「一定保」、「保證保」這二句廣告詞，相信許多民眾都耳熟能詳，由本土資深藝人代言的銀髮族保單，用簡單的廣告標語包裝複雜的保險商品，不但讓觀眾在看完短短三十秒的廣告後留下深刻印象，同時也造成一陣不小的銀髮族投保熱潮，為壽險業界成功行銷案例再添一筆。

只是保險業者運用電視廣告推銷保單的手法，近來再度受到立法委員及金管會的關注，剛升任副閣揆的陳冲，也在擔任金管會主委時，對業者的廣告內容提出質疑，讓銀髮族保單頓時成為眾矢之的。

「免體檢」、「不問病史」、「保證承保」，這麼吸引人的廣告究竟出了哪些問題？銀髮族保單的保障內容是否真如立委所反映的過度誇大？中高齡族群購買這類保單有哪些該注意的地方？

等待期二年 廣告避重就輕

銀髮族保單屬於壽險的一種，目前銷售的公司僅友邦、康健、富邦及國華四家，而這類保單和一般壽險最大的不同在於，銀髮族保單的承保年齡從四十歲起跳，最高到八十歲都可以投保，而且壽險公司保證承保的做法，解決了高齡族群買不到保險保障的窘境。

不過，朝陽科技大學保險金融管理系系主任陳美菁卻指出保證承保的盲點，她說，相較於一般壽險在保單生效後立即發揮保障功能，銀髮族保單卻有長達二年的等待期，被保險人如果在保單生效後二年內因疾病或自然身故，保險公司只會退還累計已繳保費，除非意外身故才會給付保險金。

陳美菁說，銀髮族保單的廣告只提到投保滿二年後，可以領回一○○％保險金，卻未解釋清楚投保二年內身故的理賠限制。她認為，業者的廣告內容避重就輕，易導致消費者的認知與實際理賠情形產生落差，引起保險糾紛。

健康險仍要告知病史

金管會保險局副局長吳崇權也針對免體檢、不問病史的部分提出解釋，他說，銀髮族保單除了壽險主約及附加的傷害醫療附約不必體檢、免告知病史以外，如果要加保健康險，被保險人仍須誠實告知健康狀況。

吳崇權表示，只要是保險局審核通過的保險商品，皆已符合精算原則，因此銀髮族保單的商品結構沒有問題，最主要的爭議還是在於電視廣告太過簡化。他說，為了避免引起消費者誤解，保險局已要求業者重新檢視廣告內容，並且限期改善。

業者：銷售全程錄音 保戶有保障

針對各方就廣告內容提出的疑議，友邦人壽回應，由於電視廣告有秒數限制，無法將保單條款逐一解釋清楚，因此，廣告行銷的重點在於引發消費者的興趣，當客戶想要進一步探詢商品內容時，電話行銷人員會提供詳盡的解說，讓客戶了解投保後的相關權益，以及應該注意的事項。

以電話行銷為主要銷售通路的友邦人壽表示，與傳統業務員相較，電話行銷必須在銷售過程中全程錄音，對消費者反而更有保障。此外，保戶收到保單後，有十天猶豫期驗證條款內容與電銷人員講的是否一致，且在猶豫期內保戶可以無條件撤銷契約，是消費者為自身權益把關的第二道機制。

保費可能大於保額

除了保險理賠的等待期以外，陳美菁提醒，這類專門設計給銀髮族投保的壽險商品屬於「弱體保單」，上門投保的高齡族群大多是其他保險公司較不願意承保的次標準體，因此業者早就把這部分的成本與風險反應在費率上，保費會比一般壽險貴上許多，甚至產生所繳保費大於保額的問題。

以六十歲男性購買專為銀髮族設計的終身壽險為例，每萬元保額的保費少說八百元以上，也就是說，購買五十萬元的壽險保障，每年至少得交四萬元保費，只要繳到第十三個保單年度，累計所繳保費便已超過保額。

對此，友邦人壽表示，銀髮族保單是針對中高齡者設計的商品，因此的確已將這些族群的身體狀況納入精算成本考量。不過，友邦人壽強調，即使一般壽險保單較便宜，且開放六、七十歲的民眾投保，但這些族群往往很難通過體檢這道關卡，最後常常落得被拒保的命運。就算保險公司願意加費承保，動輒二十五％～五十％的加費比例，算算不見得比銀髮族保單便宜。

至於累計保費可能大於保額的疑慮，友邦人壽指出，給付時保險公司會從保戶累積已繳保費及保額取最大值給付，保戶不必擔心將來的身故保險金低於所繳保費。

彌補銀髮族未投保缺憾

隨著台灣步入高齡化社會，銀髮族商機成為許多行業搶食的大餅，但保險講求大數法則，銀髮族保單因為客源少、利潤相對較薄，國內保險公司大多提不起興趣，除了友邦、康健透過電銷部隊鎖定中高齡族群積極推銷以外，富邦及國華的同性質商品在公司低調的銷售態度下，似乎顯得聊備一格。

就像業者以「至少不會留下負擔給子孫」為訴求，中高齡族群購買保險的出發點，可能只是為了留作將來處理自己「身後事」的經費，只是在實務上要投保並不容易，因此，陳美菁認為，銀髮族保單剛好彌補這些族群在人生最需要保險的時候，卻買不到保險的缺憾。

不過，樹德科技大學金融與風險管理系講師趙清遠提醒，銀髮族保單的費率較高，中高齡族群可以在投保前評估自己的健康情形，只要身體狀況無虞，還是購買一般的壽險保單較划算。