上（5）個月初，立法院針對保險法修正案完成朝野協商。修正案中，以保險法第116條有關保單停效與復效的相關規定，對保戶權益影響較大。

根據現行保險法第116條規定，保戶保費到期未繳，經催告後，逾30天仍不交付時，保險契約效力將暫停。而停效的保單，在保戶清償欠繳保費與利息後，自翌日零時起，開始恢復效力。

至於多久期限內，保戶可以申請復效？保險法並沒有規範，只在保險法施行細則當中，訂有「停效後超過2年，就不能復效」的條文。

由於保險法沒有規範復效期限，甚至還規定，保險公司在超過「催告後逾30天」的期限後，就可以終止契約。在法令規範不一，且缺乏法源依據的情況下，依目前壽險保單復效條款的規定，保險公司得對復效保戶行使核保權。

也就是當保戶提出復效申請時，保險公司可以對被保險人重新核保。

因此，便產生申請復效的保戶，在健康告知後，被保險公司要求加費、批註除外條款，甚至被拒絕復效的情況。因而引發消費者「保單既設有復效條款，卻又不讓保戶復效」的質疑與爭議。

到底復效需不需要保險公司同意？

有人主張，實務上因會出現保戶在身體健康時不繳保費，導致保單停效，等到身體不好時，再向保險公司申請復效的逆選擇情形，所以應該讓保險公司擁有審核權及同意權，以便建立危險篩選機制，防止惡意的投機行為。

另一派則認為，停效僅是保單效力暫停，危險本質並沒有改變，保戶申請復效，不過是延續之前已簽訂的契約，因此，保險公司不僅不應要求保戶重新核保，只要契約滿2年，更不得再以復效的告知不實，行使契約解除權。

如今，這類爭議，將可望在保險法第116條修正案立法通過後，獲得解決。

因為這次保險法的修正，除了特別增訂兩年的復效期限外，在兼顧保戶權益與保險公司危險承擔能力之下，已訂出「6個月」內無條件復效的規定。

也就是說，保險契約未來若因保戶未繳費而被停效，只要申請復效期間未超過6個月，保險公司就應無條件同意契約復效；只有對超過6個月的案件，保險公司才有權提出特殊承保條件或拒絕復效申請。

對於這項保險新權益，投保大眾未來應該多留意，並善加利用。