金管會同產險公會成立「防疫險防詐欺專案小組」，但業者無感？

近日傳出有電商平台販售「確診」的快篩陽性試劑，藉此詐領防疫險理賠。對此，金管會開始著手介入調查，會同產險公會成立「防疫險防範詐欺專案小組」受理檢舉，民眾遇可疑個案時，可向產險公會通報，若確認事由及事證，將交由檢調機關偵辦。

截至11月1日止，防疫雙險合計理賠逾360萬件、高達1,441.03億元，理賠速度不但未見趨緩，甚至開始出現販售「新冠快篩陽性試劑」的詐保亂象。其中，有多少比例是造假？光靠「防疫險防範詐欺專案小組」的檢舉調查，真的能有效遏止防疫險詐欺問題嗎？

對此，有產險理賠主管表示，幫助恐怕非常有限，主要原因有二點。

第一，防疫險理賠申請文件中的「確診證明」（診斷書、數位新冠病毒健康證明），均是由醫院診所、衛福部開立，因此辨識「疾病確診」真偽權力，並不完全在保險公司，保險公司僅有審閱、辨識「申請文件」真偽的能力。

也就是說，保戶提供的申請文件，既是合法醫療院所開立，又是政府機關核發的確診通知證明，保險公司要介入查證的空間不大，若持續以現行的確診認定方式，恐怕依舊無法揪出潛在的道德風險（詐保），進而控制防疫險的風險損失。

第二，防疫險保單是一次性給付的保險金，之後就不會再賠付第二次，即使業者想揪出造假者，也難以從資料庫中，找出有理賠浮濫的數據。

以往業者揪出疑似的詐保案件，主要是透過自行跟監調查，然而，申請防疫險理賠的案件數量極為龐大，但每件的理賠金額僅幾萬元，每件申請案幾乎大同小異，不但無從找出可疑案件，人力難以支應，調查效益不敷成本，要揪出真正的防疫險詐欺事實，難度非常高。

金管會察覺防疫險詐欺風險，會同公會設立「防疫險專案小組」立意良善，然而，從實際執行的成效面來看，想要以揪出大量的詐保案，來降低或遏止防疫險的道德風險，恐怕仍有難度。

想遏止防疫險詐欺，還是需要從源頭開始，主管機關或許應重新檢討「快篩陽即確診」的融通方式，是否仍符合時宜？而對保險業者來說，將保險條款與政府防疫政策綁在一起，是否可能因為「政策變動的不可測」導致風險評估的結果失衡？若無法從源頭改善，僅設立詐欺檢舉管道，就來抑制防疫險詐保犯罪行為，恐怕只是水底撈月，一無所獲。

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