文/何楷平 | 《現代保險》雜誌 | 2023.03.01 (月刊)

日本知名經濟評論家大前研一在其出版著作《一個人的經濟》提到，「當前的社會，是一個年輕人『想要』一個人生活、中年人『愛上』一個人生活、而老年人『必須』一個人生活的時代。」隱約揭示了邁向高齡社會後，銀髮族必須加強自立和自主的重要性；尤其，固好老本、守護打拚大半輩子的財產，更是建立快樂的第三人生的首要任務。

與其把財產放在身上，成天緊張兮兮怕被騙，不如「主動進攻」！以更積極的態度規劃人生下半場，透過「退休帳戶」、「健康帳戶」兩大帳戶，以及六大策略工具，成功打造快樂富足的銀光晚年！

【退休帳戶】

年金保險│穩固晚年生活的財務金流

通貨膨脹、物價不斷攀升，就算努力存下打拚半輩子的積蓄，晚年的「財富價值」仍會隨著時間而遞減。在「養兒防老」觀念日漸淡薄之下，兼具長期給付功能和轉嫁長壽風險的年金險，就成為現代人退休規劃的選擇。

年金險具有「活得愈久，領到的年金給付就愈多」的特色，且因為年金險提供的是「生存保障」，因此最大的特點就是不看被保險人的健康狀況。因此，即使體況不佳，保險公司也很樂意承保，相當適合作為穩固晚年退休金流的工具。

年金險猶如「終身俸」，活愈久領愈多。商業年金險又可分為傳統年金、投資型年金，以及利變年金。傳統年金具有將資產轉為分期現金流的特色；而投資型年金則具有投資報酬率打敗通膨的優勢，隨著時間降低通膨風險；至於利變年金保險，更能藉由預期利率的走揚，以相對穩健的腳步放大資產。

 

小額終老保險│保費便宜2～3成的壽險保障

在過去，因為投保年齡及體況的限制，如果不是年輕時就投保，許多銀髮長輩其實並不容易買到壽險保單。因此，由政府推動的政策性保險「小額終老保險」，就能滿足壽險保障不夠的高齡長輩的保障需求。據統計，小額終老保險被保險人投保年齡達55歲以上者，占比約4成，可見中高齡族群對小額終老保險的保障需求日益彰顯。

小額終老保險投保門檻低、核保條件寬鬆、免體檢，且最高投保年齡可以到84歲，就算是有輕微體況的長者，也能享有基本的壽險保障，且保費比一般壽險便宜約2～3成。

因應人口老化趨勢和國人壽險保障不足，小額終老保險累計保額上限將再提高！今（2023）年5月起，從原本70萬元提高至90萬元，每人可投保件數由原本3件放寬為4件。小額終老保險提供身故或完全失能的保障，也可額外附加傷害險保障。

 

以房養老│不怕「有房沒錢」房產變身養老金

傳統老一輩的銀髮長輩大多有「房產留子孫」「有土斯有財」的觀念，但如果晚年退休金不夠用，又堅守這樣的老舊想法，就可能在老年時陷入「有房沒錢」的窘境。

在台灣，不少戰後嬰兒潮不但累積資產，同時手中也握有房產，如果沒有傳承房產的必要需求，不妨考慮透過「以房養老」將房產活化，讓房子變身養老金！

「以房養老」是將自己的房子抵押給銀行，向銀行借錢，經銀行估算房子可放貸的額度後，在設定的年限之內，每月發放一筆錢給申請人作為養老金，且銀行會按月提供現金，直到期滿或屋主身故，可說是高齡社會下，缺少現金流的高齡族群取得收入的重要管道。

以房養老貸款最大的好處是，讓自住的房子創造穩定的現金流，同時也能減輕子女的負擔與壓力。此外，與其把房子出租、或賣掉房子以取得資金，但可能會面臨無房可住的風險，不如透過以房養老，不但定期有現金流，還能在自己熟悉的地方生活，安享晚年直到身故。

 

【健康帳戶】

外溢保單│愈健康愈划算的醫療保障

不論是哪種保單，凡是涉及健康狀態的保險商品，「年紀愈高，保費愈貴」可說是不變的定律；不過，隨著保障觀念從「事後理賠」走向「事前預防」，具有健康促進、鼓勵被保險人維持良好健康習慣的外溢保單，也愈來愈受到高齡市場的關注。

外溢保單由保險公司提供保費折減、增加保額或回饋金等優惠，鼓勵被保險人規律運動、定期健康檢查等自主健康管理方式，達到事前預防之效益，同時減少醫療成本，創造外溢效果。

目前市面上的外溢保單，除了常見的健走型、健檢型等結合重大疾病險、重大傷病險、癌症險再加上健康促進「外溢」效果的醫療險之外，也有壽險公司特別針對年齡55歲～75歲銀髮族、或保障年齡提高至85歲的外溢醫療險，補足熟齡長者保障缺口之餘，更鼓勵高齡長輩維持身體健康、降低疾病風險。

 

精準醫療保障│提供高端治療的進階癌症險

根據最新統計，國人癌症發生年齡中位數為64歲，而國人平均壽命已突破80歲，儘管癌症是萬病之王，但在醫療科技進步下，癌症已非不治之症，只要及早發現、積極治療，癌症逐漸成為慢性病，「與癌共存」已非天方夜譚。

對抗國民公敵的癌症，除了基礎的癌症險保障（例如依癌症嚴重程度一次給付的初次罹癌保險金、住院、化放療、癌症門診、接受高精密儀器的手術住院所需的實支實付住院醫療險給付），隨著愈來愈多新式高端醫療問世，在癌症好發年齡依然以高齡銀髮族佔大宗的情況下，「精準醫療保障」也就愈來愈重要。

面對高發生率、高端治療、高醫療費的「癌症三高」威脅，有壽險公司開始提供精準醫療需求的「質子治療」商品，同時納入癌症基因檢測、標靶治療、免疫細胞治療等高額且須自費的新式癌症療法給付， 升級癌症精準醫療保障。

 

長期照顧險│失能失智，也要活得有尊嚴

邁入老年，最怕病重臥床，失能失智而無法自理生活，就算口袋再深，失智失能產生的龐大醫療與照顧費用，都不是常人所能承擔，若沒有保險轉嫁長期照顧風險，這不但將成為高齡社會的噩夢，對銀髮長輩來說，更是對晚年尊嚴的重大打擊。

相較青壯族群大多從每月「薪資收入」和「家庭支出」來計算個人長照保障額度，高齡族群則建議從「聘請看護費用」或「入住長照機構費用」等項目的每月支出，來計算投保長照險所需要的保額。根據衛生福利部統計，國人一生中平均長照需求時間長達8.5年，每月平均至少需3萬～5萬元的照護費用。

目前市面上的長照險商品，平均最高投保年齡約為65歲～70歲，若是終身型保障可達一百歲，長照險主要提供一次給付保險金和分期保險金，長照一次金可作為滿足長照初期經濟需求的保障，而長照分期金則是維持長照期間生活所需的日常開銷。萬一老後生活需要長期照顧，透過長照險保險金給付，不但不會拖垮家人，也能讓已無法自理的老後生活，保有最後的尊嚴。

 

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