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新聞 醫療、健康保險
重病療養,有保險更安心
文/周采萱 | 2013.10.01 (月刊)

根據統計,台灣因癌症申請重大傷病卡的人數,每月多達八、九千人,罹患慢性腎衰竭,必須長期洗腎者,每月新增七、八百人,因呼吸衰竭需要長期使用呼吸器者,每月約新增千人,心臟、腎臟、骨髓移植者則月增百人左右。

醫療科技進步,使重大疾病不再與死神劃上等號,反而是一場抗病延長賽,甚至對工作造成影響,即使重大傷病卡能減免健保部分負擔,但要維持生活品質與固定收入,仍有賴商業保險助一臂之力。

本文從洗腎、心臟病、癌症與紅斑性狼瘡等五個理賠實例,分析重大疾病險能提供哪些幫助,讓保戶放下心頭的經濟大石,專心與病魔對抗。

案例1洗腎貧血,重大疾病險改善生活品質

現年五十五歲的陳蓮華(化名)是一家貿易公司的老闆娘,十年前透過替公司規劃團險保單的業務員,向N公司投保了一張二十年期、保額一百萬元的重大疾病終身險,年繳保費1萬1056元。

貿易業競爭激烈,陳蓮華經常熬夜加班、應酬喝酒,去(101)年她感到身體不適,經過檢查後,發現罹患糖尿病腎病變,雖然有追蹤治療,但因工作繁忙,陳蓮華並未配合醫囑按時服藥,腎病變快速惡化成慢性腎衰竭(尿毒症)第四期,最後演變到需要洗腎的地步。

由於陳蓮華的病況已符合重大疾病險「二個腎臟慢性且不可復原的衰竭而必須接受定期透析治療」的定義,診斷證明書上也記載陳蓮華「已接受靜脈瘻管成形術,定期接受血液透析治療」,因此她備齊文件遞交理賠申請書後,N公司很快就核發一百萬元重大疾病保險金。

由於血液透析(俗稱洗腎)會造成病患貧血,儘管健保給付紅血球生成激素,但劑量較低,陳蓮華仍常因貧血無法工作,最後在醫師的建議下,陳蓮華自費使用高劑量紅血球生成激素,一個月要五、六千元,一年就要六萬元,以慢性腎衰竭患者平均洗腎時間長達十年以上來看,這筆花費累積可達六、七十萬元,陳蓮華慶幸自己有買重大疾病險,讓她更有餘裕可因應接踵而來的醫療費用。

案例2符合心肌梗塞三要件,獲賠一千兩百萬元

今年四十三歲的張齊家(化名),是一家園藝造景公司的負責人,十七年前結婚時,事業剛起步,為了給妻子安全感,他透過一位當壽險業務員的客戶規劃了完整的醫療險,保障內容包含保額一千萬元且具有還本功能的終身重大疾病險,實支實付醫療險單次理賠限額三萬五千元、住院日額一千元以及保額一百萬元的手術險,年繳保費總計116萬1933元。

今年初,張齊家在搬運樹苗時,突然感到劇烈胸痛,經心電圖診斷為急性冠狀動脈症候群(俗稱心肌梗塞),緊急進行心導管檢查以及支架放置術,在加護病房住了兩天,總算平安出院,因符合健保適應症,張齊家這次住院只花了三千多元。

後來,張齊家向保險公司申請理賠,手術險給付五萬元,日額醫療險給付一般住院及加護病房共五千元,實支實付醫療險給付住院日額及雜費6500元。

重大疾病險的部分,因張齊家的病情符合「有典型胸痛症狀」、「心電圖的典型異常變化」以及「心肌酶異常增高」等三項「心肌梗塞」的理賠條件,獲得保額120%保險金,也就是1200萬元,總計獲賠1206萬1500元,未來張齊家身故時,重大疾病險還會理賠保額80%也就是8百萬元的身故保險金。

案例3罹患肺腺癌,重疾生活保險金,補強退休保障

五十一年次、擔任公務員的謝之涵(化名)是個不婚族,原本就有醫療險的她,希望老年時不要為了醫療費用煩憂,因此在四十六歲時另外買了一張有重大疾病生活津貼的終身壽險,保額150萬元,附加實支實付住院醫療險,年繳保費為7萬2045元。

去年底,謝之涵因久咳不癒,透過肺部X光檢查發現異常,進一步檢驗後確診為原發性肺腺癌,且已經轉移右頸淋巴結,醫生馬上替她安排住院,進行淋巴切除術與化療,一共住院十八天。

為了好好靜養,謝之涵選擇升等雙人病房,每日自付病房費差額1200元,加上標靶藥物、材料費等,住院期間一共花了3萬9476元。

謝之涵的實支實付醫療險給付手術保險金四萬元與住院保險金1萬8千元,合計5萬8千元。

此外,謝之涵的終身壽險有針對癌症等重大疾病定期給付生活津貼,因此保險公司未來每個月將給付保額千分之五,也就是7500元的生活津貼,直到謝之涵身故。

抗癌之路艱辛,在公家機關任職超過二十五年的謝之涵算一算,公務員月退休金加上這筆每月7500元的生活津貼已足夠退休生活所需,因此決定提前退休,專心休養。

案例4 暫離職場對抗口腔癌,重疾保險金當後盾

五十六年次的賴錦川(化名),在超商任職多年,兩年前為了增加醫療保障,買了一張保額兩百萬元、有重大疾病保險金的終身壽險,附加實支實付住院醫療險以及定額型醫療險日額1500元,年繳保費13萬7550元。

原本賴錦川想投保的是醫療險主約,但業務員發現他沒有癌症與重大疾病的保障,經過詳細的解說,賴錦川才投保了這張含有重大疾病保障的終身壽險。

因輪值大夜班,賴錦川常常抽菸提神,今年三月發現口腔內有腫塊,塗抹一個多月的口內膏都沒有消腫,到醫院檢查證實罹患頰粘膜惡性腫瘤(俗稱口腔癌),所幸發現的早,腫塊最大直徑只有三公分左右,沒有轉移淋巴,屬於第二期,透過手術切除加上半年的門診放射線治療,治癒機率相當高。

住院治療十天,賴錦川的住院醫療保險金與定額型醫療險共理賠十五萬元,終身壽險的重大疾病保險金則按保額百分之六十,給付120萬元,即使扣掉九千多元的病房費及健保部分負擔,仍有充裕的保險金作為經濟後盾。

賴錦川家境不算優渥,幸好有這筆重大疾病保險金,讓受到放射線治療副作用所苦的他能暫別工作、好好調養身體。

紅斑性狼瘡纏身,特定傷病險分攤自費支出

今年三十三歲的吳淑芬(化名)在科技公司擔任生產線作業組長,七年前,剛出社會的她原本只想投保一張終身壽險,附加住院醫療險、傷害險,給剛去壽險公司做業務的朋友做個人情,後來又被朋友說服,多保了重大疾病暨特定傷病險附約,保額三百萬元。

幾年前,智慧型手機開始熱銷,吳淑芬任職的科技公司因生產相關零件,接單接到手軟,生產線日夜不停加工拼出貨,吳淑芬常加班到三更半夜,連續數月每天睡不到五小時,某天醒來,左右兩頰突然出現像蚊子叮過的紅疹,而且一天比一天擴散,後來還出現關節疼痛的症狀。

因母親患有類風濕性關節炎,吳淑芬警覺到自己可能遺傳到免疫系統疾病,到過敏免疫風濕科檢查,醫師診斷為「疑似紅斑性狼瘡」,服用類固醇後,關節疼痛與紅疹總算消失。

一年前公司進入訂單旺季,吳淑芬又開始沒日沒夜的加班,工作壓力大加上睡眠品質不佳,她開始出現食慾不振,口腔潰瘍,腹瀉等情況,且關節炎再度復發,到醫院檢查,確診為全身性紅斑性狼瘡,不但尿蛋白指數飆到一千毫克(正常人為三百毫克以下),白血球數量也降

到一千四百個(成人正常應在四千~一萬個),免疫系統整個大亂。

服用大量類固醇後,總算讓免疫系統穩定下來,之後吳淑芬的病情反反覆覆,嚴重貧血、腎臟發炎、關節炎等沒幾個月就發病一次,醫生建議自費使用莫須瘤控制病情,每半年施打一次,每次自費近十萬元,後來因為免疫系統攻擊腎臟引發腎病變,導致必須終身洗腎。

當初替吳淑芬規劃保單的業務員朋友,協助她開立診斷證明書,向保險公司申請重大疾病暨特定傷病險理賠,因吳淑芬的病情已符合「紅斑性狼瘡腎病變」的給付條件,三百萬元的保險金很快理賠下來。

紅斑性狼瘡病患因腎病變需要洗腎外,未來因關節病變而需要置換人工關節的機率也很高,有了這筆保險金,未來吳淑芬可以選擇更好的人工關節,不必為金錢煩惱。

 

 

 

 




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