目前的商業長照險，依據給付設計的不同，可大致分為：不還本（消耗型）長照險，以及還本型長照險兩大類。

不還本長照險僅提供長期照顧一次金和分期保險金，而還本型長照險則會額外再提供身故與祝壽保險金，通常會以所繳保費的約定倍數，扣除已領取之長期照顧保險金給付。前者保費較低，後者保費較高，但具有一次補足長照與身故的雙重保障。

至於不同族群該如何挑選長照險？家庭責任最重的中壯年，是最需要長照險保障的族群之一。年輕族群預算有限，可選擇不還本的長照險，保費相對便宜，而中壯年族群大多扮演經濟支柱的角色，可選擇兼具長照和身故保障的還本型長照險，萬一發生不幸時，還可遺愛家人。

理賠認定條件有差異
腦中風、失智症 怎麼賠？

過去市面上常有長照三寶的說法，也就是將長期照顧險、特定傷病險、失能扶助險，視為三大長照保障。相同疾病，在不同理賠條件下，結果就會不同。

若是腦中風，在長照險的認定標準下，必須符合「造成進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣，其中三項無法自理時」；在特定傷病險的認定標準，則是「符合條款定義之『腦中風後障礙（重度）』，事故發生日起算滿六個月後」；至於失能扶助險，則是「依據身體狀態、身體狀況進行認定，符合失能等級表一～十一級」才可能啟動理賠。

另外，像是失智症，長照險看的是「符合失智量表中度以上 」，特定傷病險則必須符合「條款定義之『嚴重阿茲海默氏症』，經相關檢查確認日起算滿六個月後」，而失能扶助險雖不看病名，但需「中樞神經系統機能續存障害」導致失智，才符合理賠條件。

事實上，儘管長期照顧險、特定傷病險、失能扶助險，都可作為長期照顧的保障商品，但保障範圍不盡相同。長照險可以補足失能扶助險、特定傷病險未涵蓋的「自然老化導致生理功能障礙」，也能補強失能扶助險不能定期給付像是脊椎損傷的情形（脊柱運動障礙最高失能等級為第七級），此外，長照險以認知／生理功能障礙為認定標準，也適合補強特定傷病險（僅依病名理賠，不賠罹病後導致生活無法自理的風險）的理賠缺口。

雖然長照三寶的保障範圍，在理賠上有重疊之處，但長照險的保障更符合國人對長期照顧風險的保障需求，所以長照險不能完全被失扶險及特傷險所取代。不過，由於長照險以「長期照顧狀態」為理賠依據，因此，若保戶透過長期治療，身體逐漸好轉時，長照險的給付將會暫停。

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