當生活風險愈來愈近，Z世代該如何提升防詐意識、善用保險工具，掌握人生的主導權？

「2025好險有你 大學青年論壇：Z世代的風險必修課」首度移師南台灣，於國立高雄科技大學登場，吸引許多年輕學子參與。這場論壇由現代保險教育事務基金會與《現代保險》雜誌主辦，並由和泰產物保險公司共同支持、國立高雄科技大學風險管理與保險系協辦，現場齊聚保險專家、學者、司法實務代表與近百位高科大師生，期盼透過面對面的對談與交流，引導年輕世代建立正確的風險管理觀念。



「我們今天要談風險管理，其實詐騙就跟風險管理有關，而不久前我也遇到詐騙。」論壇主持人、現代保險教育事務基金會董事長林麗銖教授，一開場便以親身經歷點出「風險離我們有多近」！就在正準備出國行李的某天傍晚，她好心幫朋友傳來的連結按讚，沒想到不經意的舉手之勞，LINE竟遭駭客入侵，一時之間LINE無法操作，眼看班機時刻已近，她只好將LINE帳號申請終止，並取消幾張信用卡，「我帶著一顆忐忑不安的心出門，深怕LINE裡邊的資訊遭誤用，整個出國期間都與親友斷訊，雖然沒有金錢的損失，但精神的耗損卻很大。」顯見，詐騙已無所不用其極的滲透到每個人的日常。



特地撥冗前來致詞的國立高雄科技大學副校長吳忠信表示，「風險管理不僅對保險相關科系的學生很重要，對所有科系學生都是不可或缺的能力，尤其現在詐騙猖獗，建立正確的風險意識觀念，對於未來的人生會很有幫助。」他強調，風險管理能力是每個人都應該具備的金融素養，更是Z世代必備的技能。

掌握三大共同點 避免落入詐騙陷阱

提到詐騙，高雄地方法院檢察署主任檢察官魏豪勇經手過無數案件，他點出時下大學生最常遇見的詐騙手法，包括網路購物詐騙、假投資、遊戲或虛擬商品交易詐騙，以及愛情詐騙與色情應召陷阱等。其中，最普遍的詐騙內容是被騙「錢」，其次是被騙「門號」或「帳戶」，他提醒，前者因提供電信門號作為詐騙集團的聯絡工具，可能構成「幫助詐欺」罪；而後者則提供銀行帳戶作為匯款管道，因涉及洗錢，會構成「幫助洗錢」罪。

此外，還有一種情況是學生雖仍保有門號與帳戶的所有權，卻在不知不覺間被操控成為「工具人」。魏豪勇指出，這類案件最常出現在求職詐騙中，「對方會告訴你，你已經應徵成功了，接著他會要求你去幫忙取款，再轉交給指定的人。」他解釋，成為工具人涉及的罪更嚴重，「因為已實際參與詐欺取款的流程，將會被視為詐欺共犯。」

「那我們可以透過什麼方式呼籲大家防止遭到詐騙？」一名學生舉手提問。

魏豪勇表示，不論是網購、投資、求職或愛情詐騙，其實都具備共同點。首先，從頭到尾都無法確認對方的真實身分，例如對方僅透過網路互動、甚至快速展開戀愛關係，卻始終拒絕見面，接著便以各種理由開口要錢。其次，過程中充滿「不合理或顯不相當」的條件，如貸款不問還款能力、只要提供帳戶就能借到高額資金等，顯然不合常理。第三，受害者時常在互動過程中自行腦補、被套話且主動提供資訊，讓詐騙集團得以順勢操控。他提醒，只要能辨識這些徵兆，就能及早踩煞車，避免落入詐騙劇本，降低受害風險。

保險業渴求人才 年輕世代成關鍵力量

近來求職詐騙頻傳，原因就在於不少年輕人渴望快速取得高薪而落入陷阱，對此，現場不少風險管理與保險系學生對於未來的職涯發展與薪資待遇特別關心。

保險業將自今（二○二六）年起接軌新制，金管會保險局副局長陳清源表示，值此關鍵時期，保險業非常需要各領域的人才。他直言，每一位年輕學子未來都是保險業的重要資產，有人可能學精算、有人對業務經營或行銷創新有想法，「保險業很特殊，每個環節都需要專業人員。」他鼓勵年輕學子未來將所學回饋給社會。



身為風險保障專家，和泰產險總經理顏思齊亦表示，「恭喜各位同學，我覺得你們選對了科系。」他觀察，產險業的發展與社會經濟是一種正相關的循環，從個人生活、企業經營到國家關鍵產業都需要保險，而因為各行各業都需要保險，「所以我們需要各個不同領域的人才。」

顏思齊以自身經驗為例，早期從車商服務到車險核保，加上後來負責半導體廠區相關理賠案件，都持續學習不同產業知識。他鼓勵年輕學子趁在校期間多培養跨域能力，並勇於接觸實習或求職機會。「只要好好學習讓自己產生價值，薪資自然會反映你的實力。」他也當場提供實習機會，表示在保險業工作，「薪水的『薪』與心靈的『心』」都還挺不錯的。



國立高雄科技大學風險管理與保險系系主任洪敏三也十分認同，「這個行業的確值得你們託付終身。」他解釋，金融業目前普遍缺人才，而產業發展的趨勢正好讓保險科系學生站在風口上，「未來的機會非常多，不只是保險業，銀行、保險、證券，甚至租賃業都在搶人才。」

面對年輕世代喜歡追求多元斜槓的生活方式，洪敏三提醒年輕學子，「保險是你們的專業基礎，應該從最基本的開始扎根，再慢慢建構斜槓人生。」他認為，在這樣的基礎架構下，未來的人生路才能走得更穩、更有保障。

從真實時事案例 看見保險的重要性

雖然保險業是社會發展中不可或缺的一環，仍有不少人對保險抱持負面甚至錯誤的印象。主持人就以時事案例切入，引導學生思考與討論，並重申保險的目的與重要性。

林麗銖提到，去年七月丹娜絲颱風來襲，高雄有位李姓男子載著一家五口返家途中不慎墜落山谷。李男雖自行脫困，卻在三度涉險試圖搶救家人後罹難，全家僅剩當天未同行的十四歲少年。事後媒體以「保險拒賠」報導此案，指稱保險公司認定李男救人屬於「明知危險而為之」而拒賠，引起民眾一片譁然。對此，陳清源澄清，後續查證發現報導有誤，「李姓男子的行為並不會構成《保險法》第二十九條的故意行為。」他呼籲媒體在報導前應慎做查證，也提醒大眾不要只看到「不賠」兩字就情緒化反應，而忽略事件背後的條件與法律要件，「把整個來龍去脈釐清，才能一步一步建立正確的保險知識。」

在這個案件中，主持人也拋出了多個問題，引導學生從保險實務角度思考。例如：

◎強制車險在此事件中是否會啟動理賠？保障的對象有哪些？有包括駕駛人李男嗎？

◎家中僅剩一名未成年兒子，後續面臨的繼承、監護權、遺產管理等問題該如何處理？

這些都是真實社會中會發生、且與保險密切相關的案例，讓學生能從具體事件理解保險制度的運作、保障範圍與法規精神。

關於強制險的部分，陳清源說，強制車險保障的是被保險人使用或管理汽車所發生的交通事故，即使沒有與其他車輛碰撞，該車的意外仍可視為交通事故。他解釋，「強制車險的保障對象包括車內乘客及車外第三人；而任意汽車第三人責任險則是專門保障車外第三人。」換言之，該事故除了駕駛人李男外，車上其他四名罹難者，每人皆可獲得二百萬元的強制車險理賠。

在了解保險的重要性後，有學生進一步提問，「如果一年只有一千元預算買保險，會推薦投保哪一種？」

顏思齊表示，從產險角度來看，強制車險一定要買，其次是汽車第三人責任險；至於個人風險，則可選擇傷害險。他強調，若保費預算有限，先保責任險，「保險最重要的價值在於萬一發生事故，它可以替你承擔可能負擔不起的責任。」他接著說，個人傷害險保費相對便宜，也能附加個人責任險，「尤其許多學生在外租屋，可以考慮投保租屋保險，不僅保障自己的動產，也保障房東的房屋。」

面對防詐與AI時代 專家：保持警覺心、好奇心

論壇進入尾聲，來賓們輪番回答學生的熱烈提問。當學生詢問「防詐騙，是否只能被動接收政府宣導？」及「AI雖帶來便利，對保險業會造成什麼風險？」時，來賓異口同聲一致回應，「面對詐騙，要保持警覺心；面對未來與AI發展，則要保持好奇心。」

洪敏三坦言，「儘管政府一直在推動防詐宣導，台灣還是有『詐騙之島』的惡名。」他呼籲政府與司法單位應加強力道，強化公權力以防範詐騙。魏豪勇則補充，其實目前政府的防詐策略已從被動宣導轉為主動預警制，例如銀行一旦發現帳戶出現異常金流，就會主動凍結帳戶以利阻詐。林麗銖則引述一句話提醒同學，「你覺得自己沒有那麼笨、一定不會被騙，其實只是還沒輪到你的劇本而已。」她勉勵同學，多聽、多學，並隨時保持警覺心，才能遠離詐騙陷阱。

至於未來與AI發展的衝擊，顏思齊提醒，「善用它，但不要完全相信它。」他指出，年輕世代可以接觸到大量資訊，只要懂得聰明運用，就能讓自己快速成長，「像今天這樣的論壇平台，就是很好的交流與學習契機。」他鼓勵年輕學子，除了持續學習、保持好奇心，身為數位原生、擁有高度自主性的Z世代，更應具備敏銳的風險意識，甚至進一步發揮自身力量，為社會帶來正向改變。