今年夏天，陽光的氣勢奪人，使得世界各地的氣溫屢創新高，歐洲大部分的地區，更因遭受熱浪侵襲，整個歐洲宛如一座大型烤爐，酷熱異常，甚至傳出法國因這波熱浪而死亡的人數已超過一萬多人。像這樣熱死人的案例，台灣也曾發生過……

喜愛登山的老王，常常一個人獨自上山，享受大自然的新鮮空氣，卻在一次的登山過程中，突然失蹤。焦急的家人向警方求救，當搜救大隊尋獲老王時，老王全身發燙的昏倒在草坪上。送往醫院途中，老王的弟弟還曾將整包冰塊夾在老王腋下想為他散熱，沒想到冰塊居然急速溶化，可以想見當時老王的體溫有多高。

由於老王被尋獲時，並沒有明顯的外傷，也沒有滑落山坡的痕跡，加上醫師開具的死亡證明書上的死亡原因是寫著「中暑導致的器官衰竭」。因此，當老王的家人向保險公司提出意外險理賠申請，就被以「中暑是疾病，不屬於外來突發的意外事故」為由拒賠。

死得意外 意外死亡

只要事情在無預警的情況下發生，一般人都會感到相當意外，但這種意外與保險公司所賣的意外險中的「意外」，是有段相當大的差距。也就是說，死得意外並不代表是保單中的意外死亡；保險公司對意外的認定，必須符合「外來」、「突發」及「非疾病所引起」的三個要件。因此，「中暑」是否合乎「意外」的要件，便成為保險公司該不該理賠的判斷標準。

一般保險公司認為，因陽光曝曬所致的中暑，其中陽光的照射雖屬外來因素，但中暑通常是因個人體質差異所造成的體溫調節功能紊亂，進而引發暈眩、呼吸急促、失去意識，甚至因而死亡，這種情況主要還是導因於被保險人本身的體質所致，算是疾病的一種。因此，大多數保險公司都認為，中暑不符合意外險「非疾病所引起」的要件，因而大多不予理賠。

國軍中暑身亡意外險有理賠

值得一提的是，如果是軍人因中暑死亡，意外險就不一定不理賠喔！由產、壽險公司每年競標承保的「國軍官兵團體傷害險」，據了解，承保公司為了因應國軍單位的需求，特地在保單條款中，將操課、演習、訓練等狀況導致的中暑，列為承保範圍。

意外伴隨疾病容易惹糾紛

除了意外的認定常導致糾紛外，當被保險人患有某些特殊疾病時，也會發生意外與疾病伴隨使得傷害擴大，引發理賠爭議的問題。像患有糖尿病的林先生，左腳趾不小心被鐵筒砸到，住院一個星期，獲得保險公司意外保險金的理賠。一週後林先生因傷口惡化再度住院，最後還面臨截除腳趾頭的厄運。這一次，保險公司卻僅以原保額的四十％賠償，令林先生百思不解……

由於糖尿病患者只要一受傷，傷口癒合的速度會比正常人慢，如果不妥善照顧傷口很容易會惡化，嚴重時還會像林先生一樣面臨截趾的命運。雖然林先生腳趾被鐵筒砸到受傷，符合意外事故的定義，第一次住院的費用也全數獲得理賠，但第二次因傷口惡化再度住院，甚到最後導致腳趾截掉，這樣的狀況，除了被鐵筒砸到的原因外，保戶本身患有糖尿病也是主因之一。

也就是說如果保戶不是糖尿病患者，腳趾被砸到應不致於會要到截趾的地步，但保戶的確是因被鐵筒砸到才引發後續一連串的問題，也是不爭的事實，這就是典型的爭議所在。也因此有些保險公司會以「事故係由疾病所引起」為由拒絕理賠，但也有的保險公司會考量事實狀況，採折衷方式理賠。