文/何楷平 | 《現代保險》雜誌 | 2023.03.01 (月刊)

人口高齡化是先進國家的象徵，也是對銀髮族的挑戰。在台灣，提到「銀髮族」或「老人」，經常被貼上「老」、「病」、「貧」的標籤，但這群六十五歲以上的族群，正是參與締造台灣經濟奇蹟的戰後嬰兒潮，因此很可能是相對富裕、學識涵養俱佳的「金領銀髮族」。

然而，據警政署統計，高齡詐騙案件年年增加，平均每天有超過三位長輩被詐。這群知識、經驗，甚至財力相對豐富的「金領銀髮族」世代，為什麼會淪為被詐騙或被剝削的受害人而無法自保？

電視節目【健康保險大家談】邀請金管會保險局副局長蔡火炎、金融消費評議中心董事長林志潔，以及淡江大學風險管理與保險學系教授郝充仁，一起探討「高齡金融剝削」這個攸關長者晚年財務安全、甚至衝擊社會安定的「銀髮金融風暴」。

金領銀髮消費者
最常發生哪些爭議？

「步入退休的長輩應該以穩健型的投資為主，但人性恰好相反，因為缺乏主動收入，高齡者反而更容易被說服投資高報酬的商品，過度關注投資報酬率而做出錯誤決定。」金融消費評議中心董事長林志潔分享，曾有一名六十六歲長者因為急於投資，獨自到銀行臨櫃開辦網路帳戶、變更手機號碼、變更約定轉帳戶，結果一週內帳戶被轉走九百萬元，才發現已遭不肖人士詐騙，認為銀行風險控管有疏失，氣得向評議中心申訴。

經評議中心進一步瞭解，認為銀行內稽內控並無瑕疵，且都有告知消費者相關權利義務，最終長輩被騙走的九百萬元，也只能付諸流水。

→銀髮族固老本的第一個「千萬」：★千萬不要只關注報酬

 

「高齡者的財富相對充裕，對於財富的想像空間也更大。在所有金融商品中，保險是最適合長者的，但不論是保本型或投資型的商品，都是有附帶條件的，如果沒有清楚了解，就把一大筆錢都投入，之後就很可能產生爭議。」淡江大學風險管理與保險學系教授郝充仁分析。

→銀髮族固老本的第二個「千萬」：★千萬不要「不懂裝懂」

 

以保險業來說，六十五歲以上長者前三大非理賠爭議為「業務招攬爭議」、「解約爭議」及「要／被保險人非親簽」，前三大理賠爭議則為「理賠金額認定」、「手術認定」及「事故發生原因認定」。

「高齡族群的招攬爭議，又以『投資型商品』最常見，因為高齡者在各方面的脆弱性較高，對複雜的投資型商品內容較不容易理解，如果業務員沒有講清楚，或沒有考量高齡者的需求和商品合適度，就容易產生爭議。」金管會保險局副局長蔡火炎認為，正因為比年輕人握有較多財富，讓高齡者更容易成為保險業務員銷售投資型保單的目標客戶，因此，若對保單內容沒有充分了解，甚至產生錯誤的認知或期待，就更容易產生爭議。

→銀髮族固老本的第三個「千萬」：★千萬要了解是否符合需求

高齡社會下的「信任騙局」？
全球「銀髮族保護」意識升溫

近年來，不僅國內對「銀髮族保護」特別關注，全球對高齡消費者的保護措施也不遺餘力。

已邁入高齡社會的日本，二○一九年首度在二十國領袖會議（G20）提出「高齡與普惠金融優先政策」，這項政策被經濟合作暨發展組織（OECD）視為全球因應高齡議題的政策綱領；此外，全球保險業的發源地英國，也在二○二一年針對高齡消費者規範保險業招攬及核保保護措施。

「高齡問題不只是關心高齡者，同時也是關心年輕世代；若高齡者受到財務剝削或詐欺，無法安享晚年，最終也會由年輕人承擔。」蔡火炎認為，應以一個跨世代的思維，來看待高齡金融消費者保護的議題。

也就是說，若忽視高齡金融剝削的問題，不但將增加子女或後代的財務負擔，未來日益沉重的社會成本及財政支出，擊垮的不只是一個家庭，更可能擴大社會不平等，衝擊國家安定與經濟安全。

「所有的商品購買都是基於信任，對專業的信任、對友情的信任，甚至對愛情的信任，」林志潔認為，即使是合法機構、合法理專、合法商品，如果非常明顯是銷售給「不適合該商品的客戶」，也是一種金融剝削。

→銀髮族固老本的第四個「千萬」：★千萬不要輕易被說服

 

當「年齡」成為唯一標準
保護VS.擾民 一線之隔

隨著台灣高齡化腳步加速，主管機關對高齡銀髮金融保護的措施也持續推進，其中，最受關注的莫過於，銀髮族購買投資型保單強制錄音錄影的年齡，從原本的「七十歲以上」調降至「六十五歲以上」。

高齡投保錄音錄影新措施，去（二○二二）年十月上路，當月投資型商品新契約保費就攔腰砍半，投資型壽險大減四十一％，投資型年金也減少二十％，同年十一月、十二月、今年一月，以往熱賣的投資型保單，買氣依舊持續低迷。主管機關的「高齡保護」是好意，但是否間接導致部分銀髮客戶「投保退卻」？值得深思。

「六十五歲以上」是所有高齡保護對象的唯一條件，然而，目前的高齡銀髮族不乏學養俱佳或社會精英，這種以年齡一刀切、不問個別差異的保護，有沒有改進的空間？

「現在雖然是用年齡一刀切，但其實每一個人的狀態，都不相同；以年齡作為唯一的條件，確實可能讓『好意』變成『障礙』。」郝充仁認為，也許應該用更細膩的方式去區分對銀髮族的保護措施。

銀髮防詐保護之餘
更需友善金融環境

台灣社會普遍存在「能力隨著年齡遞減」的迷思，認為「銀髮族判斷力不足」，這無疑是一種年齡歧視，許多銀髮族長輩即使體況仍佳，在保障型保險商品的投保上，也常因高齡而被視為「次等公民」，因而買不到符合自己真正需要的保障。

「過去年輕時沒有做壽險規劃的長輩，現在可以透過小額終老保險，獲得壽險保障，保額最高可達七十萬元，今年五月將再調高至九十萬元。」蔡火炎表示，除了提供高齡長者保障需求的壽險，針對體況較差的銀髮族，目前市面上也有針對糖尿病、特定癌症、B肝帶原等體況較差民眾所設計的醫療外溢保單，有助於讓亞健康及弱體族群，獲得更多元保險保障。

長輩本身固然需要更多關心與保護，但有自保的能力，就可以減少被詐的可能；掌握「四千萬」──千萬不要只關注報酬、千萬不要不懂裝懂、千萬要了解是否符合需求、千萬不要輕易被說服，就能固老本，不怕淪為金融剝削的受害者。

 

 

延伸閱讀：

畢生積蓄一夕成空 高齡金融剝削最新手法曝光

不讓理智下線！65＋高齡智者 守護財產這樣做