受到新車買氣持續下滑、任意車險費率調降及削價競爭等因素影響，國內產險業去(96)年的整體保費收入為1,126.61億元，連續第2年出現負成長，較95年同期衰退1.34％。

雖然保費收入的衰退幅度縮小，但由於國際油價居高不下，物價持續攀升，導致國人的購買力下降，加上責任險及商業火險費率也將調降，產險業今年似乎仍將充滿挑戰。

不過，儘管面對嚴峻的經營環境，產險業者對於今年整體市場的表現，仍抱持樂觀的態度，並認為有機會終止連續2年保費收入負成長的態勢，出現小幅成長。

產險公會理事長石燦明指出，如果主計處對於國內今年經濟成長率可達4.5％的預測正確，產險業的保費收入應可望較去年小幅成長。而成長動能除了來自產險業殷切期待的健康險之外，保費收入連續2年衰退的汽車保險也可望小幅成長，加上還有傷害險、貨物水險、工程險加持，產險業今年的保費收入，約可較去年成長2％左右。

任意車險保費收入可望止跌

石燦明表示，汽車保險向來是產險業的主要保費收入來源，約佔產險業總保費收入的一半，其中任意車險就佔了32.8%，因此，車險業績表現的好壞，對產險業營收有決定性的影響，這從近2年車險業績衰退，產險業保費收入也呈現負成長，就可以印證。

雖國際油價持續上揚，不利今年的新車銷售，但石燦明認為，隨著卡債問題等消費金融風暴暫歇，國人消費意願將緩步提昇，加上進口小汽車關稅將從現行的21.8％降到20.36％，降幅達6.6％，今年的新車銷售及任意車險保費收入均可望止跌。

強制車險保費收入將維持成長

不僅如此，他強調，營業用大客車今年必須強制投保乘客責任保險，對產險業保費的挹注亦是一大利多，預估將有1.5億元至2億元的保費收入。

石燦明指出，若遊覽車的實際投保人數須依行照上載明的乘坐人數，且每人死殘最高理賠150萬元計算，40人座的遊覽車，年繳保費就要約2萬4,000元。若以全台遊覽車數量1萬2000輛計算，年總繳保費將達2億8,800萬元。

此外，雖然從今年3月起，強制汽車責任保險的費率也將要調降，包括機車強制險費率平均調降1.12％，汽車強制險費率平均調降4.49％，但石燦明認為，隨著消費者對責任險的投保意識提高，道路救援、拖吊服務等車險商品的附加價值也不斷提升，強制車險的保額及保費今年也會持續增加。

蘇黎世產險總經理郭鴻文也認為，根據交通部統計，雖然95年的新車領牌數36.6萬輛，較94年的51.6萬輛，衰退了28.8％，但去(96)年全年新車領牌數32.68萬輛，只比95年衰退11％，幅度逐漸縮小，今年應有止跌回升的機會，因此，他預估今年的車險保費收入應該會小幅成長。

不過，新光產險總經理詹俊裕及明台產險總經理張立義就沒有那麼樂觀。張立義指出，油價高漲、高鐵通車，都會導致民眾對新車的需求降低，因此，他對今年新車銷售及任意車險保費收入的看法，比較保守。

如何爭取車險客戶其實更重要

AIG友邦產險董事長施瑞達（Rudi H. Spaan）則認為，新車銷售量下滑，固然反映台灣整體經濟低迷，但車險業務不能全然以新車銷售判斷未來的成長空間。他表示，當新車銷售不太可能成長時，目前在馬路上行駛的汽機車車主，就是今年擴展車險業務的發展重點。

張立義也表示，新車銷售雖不理想，但仍可藉由加強車險附加服務、商品研發創新等方式，增加消費者的投保意願，比如加強機車任意險及責任險的推展、改推「假日」保單等。

不過度期待住宅火險保費回升

由於住宅火險及地震基本保險有近8成來自於房貸通路，並且與房市景氣息息相關，石燦明指出，國內房市近年來景氣下滑，使得住宅火險及地震基本保險的保費收入，都有成長趨緩的跡象。

石燦明更預估，在房市景氣趨緩、銀行縮減貸款成數、油價及原物料上漲墊高房價成本、中央銀行持續升息等因素影響下，住宅火險今年的成長難免會受到壓抑，成長率可能只有5％-8％。

至於商業火險部分，石燦明及張立義認為，受到基本危險費率調降9.7％至15％影響，市場上的削價競爭將會更為激烈，很難有成長空間，能夠不衰退，應該就很不錯了。

但郭鴻文有不同的看法。他說，商業火險費率調降，會導致投保率提高，加上這波原物料價格上漲，對民生的影響較大，企業獲利仍然不錯，今年商業火險應有小幅成長。

健康險的成長動能將優於傷害險

石燦明指出，產險業自91年開辦傷害險至今，傷害險保費收入從23億元成長至去(96)年的101.49億元，已經成長了4倍，而傷害險佔產險整體保費收入比重也從94年的7.11％、95年的8.12％，成長至去(96)年的9.01％。

不過，若從成長率來看，他表示，這5年來產險業傷害險業務已過成長高峰期，去（96）年產險業的傷害險保費收入，只成長了8.03％，與產、壽險可分食的傷害險市場大餅，1年約670億元估算，產險業今年的傷害險保費收入，應該只有3％-5％的成長空間。

雖然傷害險已過了成長高峰期，但石燦明認為，產險業經營傷害險算是相當成功，不但讓整體市場擴大，也相對提昇了國人的投保率。由於傷害險著重於保費訂價及道德危險的控制，現階段產險業應重新檢視過去5年多的經營績效，提升核保及理賠技術，防範道德風險的發生。

至於產險業殷切期待開辦的健康險業務，石燦明預估，反而較能為產險業今年的保費收入，帶來較大的成長動能。如果沒有意外，他指出，產險業在今年第2季就可望開賣健康險，而且根據產險公會預估，首年健康險的保費收入應可達7.5億元。

責任險是業者今年努力開拓的重點

此外，石燦明表示，去年底立法通過的「會計師法」，強制法人會計師事務所必須投保業務責任保險，「食品業者投保產品責任保險」第一階段將於今年5月2日實施，適用對象包括冷凍調理食品業、乳品類、飲料類等業者，都會對今年責任險的保費收入，有所挹注。

另一方面，他認為，在政府持續推動公司治理的政策下，企業董監事及重要職員的責任保險，今年也可望持續成長；而醫療責任險(包括醫師責任險、醫院綜合保險等)隨著消費者愈來愈重視醫療品質，也有成長的空間。

石燦明指出，責任險將是產險業今年度努力開發的重點，包括目前規劃推動的律師責任保險、法院強制執行職務人員責任保險等政策性保險；還有已在規劃研議中的環境損害賠償責任保險、預付型服務履約保證保險(定型化契約)、個人網路銀行專業責任保險等。其中，環境損害賠償責任險，甚至可能立法強制投保。

此外，由於台灣經濟相當依賴出口貿易，施瑞達認為，「外銷產品責任保險」及「產品回收保險」，也將是今年意外責任險當中的潛力商品。

雖然一般商業責任險應有成長的空間，但石燦明認為，責任險的種類較多，而且都是針對某種產業或商品所推出的保險，承保量都不大，對產險業保費收入的貢獻度也不顯著，但至少可以彌補費率調降的保費損失。

至於專業責任險部分，郭鴻文、詹俊裕、張立義都認為，經營專業責任險必須有再保險公司支援及專業的核保、理賠人才，並非所有產險公司都有能力開辦，加上專業人士目前的投保意願不高，成長空間恐怕不大。

總統大選結果將影響深遠

施瑞達指出，雖然目前仍無法清楚預測台灣未來的經濟前景，使得產險業對於今年的業績看法，比較保守，但他認為，今年3月舉行的總統大選結果，將對台灣未來的經濟，造成深遠的影響，大家不妨先拭目以待。

石燦明則認為，總統大選過後，如政府的兩岸政策能夠鬆綁，不論進一步開放大陸人士來台投資、觀光或兩岸直航等，對台灣經濟發展都會有助益，在經濟好轉下，與經濟發展密不可分的產險業，全年保費收入也可望進一步提升。