文/何楷平 | 《現代保險》雜誌 | 2021.07.01 (月刊)

本土新冠肺炎疫情，在五月中旬急遽升溫，原本被稱為「防疫模範生」的台灣，瞬間淪陷，尤其雙北地區更是疫情重災區，政府緊急宣布，全國疫情警戒升到第三級，短短十天，就有四十九人確診者喪命，連續多日死亡人數都在二十人以上，確診人數兩周內突破五千人，第三級警戒一個月，全台確診人數超過 一．一萬人。

死得太早！本土疫情大爆發

死亡個案 不再是慢性病長者的專利？

截至本刊截稿前，國內新冠肺炎最年輕的死亡個案，只有三十六歲，撼動國人新冠肺炎死亡個案以「高齡者為主」的印象，更有不少案例是昨天確診，今天就身故，在醫療量能吃緊的狀態下，根本來不及送醫住院治療，就撒手人寰。

病毒讓人措手不及，全台疫情拉警報，「怎麼就這樣走了？」走得太突然、走得太倉促、走得太早了……，還來不及說再見，只留下令人不勝唏噓的遺憾和無奈。

活得太久！急救插管死不了

國人死前不健康存活八‧四年

「長命百歲」是古代人的祝賀，但對現代人來說，「長壽」不一定「好命」，雖然有許多人活過百歲，依然像一尾活龍健壯，但更多的是，活著卻沒有生活品質的「苟活」。換句話說，雖然「死得太早」、「死得突然」讓人恐懼，但「活得太久、死不了」更是高齡化社會下，每個人都必須面對的真相。

根據衛生福利部社會及家庭署統計，二○二○年全台百歲人瑞突破四千人，較前一年成長一成，其中，又以女性百歲人瑞占比較高，約兩千四百人，男性百歲人瑞則有約一千六百人。這群百歲人瑞是健康的長壽、還是不健康的長壽，無從得知。

百歲人瑞子孫滿堂，自然是老年含飴弄孫的理想樣貌。但統計顯示，獨居單身的人口增加，且中高齡長者的獨居傾向愈來愈明顯。根據內政部統計，台灣獨立生活戶（即獨居人口）愈來愈多，統計顯示，相較二○○七年台灣每四戶一戶獨居，到現在才過了十年多，台灣已經是每三戶一戶獨居了。

此外，值得注意的是，想自己一個人住的六十五歲以上中高齡長者，也愈來愈多。根據衛生福利部調查，台灣六十五歲以上父母，期待「僅與配偶同住」、「獨居」的比例增加，「與子女住在一起」、「與親戚朋友同住」則都有下降的趨勢。

隨著三代同堂的觀念日漸薄弱，子女搬出去住逐漸成為常態，即便子女沒有結婚，也可能因為就業求職等因素無法繼續與父母同住。而從人口外移的狀況，也能嗅出國內居住情形的轉變。台灣人口外移嚴重的縣市，其老年人口都已經達到高齡社會的水準（即老年人口占比達十四％），甚至有部分鄉鎮區的老年人口達二十％，等於每四人就有一名老人。

此外，國人平均餘命在二○一九年來到八十．九歲，但健康平均餘命卻只有七十二．三歲。換句話說，國人平均有長達八．四年的時間，都處在「不健康存活」的狀態。

不健康的活著，而且愈活愈久，需要健康險的時間，也就愈來愈多。當國人對健康險的需求增加，保險公司「照顧保戶健康需求」的責任也就愈大。七月上路的第六回經驗生命表，在健康險的部分，有什麼變化嗎？首先必須先了解什麼是「經驗生命表」。

生命比你想得還複雜

新舊生命表 差別在哪？

死得太早、活得太久，都是生命無法預測的風險。生命比我們想得還要複雜，奪走生命的是什麼？又在什麼時間奪走？這些都是未知風險，未知帶來恐懼，但恐懼不能解決問題。如何轉嫁這些風險對人生帶來的衝擊和影響，最實際的做法就是投保人身保險，而保險公司如何評估攸關生存率和死亡率的「生命」，看的就是「生命表」。

生命表是壽險公司提存責任準備金的依據，當民眾的平均餘命增加，死亡率愈低、愈來愈長壽，活著的時間拉長，保險公司「照顧生存需求」的成本就會上升， 「因應死亡需求」的成本就會下降，所需提存的成本就會變動，間接影響和生存／死亡相關的保險費率高低。

第五回經驗生命表自二○一二年發布，至今已經滿九年，台灣醫療技術快速進步、公共衛生環境改善，國人死亡率不斷下降，平均壽命持續延長，金管會今年三月發布「臺灣壽險業第六回經驗生命表」，以合理反映國人死亡率改善的趨勢，壽險公司也可以最新的經驗生命表，作為責任準備金的提存標準。

第六回經驗生命表，自今年七月一日起開始實施。

第六回的死亡經驗改善不少，以三十歲男性為例，如果以第五回生命表來看，死亡率是萬分之一○．六一，但若以第六回生命表來看，死亡率就降到萬分之六．五七，死亡率下降幅度約三十八％。至於三十歲女性，死亡率則從第五回的萬分之四．○一，到第六回的萬分之三．一三，死亡率改善幅度為二十二％。如果把年齡層拉高來看，七十歲男性和女性的死亡率，同樣也有約三成左右的改善幅度。

也就是說，新的生命表出爐後，因為死亡率降低，承保成本下降，提存金額就會減少，所以原則上，保險公司就會調降保單的預定死亡率，間接影響保費。

 

延伸閱讀：生命表上路 重新檢視三大保障（下）