購買「不受限」投資型壽險保單，進入最後倒數時刻！在今年9月這最後的1個月裡，除了打算趁著全球股災，逢低進場的民眾之外，誰最應該買？怎麼選？

誰應該「湊熱鬧」？

首先要釐清的是，「10月新制」基本上只限制甲型投資型壽險保單及乙型投資型壽險保單，投資型年金保單完全不受「新制」規範。所以打算購買投資型年金保單的民眾，除非早已做好規劃，否則不必趕在這個時候湊熱鬧。

其次，要在這個時候傷腦筋，當然是為了投資型壽險保單。只是甲、乙兩型投資型壽險保單雖然都適用「10月新制」，但由於甲型投資型壽險保單受到的影響較大，為了避免未來「礙手礙腳」，原先就想買甲型投資型壽險保單的消費者，最應該把握這最後1個月的機會。

至於原本就很重視「保障」，打算購買乙型投資型壽險保單的民眾，也可以先估算一下希望購買的純保障金額及欲投資金額，除非適用新制後，與預期的操作空間相差很大，否則也不一定要急著搶搭「末班車」。

不過，由於「到達年齡」不同，必須適用的「最低比率」也不一樣，以主管機關目前公佈的遊戲規則來看，到達年齡在40歲以下的消費者，因為投資空間較小，比如購買的純保障金額達到30萬元，保單帳戶價值上限才可以達到100萬元，受到的限制遠比到達年齡在41~70歲及71歲以上的民眾多，因此，消費者不妨比較一下現售乙型投資型壽險保單的條款內容，如果操作空間比較大，最好還是趕在新制實施前「下手」。

不可諱言的是，儘管投資型保單是「壽險商品」，不是「投資商品」，消費者除非採取長期躉繳的方式，或者有購買後可隨時停止扣款的準備，因為「最低比率」制是根據保戶每次繳交保費時，再依照被保證人的「到達年齡」重新計算，否則在此最後關頭，當然要優先從未來操作空間的「投資」角度來衡量。所以，必須購買的純保障金額越低、保單帳戶價值上限越高的甲型投資型壽險保單，不妨列入優先觀察名單。

保單哪裡找？

依照保險事業發展中心的資料，目前國內計有25家壽險公司銷售投資型保單。而這24家壽險公司目前還在銷售的投資型壽險保單當中，有67張是以連結共同基金為主，有19張是以連結結構型或連動型商品為主。

要注意的是，由於有些壽險公司已經主動停售部份甲型投資型壽險保單，目前可能只有乙型投資型壽險保單可賣。但因各家壽險公司也不見得是「全面停售」，消費者還是可以多找幾家打聽，至少在9月底之前，還不會發生沒有甲型投資型壽險保單可買的情況。

「售後服務」才是首要考量

儘管購買「不受限」投資型壽險保單的時間，只剩下最後1個月，打算搶搭末班車的消費者，最好還是不要存有買得好、不如買得早的「迫切感」。因為再怎麼說，投資型壽險保單都是必須長期經營的工具，不可能今天買、明天賣。選擇1張適合的保單，不要在倉卒之下決定，才可以避免後悔。

至於如何選擇理想的投資型壽險保單呢？

其實，在市場機制下，各家壽險公司收取的附加費用、行政管理費等「投資成本」，差距勢必越來越小，即使還有「前收」、「後收」等差異，相較於投資利得，也可能微不足道。事實上，保單「商品」本身固然重要，但真正應該注意的，其實是被許多人疏忽的「售後服務」。

因為投資型壽險保單雖然具備不錯的「基金平台」功能，但購買者的屬性，畢竟有別於習慣透過銀行或基金公司管道下單的短線投資客，比較沒有掌握即時行情變化的能力，通常也無法立即調整投資策略。這個時候，「售後服務」好不好，就格外重要了。因為績效再好的基金，只要買進及賣出的時點不對，報酬率仍然可能相差懸殊，甚至讓投資者賠錢。

至於「售後服務」要怎麼看？

當然，這首先會牽涉到「資源」的問題。一般來說，規模比較大或比較重視銷售投資型壽險保單的業者，通常也會提供消費者比較多的消息及投資建議。不過，消費者能否及時取得這些消息及建議，並且將這些資訊與建議「消化」成為有用的資訊，可能又要另當別論了。

選對保單，不如選對業務員

這個時候，業務員的良窳就顯得格外重要。因為大多數對投資基金比較陌生的保戶，恐怕很難依照自己的投資情形，將眾多消息及建議消化成有用的資訊，唯有依賴好業務員，才能替自己看緊荷包。所以與其選對1張好保單，不如選對1位業務員。

而業務員到底「優」不「優」？除了可以向已經購買投資型壽險保單的親友打聽之外，也不妨多與業務員溝通，在言談中觀察其專業素養及服務品質，是否值得信任？能否符合自己的需求？好業務員可以創造出更多，甚至比保險公司更有用的「資源」，尤其購買帳戶價值經常處於「變動」狀態的投資型壽險保單，當然更應該重視業務員的售後服務。

保單連結基金數量在精不在多

購買投資型壽險保單基本上是為了「獲利」，所以保單連結的基金績效好壞，可以說是1張保單的靈魂，所以連結的基金「在精不在多」，能夠賺錢最重要，最好還是長期平均績效突出的基金。不過，由於消費者不可能每檔連結基金都投資，所以投資型壽險保單連結基金的「平均」績效，並不重要，重點還是在於個別基金的表現。

至於投資型壽險保單應該連結的基金數量，雖然沒有一定的標準，但太多容易讓人眼花撩亂，不知從何選起，太少又形同自縛手腳，所以基本上仍應符合多元、完整、夠用等原則，涵蓋不同類型的基金，保戶才會擁有比較大的操作空間。另外，壽險公司是否能夠定期過濾篩選績效穩健、良好的連結基金，也是應該思考的重點。