增額終身壽險4特點

台灣人買保險最喜歡「增額」、「還本」，認為繳出去的保費要能領回來才不蝕本。究竟買增額壽險真的比一般壽險好嗎？

需長期持有，保單增值比率，不可高於預定利率，無法「解約先賺」

增額壽險的保單價值準備金會隨保費累積而增加，而且增值比例都比銀行定存利率高一些，具有強迫儲蓄的功能。

保戶若在保價金超過所繳保費時選擇解約，拿到的保單「解約金」（保價金扣除部分費用）會高過已繳保費，等於買了高增值比率的增額保單後，不用等到老，可以「解約先賺」。

為防止增額壽險違反保險原意，金管會保險局勸說壽險業者，希望增額壽險的增值比率不得高過保單的預定利率（目前保單預定利率在2～2.75％之間），超過的部分也需提存足額的準備金或反應在保費上，為減低資金壓力或避免保費太高，壽險業者多遵照金管會要求，因此大多數增額壽險保單價值的增值速度無法在繳費期滿前超過所繳保費。

因此，不論新台幣或美元增額壽險，若想短期解約拿回資金都是不划算的，至少都要以中長期規劃較合適，保戶在購買前需瞭解自身短期資金流動性需求，謹慎思考。

保費較非增額型多4倍，保額自動增加，不需提供可保證明

非增額型的傳統壽險商品保額固定，若需要提高保額必須提出可保證明，且保費也會跟著增加。增額壽險的特色在於保額可隨時間自然增加，因此，年紀增長保額也會隨著上升，不須另外提出可保證明與重新計算保費。

不過，年紀會增加死亡風險，保險成本也會隨之增加。以25歲男性為例，投保增額壽險每萬元保障的保費為1,300元，若保額100萬則需年繳13萬元，而一般終身壽險每萬元保費僅300元。同樣是終身壽險，增額型壽險的保費會比固定保額的終身壽險貴上4倍之多。

排擠其他保險預算，應衡量是否有閒置資金

任何保險只要名稱有「終身」、「還本」等字樣，保費就不便宜。

由於最基本的個人保險除了壽險之外，至少還要有醫療險、意外險等，如果壽險年繳保費就占了10萬元以上，相當於普通上班族3個月的薪水，勢必會排擠到其他保險預算。除非有能力繳交高額保費、且能持續20年的民眾，比較適合購買增額還本終身壽險。

注意匯兌風險，美元預定利率高，但換匯成本可能吃掉利率，有需求再下手

美元增額壽險的預定利率為3.75％～4％之間，較台幣2％～2.25％更具吸引力，但匯率變動幅度大，就可能會侵蝕增額保單保額或現金價值。

因此，對外幣有需求的人，才適合投保外幣增額壽險，可避免換匯成本。例如，手中已握有美元資產，為子女準備留學基金，或計劃到國外移民的族群。