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民國九十一年台灣壽險業在百業蕭條中,交出一張史上罕見的漂亮成績單——新契約保費收入約兩千六百多億,較前一年度的一千七百多億足足增加近一千億,成長率將近五十%!有些壽險公司的成長率更高達到近四百%,甚至連業務基礎十分龐大的國泰人壽,都還成長超過一倍!
相較於近年來許多壽險公司宣稱陷入經營困境,業務員大嘆保費漲了,保單很難賣,這個現象確實十分弔詭。既然大環境如此,一般民眾的收入也普遍縮水,那麼這樣超大幅成長的奇蹟,是如何被創造出來的呢?莫非對保險業而言,危機果真是契機?
事實上,去年度個人壽險新契約件數是衰退的,且比起前一年度,可能減少四分之一以上,而新契約的平均保額不但未見增加,甚至降到五十八萬的新低。也就是說,不僅買保險的人比以前少了,即使是買了保險的人,保障的額度也較過去明顯降低,但是繳給壽險公司的保費,卻比前一年度增加了一千多億!
但若解析當年度新契約保費來源,此一現象的形成,就不足為奇了。
原來,去年光是從短年期躉繳保單來的保費就超過一千億!若扣除各公司這張保單的保費收入,去年壽險業務可能由成長近五十%逆轉為衰退十%。也因此,賣不賣躉繳保單及賣得多用力?幾乎就是去年各家壽險公司新契約保費收入是增是減、增減幅度多少、排名是升是降,唯一的關鍵性答案。當然相對的,許多壽險公司新契約——甚至有效契約保費收入的排名都出現大洗牌,市場佔率也隨之產生顯著變化,例如對這個保險興趣缺缺的ING安泰,排名掉到第六。而近六成保費來自這個保險的國壽,新契約市場佔率就一口氣從前年的五分之一強,竄升到去年的三分之一弱。
然而,這個奇蹟背後卻隱藏著足可叫保險監理官夜夜難以安眠的危機——最近有些銀行被檢舉拒收一年期的定存,存款人只能存到一個月的定存,如果金額大一點,還會被銀行拒收。可是壽險公司竟還爭著以高於銀行定存利率為號召,教導民眾解掉銀行定存,把錢拿來買躉繳保單!
報載最大的國壽,近八百五十億的新契約保費收入中,有近五百億來自躉繳保單;而一些規模較小的公司,例如幸福人壽,五十二億的新契約保費收入中,來自躉繳保單的保費就高達四十五億,果真如此,那我們真的不得不佩服這些經營者,不畏以平均四%的成本,取得如此龐大資金的勇氣。
但是,在未來投資環境尚無明顯好轉跡象之前,保險監理官恐怕得時時擔心,這些猛衝躉繳保單的壽險公司,是否承受得住利差損的壓力。
一樣是金融機構,銀行早已嗅出危機並積極轉向,壽險公司卻還陷在爭排名、爭業務的迷思中。一千億的奇蹟,換來的可能是自己、保戶、監理官都無法預知的危險。
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