文/編輯部 | 《現代保險》雜誌 | 2022.08.30 (新聞)

健保改革的議題，隨著新任衛福部長薛瑞元上任持續發酵；與健保密切相關的商業醫療險，則是國人熟知「補健保不足」的重要工具，110年平均每人就有3.3張醫療險。

事實上，除了傳統商業醫療險，還有一些保險，可以直接或間接對健保制度或民眾籌措就醫費用有幫助。

 

外溢保單 間接減少健保支出

就全民健保的目的「增進全體國民健康」來看，商業保險有一些既可以滿足這類需求又可以減少健保支出的險種，例如訴求鼓勵民眾多運動、多走路、控制三高甚至體重，或打疫苗、每年健檢、癌篩……就可以獲得保費優惠或給付加碼的各種外溢保險，或者依保戶過去特定期間申請理賠狀況給予保費折扣的醫療險。

自民國95年保險公司推出第一張外溢保單迄今，已有9家公司共推出105張外溢保單，今年上半年已賣出近58萬件，民眾的接受度逐漸提高。這類保險可以鼓勵民眾注意體況、增進健康、預防或延緩疾病發生、減少民眾就醫的可能進而減少保險理賠，對站在醫療給付第一線的健保財務也有幫助。

 

一次給付癌症險 彈性因應癌症治療

癌症治療技術不斷推出，新藥、新療法所費不貲，傳統型分項或依療程給付的癌症險難免綁手綁腳。

癌症病患對創新治療需求殷切，據健保署統計每6元健保經費就有1元用在癌症治療，但仍有許多新藥、新技術無法納入健保給付。國人投保癌症險的風氣十分普遍，但給付項目與各項金額限制同樣跟不上新療法所需。

一次給付的癌症險是很值得推廣的商業醫療險，保險公司是否給付，只問是否確診，不問治療方式與是否住院，更不問保險金的用途，準備理賠申請文件時，癌症患者或家人、醫師都輕鬆。

 

年金保險 年長者醫療費用財源

只要活著就能投保、約定的時間一到就能領的年金保險，雖無醫療險之名，但定期提供的年金給付卻是亟需籌措醫療費用的長者、體弱者最直接的財源。110年台灣約有200萬人已投保年金保險以籌措一定年齡後的財源，平均每件給付14萬元，遠高於醫療險的每件1萬元。

需要使用健保尚未給付的高價新藥、新醫材或特材，有錢就做得到，這筆錢不一定要來自生病、住院、手術才領得到的醫療險，年金保險的給付條件只有一個，就是「活著」，是準備醫療費用的另類選擇，用年金保險來補健保的不足，是值得推廣的另類選擇。

 

 

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