小恩去（2018）年在快速公路以時速60～70公里行駛，不料外側一台重機突失控倒地，小恩為了閃避，先緊急轉向內側車道，又往右偏、撞上外側護欄，造成車頭全毀、右後方輪框損毀及保險桿脫落。

事後，小恩認為是右車尾先碰到重機，導致慣性前進方向被改變，才會失控衝撞護欄，向保險公司提出「丙式車體險」理賠遭拒！保險公司主張，小恩的汽車並未與重機直接碰撞，所以該起交通事故為自撞，屬除外責任。

（車禍示意圖，非當事車輛）

「丙式車體險」也就是所謂的「車碰車」，條款規定，「被保險汽車因與車輛發生碰撞、擦撞所致之毀損滅失，在確認事故之對方車輛後，始負賠償之責。」但不保事項也約定，「被保險汽車非直接與對造車輛碰撞、擦撞所致之毀損滅失，不負賠償責任。」

評議中心顧問認為，該起事故可分為兩個階段：第一，根據行車紀錄器，小恩在開始煞車、轉向的過程中，除可聽見輪胎摩擦及碰撞護欄聲音外，並未有其他明顯聲音或畫面震動，可見整個過程，小恩並未與重機發生碰撞，這屬於保單的不保事項。

第二，汽車右後保險桿損毀，可能是小恩停車後，重機又遭後方第三車輛碰撞，導致重機向前滑行擦撞所致，此部分確實是與車輛碰撞所發生的毀損，應予理賠。

然而，評議中心再搬出《保險法》第33條第1項，「保險人對於要保人或被保險人，為避免或減輕損害之必要行為所生之費用，負償還之責。」雖然第一階段事故為不保事項，但小恩是為了避免車輛毀損才緊急轉向，閃避動作確實是一般駕駛的正常反應；加上案發當時路面昏暗，不能期待小恩可精準閃避突然出現的障礙物，因此，針對第一階段事故的車輛維修費用，保險公司應負賠償之責，成功替小恩爭取理賠！

延伸閱讀：

甲、乙、丙 車體險該如何選擇？

保險公司代位求償1.7萬 民控「零件全換新」被坑殺