根據現代保險雜誌二月號「二○○三保險消費者購買行為問卷調查」發現，在已投保者最想再買的險種中，「醫療險」以及「癌症險」分別位居一、二名；而在未投保但有意願投保者最想買的險種中，醫療險的得票率也僅相差第一名生死合險四％而位居第三。因此不論是已投保還是未投保的民眾，都普遍對醫療險有所青睞。另外從本次十一家壽險公司、共推薦十五張的醫療險中，超過一半以上的保單是屬於「終身型」，更不難看出終身醫療險的魅力。

保障範圍依舊，身價卻水漲船高

隨著保單預定利率不斷調降，許多保險商品因此紛紛調漲保費，而不少終身醫療保險在這幾波利率調降下，「身價」也跟著水漲船高。在本次壽險公司所推薦的終身醫療險當中，就有不少是去年的「舊面孔」，不過除了三商美邦「日額型住院∕手術醫療終身健康保險附約」的預定利率維持在去年四％的水準之外，包括宏利、保誠、南山、國際紐約、國寶等公司所推薦的終身醫療保險，在保障內容一樣的情況下，保單預定利率卻從前次推薦時的三％～四％調降到本次的二％～二．五％，保費也依年齡不同調漲三％到二十五％不等。而如果保單預定利率如市場所預測會暫時保持在低檔，甚至下探，終身醫療險的保費自然也就會居高不下，甚至再攀高峰。

保單各有特色，實難一較長短

醫療保險最主要係彌補健保保障的不足、提高醫療的品質，因此該類保險的主要給付內容不外乎是針對門診、住院、手術、出院療養等項目給付保險金。而部分保單則結合了重大疾病保險的功能，針對罹患重大疾病或重大手術給付保險金，如保誠的「新康寧終身醫療保險」、國際紐約的「全福住院醫療終身保險附約」、南山的「終身醫療保險」以及康健的「團體住院補償保險」。而宏利的「全方位醫療終身保險附約」更首創提供了重大器官移植手術、健康檢查與健康增值保險金。由於各保單之間的內容大同小異，有些公司為淡化價格競爭，會在給付項目上力求變化，例如美國人壽「住院醫療保險」及「傷害醫療保險」提供的「返國住院保險金」、「骨折未住院醫療保險金」等給付項目。因此保單之間很難從保費或保障內容直接做比較。

失能保障、看護費用漸受重視

事實上醫療保障的規劃，除了住院、手術時的醫療費用之外，對於失能所造成的收入中斷、長期看護費用等也應該一併考量。ING安泰推出業界首張「失能保險」附約，除了傷殘裝置保險金、復健門診∕住院醫療保險金之外，全部或部分失能期間還按月給付保險金，讓保戶在失能期間享有基本保障；國寶的「安心健康終身附約」除了復健醫療保險金、傷殘裝置保險金之外，對於一～三級殘的保戶，每月給付安養保險金直到終身的設計，其實與失能給付也有異曲同工之妙。不過雖然失能給付漸成趨勢，但是失能的定義如果不夠明確，未來是否會造成理賠上的爭議，則是保險公司要推出該類保單比較擔心的問題。

而保誠與南山人壽所推薦的終身醫療險，都針對住院手術或重大手術暨重大疾病的看護費用給付保險金，預計未來將有更多保單會跟進，以擴大醫療保險的保障層面。

限額、日額給付為未來趨勢

不少壽險商品設計部門的人員表示，從商品精算的角度來看，終身型的醫療險不但因缺乏過去經驗造成損率難以估算，加上未來的醫療費用持續升高，壽險公司承擔著很大的風險。不過即便如此，除非保險司禁止，否則以國內消費者對終身醫療險的青睞，壽險公司應該不會輕易的放棄此類商品的市場。惟壽險公司為控制經營風險，設定醫療險的總理賠上限，並以日額給付為主，儘可能地將理賠金額控制在可預測的範圍之內，再加上搭配其他險種的包裝組合以「稀釋」風險的作法，絕對會是醫療保險的未來趨勢。