最近，實支實付醫療險出現「改革」、「搶購」、「停售」的浪潮及現象，聽到停售，民眾紛紛擔心以後會不會「買不到」？改革之後，對消費者會造成什麼影響、如何因應？

按現行規定，實支實付醫療險每人限投保3張（含副本理賠），然而近年卻出現過度理賠、甚至靠保單賺錢的亂象。為了讓保險回歸「損害填補」原則，去（2023）年底金管會宣布將進行實支實付醫療險改革，包括建立損失分攤機制、落實核保通報機制，重點在於「理賠上限不得超出實際醫療費用支出」，但不溯及既往，確切作法仍在研議中。

消息一出，市場掀起實支險副本理賠保單搶購潮，迫使多家公司相繼將該商品下架停售、調整核保機制。據了解，市面上銷售實支險副本理賠保單的8家壽險，包括保誠、全球、台灣、遠雄人壽已陸續停售，凱基、台新人壽宣布只接受從未買過實支險的客戶投保（即只能作為第一家）；而安聯則限縮理賠條件，預計1月12日起副本理賠限縮為2張，而臺銀人壽暫時沒有異動。

對此，金管會澄清，停售的是接受醫療收據副本理賠的實支險商品，而非實支險；此外，市面上也另有日額型醫療險、重大疾病險、癌症險等多種醫療險選擇，供民眾規劃健康保障。

那麼，這些變動對消費者有什麼影響？

淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁表示，實支險改革絕對是好事，可以讓民眾重新思考保險的真諦，並將保險預算作更有效的安排。

郝充仁特別以橫向、縱向的概念來解釋實支險改革前、後的差別。他說，保險從來都不是為了賺錢，可能有些民眾買到3張實支險，等到理賠的時候許多項目無法給付，「才發現原來買到的商品都是同一個保障範圍，就失去花這些錢的意義。」而改革則可以讓實支險的買法跟規劃朝縱向發展。

他舉例，以保險公司來說，可以在原有的實支險版本之外，推出更高額、更加值、涵蓋更多新式醫療給付項目的保單，以符合消費者需求，也創造出誘因跟商機；對舊保戶來說，假如原本已經有1張實支險，可將第1張實支險作為基本盤，檢視缺口之後，再購買第2張作為加強版。

由此可知，未來實支險不再是過去買第2張、第3張等於加倍給付的概念，而是在原有的保障基礎之上，疊加涵蓋範圍更廣的保障內容，這樣一來，不管是對於保險公司或消費者都會是更有利的走向，也能杜絕道德危險。

延伸閱讀：

實支實付變數多 定額給付將回歸主流？