八十九年起，政府為了活絡房市，開辦優惠購屋專案，規定年滿二十歲的中華民國國民，均可享有一生一次的房貸優惠，貸款金額台北市最高每戶二百五十萬元，其他縣市最高二百萬元。此政策性房貸是由國庫進行利息補貼，目前年息二．三％，比起一般銀行以自有資金承作平均三．八％的購屋貸款利率，足足差距一．五％。

為了把握一生一次的優惠房貸反被高利率綁死

過去受限於政策性優惠房貸無法轉貸，房貸族若發現其他銀行貸款利率更優惠，只能望低利率興嘆，支付較高的利息成本。

近三年利率不斷走低，指數型房貸還出現跌破三％的水準，但在八十九年申請優惠房貸的貸款戶，其適用於銀行自有資金利率卻是固定利率，利率維持在七％以上的貸款戶大有人在，而受限於政策性房貸不能轉貸，民眾白白多付出許多利息。

開放優惠房貸轉貸一生也是一次

今年七月，央行為了便民，讓民眾的銀行自有資金能享受較低的利率，決定鬆綁政策性房貸不得轉貸的禁令，開放每人可享有一生一次的轉貸機會。民眾只要向原承貸機構申請開具「轉貸證明單」，且合計貸款年限不超過二十年，即可享有一生一次的轉貸機會。

在政策鬆綁之後，如果以北市房屋貸款四百萬元為例，其中二百五十萬元適用優惠房貸，剩下的第二順位貸款一百五十萬元就適用銀行提供的房貸利率，以房貸利率六％估算，轉貸為指數型房貸第一年三％的利率後，民眾每月利息至少可節省三千七百五十元，一年可省下四萬五千元。此政策不但讓近三十八萬的房貸族，有了貨比三家的機會，更讓能搭配政策性優惠房貸的民眾深受其惠。

換算後年息省一％以上就可換貸

雖然房貸戶可以隨時「改巢換貸」，不過，政策性優惠房貸轉貸僅限一次，且兩家金融機構合計辦理貸款年限不得逾二十年，轉貸金額也不能超過原來優惠房貸未償還金額，因此，民眾評估是否轉貸時，除了考量自身需求外，也應考量將轉貸後所獲致的「總利益」，與轉貸過程所需支付的「總成本」做比較。

根據時下轉貸流程，房貸族從甲銀行轉到乙銀行需支付五大類成本，但各銀行不見得五種成本都收，有的銀行甚至還贈送第一年住宅火險與地震險做誘因。因此房貸戶在轉貸前，應先試算轉貸後所獲利益，是否足以支付轉貸過程所需支付的總成本。轉貸後的年息若能較先前少個○．五％，即具備轉貸的誘因，若是能少到一％以上，則可以考慮讓房貸搬家了。

何時轉成指數型房貸最有利？

一般民眾轉貸往往著眼於眼前利率的降低，卻忽略了可貸額度的多少。房貸族如果僅著眼於低利率，即衝動地琵琶別抱，到頭來可能只是白忙一場，甚至可能得不償失。所以民眾轉貸前必須先確認重新核貸額度是否足夠，再考慮利率高低。整體而言，平均未償還餘額約在二百萬元左右的舊貸戶，轉換成指數房貸最為有利；但未償還餘額平均約僅剩五十萬元的舊貸戶，轉成指數型房貸的效益不高，不如直接向銀行主動爭取降息優惠。由於目前市場上資金浮濫，銀行業者競爭激烈，主動換約的民眾，通常會得到降低利率的好處。

目前市面上的房貸產品越來越多樣化，但一般的消費者常被複雜的計息方式弄得昏頭轉向，所以選擇房貸應該把握簡單、明瞭、易懂、易算的原則，最重要的是選擇會站在顧客立場著想的銀行，以達到輕鬆購屋的人生目標。