在一個腎臟科病房外，兩個病患家屬正在交換經驗，其中一位問對方為什麼住院住這麼久？何時可以出院？那位中年婦人理直氣壯地回答說「我們有保險啊！看我們愛住幾天就住幾天啊！反正他現在也沒在工作，多住就多領……」

雖然不喜歡住院的人佔大多數，但是從這位家屬這樣自然的回答，就不難理解何以健保給付年年攀升，又何以一度因終身型保單推出而大賣的醫療險，如今卻成為許多壽險公司的痛腳。

以最近3年來看，醫療險的給付金額從89年的230.5億增加到90年的305億，成長率高達32.2％，遠超過當年度保費收入22.2％的成長率。91年醫療險理賠金額再增加到345億，較90年增加13.2％，雖然低於同期的保費收入成長率16％，但醫療險的理賠頻率居高不下，不僅造成給付金額逐年增加，也增添保險公司的業務員、理賠人員等不少工作，更因經常必須做比較深入的調查，而導致與保戶之間的不愉快，甚至引發理賠糾紛。

由此不難理解，何以曾大推終身醫療險的公司在一兩年內紛紛停售或限制投保條件。92年醫療險的初年度保費收入衰退7.6％，在84年健保開辦後，商業醫療險幾乎年年以兩位數字成長的榮景，短期內應不復可見。

日前報載財政部送行政院的保險法修正草案，已列入產險業可以經營一年期以下的團體醫療險，這對企業保險規劃的方便性，或對產險公司經營上的多樣化，都是好消息。

然而以包裹式承保某一個團體中的每一個成員的醫療險，一方面保費便宜，但另一方面卻因為未能逐一做健康篩選，因此給付金額十分可觀。

以近3年為例，89年團體醫療險的保費收入約30億，給付金額27.8億，損率為94％；90年保費收入為34億，給付45億，損率達131％；91年，保費收入56億，給付47億，損率為84％。這樣的損率頗值得想要踏入醫療險的產險公司重視，尤其若產險業只能承做團體醫療險而不能經營個人醫療險的話，壽險業應該不會吝於歡迎產險業加入，但是產險業的危險逆選擇恐怕很難避免。

未來產險業可以經營的若只是「團體」醫療險的話，產險公司貿然進入，恐怕未必是好事。主管機關開放產險業經營醫療險的美意，只有在公平合理的條件下才能落實，否則只賣「團體」醫療險，恐怕會讓沒有「個人」醫療險平均不到30％的損率來做互補的產險公司，走向不可知的險境。