寶貝車子更甚於老婆的張明，週日才將愛車清洗乾淨、打蠟光亮，還加滿了油。沒想到，隔天一早起來，停在自家騎樓下的愛車，竟然不翼而飛。急得像熱鍋上螞蟻的張明，到警局報完案後，趕緊連絡車商業務員，要了解當初為他安排的汽車保險，到底有沒有理賠車子被偷的損失…。

若用近3年資料，國內被竊的汽車平均一年約4萬4千輛，機車則為13萬4千多輛，平均每天有122輛汽車、365輛機車被偷；若以一輛汽車平均60萬元、機車2.5萬元來算，國人一年汽、機車遭竊的損失合計就超過300億元。雖然近年來在警方全力追緝下，失竊車輛尋獲比率逐年提高，但對民眾而言，愛車失竊仍是一大經濟損失。

10位車主中僅2.3人投保汽車竊盜險

面對這樣的財產風險，有多少民眾透過保險獲得保障呢？根據統計，95年在675萬輛汽車中，投保竊盜損失險的有156萬8千多輛，投保率僅23.2％，機車比率更低，不到5％。儘管如此，產險公司一年理賠的汽機車失竊損失金額也高達20幾億元，相當於一家保險公司的資本額。

汽車竊盜險保費很貴嗎？

那麼甚麼樣的車適合投保竊盜險？保費貴不貴呢？

一般會投保竊盜險的，大多是購買一、兩年的新車。事實上，只要沒有自用車庫、居住地區治安差、車輛失竊率高的開車族，便可考慮透過汽車竊盜險來轉嫁愛車失竊的風險。

至於竊盜險的保費，以自用小客車為例計算如下：

保險費＝汽車的重置價值×基本費率×汽車製造年度及費率代號係數

◎ 重置價值：是指重新購買同一廠牌、型式新車所需支付的金額。

◎ 基本費率：分0.57％(自負額為10％時)及0.5％(自負額為20％時)兩種。

◎ 代號係數：依車種、廠牌型式及年份而有所不同，係數表由公會制定，並定期調整。

以阿明的86.9萬元CAMRY 2.0新車為例，若選擇投保10％自負額的竊盜險，基本費率為0.57％，代號係數為1.1318，則保費為5,606元（86.9萬元×0.57％×1.1318＝5,606元）。若選擇20％自負額，則保費為4,918元。

汽車被偷 保險公司可以賠多少？

萬一愛車真的失竊，保險公司如何計算理賠金額？

竊盜損失險的理賠金是用保險金額乘上賠償率之後，再扣除約定的折舊後賠付。保險金額就是投保時被保險汽車的實際價值，第2年則扣除折舊25％。理賠時應扣除的折舊，依規定若投保後第1個月失竊，應扣3％，第2個月開始每個月折舊2％，到第12個月則扣25％。

例如張明的86.9萬元CAMRY新車在1月1日投保10％自負額的竊盜險，而在10月10日被偷，張明可以獲得的理賠金計算如下：

賠償金額=保險金額×(1－自負額) × (1－折舊率)

617,859＝869,000×(1－10％)×(1－21％)

也就是說，張明用5,606元的代價，換得愛車在使用第10個月被偷時，可從保險公司獲得61萬多元的賠償。如果張明選擇的是有20％自負額的，那就是以4,918元換到549,208元【869,000 × （1－20％） × （1－21％）】。

零配件遭竊 可以得到理賠嗎？

隨著科技日新月異，新一代汽車所搭配的原廠配件愈來愈豐富，像是影音設備、行車電腦、GPS定位系統、安全氣囊等，這些零配件雖然提升了行車安全及樂趣，但也成為竊賊覬覦的對象。對於零配件單獨被偷的損失，如果有投保汽車竊盜損失險，可以獲得理賠嗎？

由於竊盜損失險條款規定，汽車零配件單獨被偷是屬於不保事項，因此除非另外再附加投保「零配件被竊損失險」，否則車主只能自行承擔損失。

零配件被竊損失險的保險費是依車價為計算基礎，國產車費率為投保車價的0.13%，年保費最低1,000元。例如一部80萬元的國產車投保零配件被竊險，保險費為1,040元；進口車的保險費率較高為0.22%，但年保費最低2,000元，一部200萬元的進口車投保零配件被竊險，保險費為4,400元。

投保零配件被竊險，發生損失時可獲得多少理賠呢？依現行保單條款規定，零配件被竊險的保險金額，最高為該項附加險保費的6倍，以上述80萬國產車為例，保險期間內累計最高的理賠金額僅為6,240元（1,040元×6）；200萬進口車的理賠上限也才26,400元（4,400元×6），保障明顯不足，因此車主投保的意願相當低落。

不過，近期已有保險公司推出高額「零、配件被竊損失險」，保額依品牌、車齡、車款區分，從3萬元到25萬元不等，進口車的保額甚至高達50萬元。以和泰汽車VIOS新車為例，「零、配件被竊損失險」的保額為15萬元，年保費約5,300元，雖然比過去1,000元的保費多出4倍，但保額也從原本的6,000元提升到15萬元，萬一行車電腦、安全氣囊或音響真的被竊，車主就能從保險公司獲得比較足夠的賠償。

不想被扣折舊？交通費要補貼？ 都有附加險可買！

除了「竊盜損失險」與「零配件被竊附加險」外，目前市面上提供車輛失竊保障的附加險，還有「汽車被竊損失險全損免折舊」及「竊盜代車費用」兩項。

免折舊附加險是指保險公司理賠時只扣除自負額，不再扣除折舊，若以上述張明86.9萬元CAMRY新車，在使用第10個月被竊為例，如果投保免折舊附加險時，可獲得的保險理賠為78萬2,100元【869,000元×（1－10％）＝782,100元】；若投保20％自負額時，理賠金則為69萬5,200元【869,000元×（1－20％）】。全損免折舊附加險的保費約為汽車竊盜損失險的20％。

此外，汽車失竊後保險公司在車主報案後30天仍未尋獲才會理賠，為了提供車主這30天尋車期間的額外交通費用補償，保險公司還有代車費用附加險可供車主選擇。從車主向警方報案第3天起，保險公司依約定金額每日給付代車費用，最高給到30日。

至於代車費用的金額與保費，每日500元（最高1.5萬元）1年保費大約160元，每日1000元（最高3萬元）保費大約320元，實際金額各家公司稍有不同。

失竊風險高 有保險比較好

為降低汽機車失竊率，從今年開始機車已全面強制烙碼，而從上（10）個月1日起新掛牌的汽車也必須在車身的15個部位加裝防竊辨識碼，汽車被竊風險可望降低。儘管如此，面對平均每天近122部汽車失竊的風險，開車族仍然需要透過保險來保障經濟的損失。