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新聞 財經時勢
「房貸壽險」算不算勸誘借錢買保單? 施瓊華:不算!
文/楊佳真| 《現代保險》雜誌 | 2019.09.26 (新聞)
【本文重點】辦理房貸時,理專都會以利息更低為由推銷房貸壽險,如此一來,民眾少付了利息、銀行債權也有保障,雙方都樂見其成。但是,這樣算不算勸誘客戶借錢買保單?

為了防堵理專或保險業務員勸誘客戶借錢買保單的亂象,保險局日前提出「保險業招攬及核保理賠辦法」修正草案,包括業務員招攬時應了解要保人保費資金來源、及三個月內是否有辦理貸款或保單借款情事等。

實務上,民眾在銀行辦理房貸時,也會遇到理專暗示「買房貸壽險,利息可以再更低」,若民眾有意願,則可透過銀行以融資方式,將保費與房貸金額一併撥貸給保戶,讓保戶在購屋時也能安排房貸壽險,以往房貸壽險多以躉繳保費方式銷售,近來則開放分期繳,減輕保戶負擔。

如此一來,民眾少付了利息、銀行債權也有保障,雙方都樂見其成。但是,這樣算不算勸誘客戶借錢買保單?

保險局長施瓊華指出,「房貸壽險」不受此次修法限制。施瓊華表示,銀行在銷售房貸壽險時有做KYC,而且保戶資金來源與用途明確,沒有勸誘的問題。

房貸壽險 保障銀行債權?還是保戶?

然而,有學者認為,「房貸壽險」這種債權綁保險的方式,何嘗不是一種借貸買保單?而且,房貸壽險在被保險人身故時,會優先將保險金清償給銀行,家屬並不能自由調度保險金,實際保障的是銀行自己的債權,對保戶來說,已喪失了保險的本質意義。不如買一般壽險,保有自行分配保險金的權利。

但也有學者贊同保險局看法,政大風險管理與保險學系教授許永明認為,保險局所謂的「借錢買保單」,應是針對「買投資型保單」等投資商品,而房貸壽險屬於保障型商品,對銀行來說是保障債權,對保戶來說則是保住了房子。

銀行做要保人 免除不當勸誘疑慮

另一位待過產官學界、不願具名的教授則說,「借錢買保單」不應以特定商品區分,而是依其目的性、必要性、正當性,判斷是否有不當勸誘情形。舉例來說,理專以利息較低為由,吸引客戶買房貸壽險,當然算是不當勸誘的一種「壓力銷售」;但若單純以身故後會造成的房貸缺口來說服保戶,這就沒問題。

債權綁保險,其實就是信用保險的一種,在其他先進國家也行之有年,方式卻與台灣大不同。為了確保債權,國外的做法是以「銀行」為「要保人」購買房貸壽險,這樣就能免除「不當勸誘」的疑慮。不過,羊毛出在羊身上,國外的房貸壽險保費雖是銀行先繳付,但這筆錢可能就藏在保戶的房貸利息中。

保險局若想真正杜絕「理專不當勸誘客戶借錢買保單」的行為,不能只靠業務員自律、或是一味讓房貸壽險不受限制,參考國外做法,從銷售端調整,或許是一種解套。

 

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