由於產物保險多屬一年期保單，很多人因此忽略產物保險健診的重要，往往等到出事要申請理賠時，才發現保單內容常常不符合需求。產險業者建議，保戶至少在每年續保前，檢視或比較市面上其他的同類型商品，看看保障內容、金額及保險公司提供的服務，是否符合自己的需要。

由於與一般家庭比較有關的產險，主要是住宅火險與汽車保險兩大類，本文便以這兩大險種為主，為消費大眾說明如何為家庭的產險規劃做健診。

健診住宅火險該從何處著手？

至於產險健診應該從何著手呢？首先建議從檢視目前已投保的險種做起，看看保障範圍是否完整？內容是否符合目前的需求？

例如住宅火險，除了投保建築物之外，電器用品、傢俱裝潢等動產，是否也需要投保？之前投保的長期住宅火險，是否有加保地震險的必要？又例如汽機車保險，投保的項目是否恰當、責任險的投保額度是否足夠等？

保住宅火險最容易出現哪些問題？

首先來看住宅火險，一般民眾投保住宅火險最容易出現哪些問題？

●超額投保多繳冤枉保費

民眾投保住宅火險，最容易發生的情況就是超額投保，尤其是購買新屋的時候。一般在申請房屋貸款時，銀行提供的貸款金額，是依民眾所購房屋的市價為基準，同時銀行為確保貸款債權的回收，都會要求貸款戶投保金額與貸款額度相同的住宅火險及強制地震險。民眾為了儘快取得購屋貸款，對於銀行提出的投保要求，往往不會有太多意見。

但是，土地燒不壞，也不會消失，根本不必投保。火險保額只需計算房屋及屋內動產的價格就好，不應包含土地，而且是以建築物的「重置成本」為基準。但房貸金額卻是以內含土地的買賣交易價格計算，因此如果依銀行要求的貸款金額投保，就會發生超額投保的情況，導致民眾多繳了不必要的保費。例如，市價1000萬元40坪的房子、向銀行貸款800萬元，裝潢費用150萬元，如果房子每坪造價成本是8萬元，則重置成本為470萬元（8萬元×40坪＋150萬元＝470萬元），如果投保470萬元就是「足額投保」，不必保到800萬元，多保只是多付保費，保障並不會增加。

●保額不足導致保障發生缺口

另一種情況剛好相反就是保得不夠，也就是民眾投保住宅火險的金額，比建築物應該投保的額度低。譬如市價4000萬元的房子，向銀行貸款500萬元，所以只依銀行要求投保500萬保額的住宅火險，這時候萬一發生火災，保險公司是依不足額投保的比例計算賠款，最高也僅賠償500萬元，補償不夠的損失就必須由保戶自行承擔。

因此，民眾如果只是配合銀行的要求，以貸款金額投保住宅火險，就很容易造成「超額投保」或「保障不足」的現象。其實，購買住宅火險的目的，與購屋貸款並非直接的因果關係，即使購屋貸款已繳清或沒有貸款的房屋，也有投保住宅火險的需求。民眾在安排住宅火險時，應享有主導權，包括投保金額、投保內容，甚至投保對象，都應該自行做主決定。

●忽略動產及裝潢也要投保

除了額度的問題外，動產及裝潢費用也是投保時容易被忽略的部分。大部分民眾是基於貸款需求被動投保，對於火災造成的裝潢與動產損失容易忽視，據產險公司估計，貸款戶主動要求加保「動產」的比例不到一成。

但是多數的建築物，為鋼筋混泥土材料，住宅內高價值的音響、電漿電視、珠寶、家具以及衣服等，才是火災最容易造成的財物損失。反倒是建築物本身，除非火災猛烈又缺乏水源，否則因火災而需重建的情況並不多見。雖然現行住宅火險已自動涵蓋建築物內的動產，但額度最高為不動產保額的30%，且不超過50萬元。因此家中有家庭劇院、電漿電視或高檔家具的民眾，在投保住宅火險時，應該考慮把動產部分加保進來。

恰當的火險保額該怎麼算？

到底恰當的住宅火險保額該怎麼算呢？產險業者表示，民眾可依照自己「房子」所在地區別、樓層數、建築結構及裝潢等，按照產險公會所提供的「台灣地區住宅類建築造價表」，估算自己房子的保險金額。此外，也可透過各產險公司網站中的試算軟體，只要輸入房屋所在地、建築結構、坪數等基本資料，就可以算出投保金額與年保費。

民眾經檢視保單後，如果發現投保金額不足或是保額過高，可以隨時向保險公司申請調整保額，保險公司會就差額部分，要求保戶補繳或退還保費。

健診汽車保險 送你「三千萬」

至於汽車保險部分，由於車險種類繁多，不少人又是聽從汽車銷售業務員的建議投保，往往搞不清楚自己買了哪些內容？等到發生事故時，才發現保障不夠，甚至花了大筆保費卻根本用不到。以下「三千萬」是民眾檢視汽車保險時，可多加留意的重點：

●千萬別以為全險是全部都保都賠

購買新車時，很多人都會聽從車商或業務員的建議，投保所謂的「全險」，以為保了全險，車子出事，什麼都可以賠，結果颱風一過，新車成了泡水車，才發現車子泡水車險竟然不賠，原來全險不是全部都保、全部都賠！

其實所謂「全險」通常只是保了比較齊全的主險，像是車體險、竊盜險、第三責人險等，其他附加險包括颱風及洪水險、乘客責任險、零配件被竊損失險及酒償責任險等，都必須額外加保才能獲得保障。

●千萬別買到一堆用不到的附加險

有些車主除了主險外，在業務員或車商慫恿下，也保了一堆用不到的附加險。例如，明明滴酒不沾，檢視保單時，才發現自己竟有投保酒償責任險。或是平常都是一個人開車，也不會乘載他人，卻加保乘客責任險等。

●千萬別以為有強制車險就夠了

車子被偷、撞毀，損失頂多就是該部車輛的價值，但若因使用或管理汽車，導致他人死傷或殘廢所引發的賠償責任，恐怕就非一般車主所能承擔，因此汽機車責任保險，不但一定要保而且額度也務必要夠。

許多人認為有保強制車險就夠了，若以目前法院判決的交通事故賠付金額平均約300至400萬元來看，強制車險死亡每人150萬元的給付，明顯不足，因此建議民眾一定要再投保任意第三人責任保險，而且保額至少應該在200萬元以上。

服務品質也該檢視

檢視汽車保險，除了保單內容之外，保險公司的服務項目與品質也應一併納入健診項目之一。雖然目前不少產險公司都會提供保戶車輛拋錨、故障的緊急道路救援等服務，但有些保險公司會設立門檻，例如規定保費須達一定標準才適用。

另外，許多公司都標榜的24小時全年無休的事故現場及道路救援服務，是否真正做到全年無休？0800專線是否24小時都有真人服務，還是到了假日就改為語音留言？這部分也應該檢視一下，看看自己所保公司的情況如何？以免哪天真的發生車況，才發現事實就來不及了。

檢視保險內容以確保自身權益

最後，在為火險及車險做健診時，也不要忘了檢視保單所記載的資料是否有異動？除了被保險人的基本資料之外，標的物資料的異動，例如將車輛出售或過戶給親友；車輛使用性質從自用變為營業用；房屋使用性質本來是自用，現在改為商業使用，這些都必須通知保險公司，以免影響個人權益。

產險業者強調，一般來說，車險及火險保單需要調整的原因，多與商品內容及保險公司的服務有關。因此，消費者可於每年保單到期前，趁機檢視一下，千萬不要等到事故發生後，才後悔當初沒有好好檢視並及時補足保障缺口。