根據統計，台灣因癌症申請重大傷病卡的人數，每月多達八、九千人，罹患慢性腎衰竭，必須長期洗腎者，每月新增七、八百人，因呼吸衰竭需要長期使用呼吸器者，每月約新增千人，心臟、腎臟、骨髓移植者則月增百人左右。

醫療科技進步，使重大疾病不再與死神劃上等號，反而是一場抗病延長賽，甚至對工作造成影響，即使重大傷病卡能減免健保部分負擔，但要維持生活品質與固定收入，仍有賴商業保險助一臂之力。

本文從洗腎、心臟病、癌症與紅斑性狼瘡等五個理賠實例，分析重大疾病險能提供哪些幫助，讓保戶放下心頭的經濟大石，專心與病魔對抗。

案例1洗腎貧血，重大疾病險改善生活品質

現年五十五歲的陳蓮華（化名）是一家貿易公司的老闆娘，十年前透過替公司規劃團險保單的業務員，向N公司投保了一張二十年期、保額一百萬元的重大疾病終身險，年繳保費1萬1056元。

貿易業競爭激烈，陳蓮華經常熬夜加班、應酬喝酒，去（101）年她感到身體不適，經過檢查後，發現罹患糖尿病腎病變，雖然有追蹤治療，但因工作繁忙，陳蓮華並未配合醫囑按時服藥，腎病變快速惡化成慢性腎衰竭（尿毒症）第四期，最後演變到需要洗腎的地步。

由於陳蓮華的病況已符合重大疾病險「二個腎臟慢性且不可復原的衰竭而必須接受定期透析治療」的定義，診斷證明書上也記載陳蓮華「已接受靜脈瘻管成形術，定期接受血液透析治療」，因此她備齊文件遞交理賠申請書後，N公司很快就核發一百萬元重大疾病保險金。

由於血液透析（俗稱洗腎）會造成病患貧血，儘管健保給付紅血球生成激素，但劑量較低，陳蓮華仍常因貧血無法工作，最後在醫師的建議下，陳蓮華自費使用高劑量紅血球生成激素，一個月要五、六千元，一年就要六萬元，以慢性腎衰竭患者平均洗腎時間長達十年以上來看，這筆花費累積可達六、七十萬元，陳蓮華慶幸自己有買重大疾病險，讓她更有餘裕可因應接踵而來的醫療費用。

案例2符合心肌梗塞三要件，獲賠一千兩百萬元

今年四十三歲的張齊家（化名），是一家園藝造景公司的負責人，十七年前結婚時，事業剛起步，為了給妻子安全感，他透過一位當壽險業務員的客戶規劃了完整的醫療險，保障內容包含保額一千萬元且具有還本功能的終身重大疾病險，實支實付醫療險單次理賠限額三萬五千元、住院日額一千元以及保額一百萬元的手術險，年繳保費總計116萬1933元。

今年初，張齊家在搬運樹苗時，突然感到劇烈胸痛，經心電圖診斷為急性冠狀動脈症候群（俗稱心肌梗塞），緊急進行心導管檢查以及支架放置術，在加護病房住了兩天，總算平安出院，因符合健保適應症，張齊家這次住院只花了三千多元。

後來，張齊家向保險公司申請理賠，手術險給付五萬元，日額醫療險給付一般住院及加護病房共五千元，實支實付醫療險給付住院日額及雜費6500元。

重大疾病險的部分，因張齊家的病情符合「有典型胸痛症狀」、「心電圖的典型異常變化」以及「心肌酶異常增高」等三項「心肌梗塞」的理賠條件，獲得保額120％保險金，也就是1200萬元，總計獲賠1206萬1500元，未來張齊家身故時，重大疾病險還會理賠保額80％也就是8百萬元的身故保險金。

案例3罹患肺腺癌，重疾生活保險金，補強退休保障

五十一年次、擔任公務員的謝之涵（化名）是個不婚族，原本就有醫療險的她，希望老年時不要為了醫療費用煩憂，因此在四十六歲時另外買了一張有重大疾病生活津貼的終身壽險，保額150萬元，附加實支實付住院醫療險，年繳保費為7萬2045元。

去年底，謝之涵因久咳不癒，透過肺部X光檢查發現異常，進一步檢驗後確診為原發性肺腺癌，且已經轉移右頸淋巴結，醫生馬上替她安排住院，進行淋巴切除術與化療，一共住院十八天。

為了好好靜養，謝之涵選擇升等雙人病房，每日自付病房費差額1200元，加上標靶藥物、材料費等，住院期間一共花了3萬9476元。

謝之涵的實支實付醫療險給付手術保險金四萬元與住院保險金1萬8千元，合計5萬8千元。

此外，謝之涵的終身壽險有針對癌症等重大疾病定期給付生活津貼，因此保險公司未來每個月將給付保額千分之五，也就是7500元的生活津貼，直到謝之涵身故。

抗癌之路艱辛，在公家機關任職超過二十五年的謝之涵算一算，公務員月退休金加上這筆每月7500元的生活津貼已足夠退休生活所需，因此決定提前退休，專心休養。

案例4 暫離職場對抗口腔癌，重疾保險金當後盾

五十六年次的賴錦川（化名），在超商任職多年，兩年前為了增加醫療保障，買了一張保額兩百萬元、有重大疾病保險金的終身壽險，附加實支實付住院醫療險以及定額型醫療險日額1500元，年繳保費13萬7550元。

原本賴錦川想投保的是醫療險主約，但業務員發現他沒有癌症與重大疾病的保障，經過詳細的解說，賴錦川才投保了這張含有重大疾病保障的終身壽險。

因輪值大夜班，賴錦川常常抽菸提神，今年三月發現口腔內有腫塊，塗抹一個多月的口內膏都沒有消腫，到醫院檢查證實罹患頰粘膜惡性腫瘤（俗稱口腔癌），所幸發現的早，腫塊最大直徑只有三公分左右，沒有轉移淋巴，屬於第二期，透過手術切除加上半年的門診放射線治療，治癒機率相當高。

住院治療十天，賴錦川的住院醫療保險金與定額型醫療險共理賠十五萬元，終身壽險的重大疾病保險金則按保額百分之六十，給付120萬元，即使扣掉九千多元的病房費及健保部分負擔，仍有充裕的保險金作為經濟後盾。

賴錦川家境不算優渥，幸好有這筆重大疾病保險金，讓受到放射線治療副作用所苦的他能暫別工作、好好調養身體。

紅斑性狼瘡纏身，特定傷病險分攤自費支出

今年三十三歲的吳淑芬（化名）在科技公司擔任生產線作業組長，七年前，剛出社會的她原本只想投保一張終身壽險，附加住院醫療險、傷害險，給剛去壽險公司做業務的朋友做個人情，後來又被朋友說服，多保了重大疾病暨特定傷病險附約，保額三百萬元。

幾年前，智慧型手機開始熱銷，吳淑芬任職的科技公司因生產相關零件，接單接到手軟，生產線日夜不停加工拼出貨，吳淑芬常加班到三更半夜，連續數月每天睡不到五小時，某天醒來，左右兩頰突然出現像蚊子叮過的紅疹，而且一天比一天擴散，後來還出現關節疼痛的症狀。

因母親患有類風濕性關節炎，吳淑芬警覺到自己可能遺傳到免疫系統疾病，到過敏免疫風濕科檢查，醫師診斷為「疑似紅斑性狼瘡」，服用類固醇後，關節疼痛與紅疹總算消失。

一年前公司進入訂單旺季，吳淑芬又開始沒日沒夜的加班，工作壓力大加上睡眠品質不佳，她開始出現食慾不振，口腔潰瘍，腹瀉等情況，且關節炎再度復發，到醫院檢查，確診為全身性紅斑性狼瘡，不但尿蛋白指數飆到一千毫克（正常人為三百毫克以下），白血球數量也降

到一千四百個（成人正常應在四千～一萬個），免疫系統整個大亂。

服用大量類固醇後，總算讓免疫系統穩定下來，之後吳淑芬的病情反反覆覆，嚴重貧血、腎臟發炎、關節炎等沒幾個月就發病一次，醫生建議自費使用莫須瘤控制病情，每半年施打一次，每次自費近十萬元，後來因為免疫系統攻擊腎臟引發腎病變，導致必須終身洗腎。

當初替吳淑芬規劃保單的業務員朋友，協助她開立診斷證明書，向保險公司申請重大疾病暨特定傷病險理賠，因吳淑芬的病情已符合「紅斑性狼瘡腎病變」的給付條件，三百萬元的保險金很快理賠下來。

紅斑性狼瘡病患因腎病變需要洗腎外，未來因關節病變而需要置換人工關節的機率也很高，有了這筆保險金，未來吳淑芬可以選擇更好的人工關節，不必為金錢煩惱。