人體器官中最容易受癌症侵襲的是消化器官，而導致國人死亡的前10種癌症中，就有6種與消化器官有關，包括第2位的肝癌、第3位的大腸直腸癌、第5位的胃癌、第6位的口腔癌（含口咽及下咽）、第9位的食道癌及第10位的胰臟癌。消化器官癌症不但是國人的痛，也是亟需醫界努力防治的目標。

針對這些威脅國人生命與健康的消化器官癌症，該如何預防、如何早期發現、如何有效治療？防癌險、醫療險及重大疾病保險，又能發揮甚麼樣的功能？由現代保險金融理財雜誌企劃製作的「理財保險大家談」電視節目，日前邀請台北醫學大學附設醫院癌症治療中心執行長邱仲峰、新光人壽保險公司理賠部經理陳澄洲及ING安泰人壽保險公司理賠處資深副理張素萍，分別從醫學與保險的角度，探討消化器官癌症的治療與保險安排。

哪些消化器官易發生癌症？

消化器官有哪些？邱仲峰解釋，從口腔、食道、胃、肝、胰臟、膽囊、小腸、大腸到直腸都是，它是人體非常多器官的組合，所以是一種系統，又分狹義與廣義2類。狹義的消化系統是指消化道，即食道、胃、小腸、大腸，廣義的消化系統則除了消化道外，還包括肝臟、胰臟及膽囊。

邱仲峰表示，消化器官癌症中，最需要注意的就是大腸直腸癌，因為大約15年前大腸直腸癌還排名很後面，如今卻發展成為國人的第3大癌症。

至於消化器官癌症的罹患率，是否與保險理賠一致？張素萍表示，大致一致。她說，依照該公司的理賠記錄，因消化道癌症身故的人數，近幾年明顯增加，在91年時才389人，96年就增加到758人。

而在癌症險的理賠件數上，消化器官癌症的佔率也不低，陳澄洲以新光人壽的經驗為例，僅是直腸癌的理賠件數佔率就約佔14％，口腔癌約佔6％，兩者合計就佔了20％。

消化器官癌的先期症狀為何？

消化器官癌症有哪些前期症狀？要如何發現？陳澄洲表示，從診斷書或醫療報告都可看到，消化器官癌症患者在確定罹癌前，都有一些自覺症狀，譬如口腔癌會有口腔潰爛或長白斑，食道癌會吞嚥困難，大腸癌則會有血便的症狀等。

針對口腔癌，邱仲峰表示，就廣義來說，口腔當然屬於消化器官之一，只是口腔的結構與治療模式，與其他消化器官不大一樣，因此醫學分類便是把口腔癌獨立出來。邱仲峰說，口腔癌是很容易發現的，因為口腔會潰爛、長白斑，只是一般人都太大意，以為潰爛、白斑會自己痊癒，甚至有些牙醫在治療牙齒時，也沒有幫忙留意口腔內膜的變化，因而錯失早期發現、早期治療的機會。

檳榔族容易罹患口腔癌

比起其他國家，國內口腔癌的罹患率也特別高，對此，邱仲峰表示，主要是嚼食檳榔文化所導致。他說，理論上口腔癌很容易早期發現，可以有很好的治療效果，可惜的是，嚼過檳榔的口腔黏膜，對放射線或化學治療的反應很差，手術後傷口也不容易癒合，所以治療很容易失敗，一般第3期或第4期的口腔癌，2年存活率不到一半。

至於在保險的理賠上，陳澄洲表示，口腔癌的理賠件數約佔該公司的第5位，比率並不低。

而國內口腔癌的發生率，也有逐年增加的趨勢，常列中年男性的10大癌症之一。這主要與國人不能遠離致癌的ABC（即Alcohol 喝酒、Betel-nut 吃檳榔及Cigarette 抽煙）因子有關。

40~50歲族群最易罹患消化器官癌

有些癌症好發在特定的年齡或族群，消化器官癌症是否也有這樣的情況？邱仲峰表示，絕大多數消化器官癌症都發生在40到50歲之間，沒有特別年輕或年長的，主要是因為消化器官癌大都是後天形成，消化器官經過長時間使用慢慢產生變化所導致。從事壽險理賠10幾年的陳澄洲，也證實在他所處理的癌症給付案件中，多以40幾歲的中年族群居多。

哪些是消化器官癌的危險因子？

邱仲峰表示，消化器官癌症的危險因子很簡單，就是「病從口入」。他說，像是食道癌，全世界罹患食道癌比例最高的就是韓國人，主要與韓國人喜歡吃泡菜與辛辣食物有關；喜歡吃醃漬食物的日本人，罹患胃癌的比例則是世界第一；大腸癌罹患率最高的是喜好速食的美國人，台灣也不落人後，大腸癌已經排到國內癌症的第3名。

邱仲峰表示，許多速食都不是天然的，連肉都在缺乏天然纖維素下，便容易導致大腸病變。不過，邱仲峰也坦言，像胰臟癌、膽道癌發生的原因，就至今仍然未明，不但不容易發現，危險因子也不容易找到，治療效果當然很不理想。

至於消化器官癌症的治療，邱仲峰表示通常以手術為主，因為消化器是屬於空洞式的器官，除非已經失去手術治療的黃金期，否則很難達到治癒的效果。

消化器官癌的平均理賠金額

在各項消化器官癌中，保險的平均理賠金額為何？越難治療的癌症，保險理賠金額就越高嗎？張素萍以ING安泰的統計資料表示，在各類消化器官癌中，平均理賠金額最高的其實是罹患率較低的膽道癌，罹患率較高的直腸癌與肝癌，平均理賠金額反而比較低。

是不是越難治療的癌症，保險理賠金額就越高？邱仲峰認為不一定。他說，有些癌症治療效果很好，延長了患者的存活期，因而使得患者接受治療的期間拉長，總計下來的治療費用反而更可觀，有些難治的癌症，病患可能連基本療程都還沒結束就撒手人寰了，根本花不到甚麼錢。

癌症保險給付項目的演進

有些保險給付會針對某些癌症做特別設計，像提供乳癌保戶義乳重建手術等，對於消化器官癌症，保險公司有沒有特別的設計？對此，陳澄洲與張素萍都表示目前沒有，邱仲峰則建議，保險公司或許可以考慮給付人工造廔口（即人工肛門）的耗材費。

他說，某些腸癌患者必須透過人工肛門排便，單單排便袋子的耗材費，一個月就要上萬元，長期下來的負擔不輕，如果癌症保險也能提供這項給付，相信會讓保障更周全。

至於癌症保險給付項目的演進，陳澄洲表示，國內早在70年代就推出癌症險，一開始僅提供住院、出院療養、手術及癌症死亡4個理賠項目，80年代才增加初次罹癌與癌症門診給付2項，近幾年又陸續增加骨髓移植、義乳重建、義肢及義齒裝設及豁免保費等設計，現在連安寧病房都包括，給付項目已經相當完備。

抽煙、喝酒等習慣需要告知？

國內癌症險損失率年年創新高，為控制損失率，保險公司是否會將消化器官癌的危險因子，列為投保時需告知的事項？或是會影響癌症險的承保條件？張素萍表示，在要保書的設計上，業者只能就既往病症詢問，至於抽煙、喝酒等生活習慣，目前無法要求保戶告知。陳澄洲則補充表示，壽險公司即將可以推出優體保單，對於身體狀況或生活習慣優於一般人的保戶，將可提供更優惠的價格，達到間接鼓勵的效果。

消化器官癌的理賠爭議

隨著醫療科技進步，對於保戶接受一些新型藥物或治療，保險公司在理賠上會不會刁難？陳澄洲表示，問題不在療法的新舊，而是在於對項目的認定。他舉例說，像治療肝癌比較常見的肝動脈栓塞或熱寧療法，不論是門診或住院，癌症保險都會給付，但在手術的認定上卻有爭議。

爭議的原因是因為肝動脈栓塞或熱寧療法，在健保是屬於「處置」並不是「手術」，而且一個療程往往要做好幾次栓塞或電燒，因而就產生栓塞或熱寧療法到底算不算「手術」項目？如果算，應該提供幾次手術的給付呢？

對此，邱仲峰表示，在醫學上，肝動脈栓塞或熱寧療法，確實不被認定為手術，他也遇過病患要求在診斷書寫上「手術」，他只能耐心跟病患溝通。因此，他建議保險業，應該從條款上做更明確的規範，以杜絕類似爭議。