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新聞 財產保險
投保汽車險六大原則
| 2003.03.01 (月刊)

在現代家庭中幾乎戶戶都有汽機車,由於日常使用機會非常多,相對發生事故的機率也高,所以在家庭產險規劃中,汽車保險算是最重要的一環,而目前依據「強制汽車責任保險法」的規定,所有汽機車一律必須投保強制汽車責任保險,因此有些民眾誤以為已經有了強制車險就夠了,整體汽車保險的規劃就可有可無。事實上強制車險的目的是為了保障車禍的受害人,而非車主,所以對於汽車本身與車主本人的損害以及對他人財產的責任,或因過失而引起更高的賠償金額都不在強制車險的保障之列,而這些風險若未經良好的規劃,則對家庭經濟穩定的損害常是難以彌補的。目前各產險公司所提供的汽車保險可以選擇的險種雖然大同小異,但在投保時下列幾項基本原則應該要特別注意。

1 不同車主與車況適用不同車體損失險

目前車體損失險概分為甲式、乙式、乙式免自負額以及車對車碰撞損失險,汽車狀況不同就應該選擇不同的投保方式,譬如車子越新、車價越高、保養得越好、對愛車受損耐受力越差的人,應選擇承保範圍比較廣泛的甲式車體損失險;但如果對車子防護能力比較強,如有車庫、駕車非常小心或車子本身性質不太怕刮損(如小貨卡),則可以選擇乙式或車碰車,至於使用頻率高或對保險比較依賴的車主則應採用免自負額的方式;相反地,依據經驗自覺肇事率低的被保險人則應提高自負額,至於車子太過老舊(至少五年以上)、價值不高、對車主不太重要的汽車,則不需投保車體損失險。

2 汽車竊盜險費率合理應善加利用

台灣地區汽車竊盜猖獗,每年失竊汽車輛數高達五萬輛左右,而且竊賊集團專挑高單價或暢銷車種下手以便銷贓。而一般車種也會有跑單幫的竊賊覬覦,尤其去年竟也有專挑中古車下手並勒索取財的實例,更惡劣的是竊賊在贖款得手後,歸還的汽車也被拆卸得面目全非,雖然竊盜險無法賠償贖款,但零配件被竊損失險卻派得上用場。因此台灣地區車主對竊盜險的需求可以說相當高,而且以目前的汽車竊盜險費率可以說是非常合理,車主應善加利用。另外汽車竊盜險有自負額十%與二十%兩種形式,當然二十%自負額保費要比十%來得便宜,車主可衡量自身謹慎程度加以選擇。

3 任意責任險一定要投保

目前強制汽機車責任險投保率已相當普及,但我國強制險採用的是限額無過失責任的制度,在限額部分,每人死亡殘廢一百四十萬元,體傷醫療費用二十萬元;在無過失責任方面,則是為了保障車禍受害人以消彌社會問題,所以不論過失。但事實上當車禍發生時還是必須論及過失與否,因為除了強制險的基本賠償之外(通常受害人會當做是基本權益),有肇責的一方可能還必須負擔包括受害人的人身與財產損害的過失賠償責任,所以在家庭產險規劃時,一定要將以過失責任為基礎的汽車任意險規劃進來,才能真正獲得保障;而且以目前的社會狀況,規劃額度至少應加保二百萬到五百萬元之間,在機車的部分也至少應加保一百萬元任意責任險,才能彌補一般水準的賠償。另外若想要在保障與和解空間上更具彈性,也可以規劃三層式的汽車責任險架構,讓單一限額式的「超額責任險」來做理賠時技術性調整的最後關卡。

4 規劃順序為責任→竊盜→車體

購買保險有一項非常重要的經濟法則,就是保險費的預算有限,所以要有優先順序的概念。而排序的基本原則應以會造成自己無法負擔的事故為最優先投保的考量。因此在汽車保險的規劃中,若發生車子本體的損害,則最嚴重的結果是改搭大眾交通工具,但若發生責任的問題,卻有可能影響到家庭的經濟穩定度,甚至背負巨額債務,所以家庭產險規劃中汽車的投保順位,責任險一定要保得夠高,才考慮投保竊盜險,預算充裕時再考慮車體損失險。

5 附加險應逐一考量

汽車保險比較常見的附加險包括附加於車體損失險的「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水險」與「罷工、暴動、民眾騷擾險」、附加於汽車竊盜險的「零件、配件被竊損失險」、附加於汽車責任險的「酗酒駕車責任險」與「汽車乘客責任險」。這些附加險之所以不直接包括於汽車三大主險的承保範圍,就是因為並非每一位車主都會有該類需求,但這些附加險對有需求的車主而言卻又顯得特別重要,因此在做規劃時絕對不能忘了附加險的存在,而應逐一考慮是否加保。

6 留意新種商品是否更適合

我國汽車保險延用費率規章多年,所以汽車險可以選擇規劃的空間相當有限,但近年來財政部為鼓勵市場良性競爭,開放新種汽車險商品的申請後,市場開始出現一些可以符合不同需求車主投保的新種汽車保單或附加險,但是當然並非每家產險公司都有提供下列特殊條件。

◎ 附加傷害險

傷害險附加在汽車保險可讓汽車駕駛人與乘客,獲得因交通事故而導致傷害的保障,因費率上比一般不限定事故的壽險傷害險要便宜,也是一項不錯的選擇,另有些保單也擴大到車主未開車時(如行人)因交通事故而致的傷害。

◎ 全損無折舊批單

汽車車體損失險與竊盜險在全損理賠時通常必須先扣除折舊,所以理賠金額會比較低,本批單則可以免扣除折舊而獲得較高的保險金,但須加費才能附加。

◎ 限定駕駛人條款

一般汽車的使用常會包括到家人親戚,但如果只可能是車主本人及其配偶才會駕駛該輛汽車,則可以附加此條款,節約保費的支出。

◎ 代步車批單

汽車因事故或竊盜而需要代步車時,可加費投保,也有保險公司提供客戶免費服務,但都有一定天數限制。

◎ 假日保障條款

目前汽車保險多為全年型保單,所以並不適合只在假日才使用汽車的車主,本條款可以在保費比較便宜的條件下,提供僅在假日使用汽車的車主投保。

◎ 泡水車保險

台灣多雨,每年又都有颱風來襲,愛車泡水受損的情況時有所聞,要保障這樣的損失可以在投保車體損失險後加保「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水險」,如果車主不需要這麼大的承保範圍,也可以比較少的保費直接投保「泡水車」保險。








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