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新聞 人壽保險
理性看待投資型保險
文/保險贏家編輯部 | 2003.05.01 (月刊)

自從一九九九年十月中國平安保險公司推出「世紀理財投資連結保險」開始,對於中國壽險業來說就算是進入了一個具有歷史意義的產品創新時期;對於老百姓來講與其說是多了一種理財工具,倒不如說是對保險有了一種更新鮮的感覺(傳統保險還沒弄明白,現在又有了新功能)。但不管怎麼說,投資型的保險的確來到了消費者身邊。

但保險公司為什麼要推出投資型保險?消費者又應該如何看待投資型保險及選擇投資型保險呢?要搞清楚這個問題恐怕就不像成年人做小學生數學題那樣簡單,同時購買投資型保險的收益也不會像赤熱炎炎的夏天吃冰淇淋那麼爽的立竿見影。

保險業者的資金出路

自從中國開始推行壽險營銷以來,壽險事業的發展每年都超過二十%的速度成長,短短的幾年就為中國保險業積累了三千多億人民幣的保費。這些保費中不像銀行,尤其是四大國有商業銀行那樣沉澱了大量的不良資產(呆帳、壞帳);也不像證券市場,資金的主動權都被掌握在廣大而分散的(散戶)投資者手中那樣不好調遣。因此從某種角度來說,與其說保險資金選擇資本市場來完成增值功能的同時,倒不如說資本市場也在急切尋找保險資金來完成融資功能,因為從目前看中國資本市場還不很健全,還存在過度投機的現實性來看,保有既有的本錢比投到無底的黑洞中更安全。所以資本市場能夠出現新的投資品種——投資型的保險產品,絕對不是保險公司的單方面熱情,更不是保險公司為消費者開具解決所有保險問題「一投就靈」的靈丹妙藥處方。

老百姓的盲目從眾

中國改革開放已經二十多年了, 但是老百姓的投資選擇卻讓經濟學家、金融企業很失望,因為老百姓除了選擇銀行儲蓄外,對其他投資方式都沒有達到應該達到的熱情。這當然不能完全歸罪於老百姓,因為中國老百姓從小就沒有接受過理財方面的專業教育,我們的父輩又沒有那麼多錢透過言傳身教來教會自己孩子理財的技能,所以消費者對於理財自然表現得觀念保守、技術拙劣、盲目從眾。而投資型保險從某種意義上正填補了這方面的空白,正顯現專家理財的優勢。

理性地看待投資型保險

不過,保險就是保險,保障是保險的基本功能,如果忽略了保險的保障功能而過度強調投資的話,消費者恐怕是讓蘿蔔發揮白菜的作用,有些牽強。

總之,投資型保險的產生有其商品的特色,又有社會性的特點,對於消費者來說,我們沒有必要認為投資型保險就是對傳統保險的革命,也沒有必要認為投資型保險就是商家為了銷售產品的叫賣。

隨著社會結構、經濟運行機制、WTO的衝擊等等的變化,面對保險早已不是簡單地面對一個商品的問題,當然作為消費者也沒有必要人人都要成為哲學家或經濟學家來表現出沉穩,得出什麼大澈大悟的結論。我們需要在明白了很多道理之後學會如何保護自己,學會冷靜地看待問題,理性地解決問題。

 

 

 

 




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