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新聞 財產保險
小心!別讓惡火奪去一切
文/黎曉英 | 2008.03.01 (月刊)

雲門舞集排練場和南韓頭號國寶南大門火災,上(2)月都引起各界高度關注。事實上,大大小小的火災幾乎天天都在發生,96年國內火災就發生了3,390次,平均一天9.3次!其中又以住宅火災的1,224次最多,財物損失超過10億元。

有些火災只要民眾稍加留意,就可以有效避免,例如小心使用電器用品,但有些火災卻防不勝防,例如遭人縱火。因此,如果在小心預防之外,還能夠買個火災保險,萬一發生火災,至少還可以靠保險賠款重建家園。

「理財保險大家談」電視節目日前就邀請中華民國產物保險同業公會火險委員會秘書呂文亞、副主任委員蕭鶴賢,為大家解說火災保險該怎麼買?

傳統建築 投保火災保險的比率低

台灣北部城市週邊或中南部鄉鎮,目前仍有許多獨門獨院、四合院等傳統建築。

這些建築多為木造或磚造,而且通常有點歷史,因此比較容易起火,延燒的速度通常也很快,最需要火災保險的保障,但有投保火險的並不多。

這些傳統的建築如果想投保火險的話,是否可能因建材或屋齡老舊而被拒保?

蕭鶴賢表示,除了木造房子因為起火及延燒速度實在太快,尤其是老舊眷村,保險公司通常無法承保之外,其他包括鐵皮屋、磚造等建築,大多可以買得到火險。

至於屋齡的規定,蕭鶴賢指出,則要視建材而定;例如鐵皮屋,折舊年限最高為10年,磚造則是50年,一旦超過,因殘值有限,住宅火險的保額又不是以現值為基礎,保險公司通常會有道德危險的顧慮,不願承保。

不過,呂文亞表示,有些房子的屋齡雖已超過折舊年限,但只要仍堪使用且屋主也在使用中,因為較無道德危險的問題,保險公司通常還是願意承保。

只是老舊房子即使投保火險,呂文亞指出,保額一般也不會太高,萬一焚毀,理賠金往往不足以應付復原所需,所以做好預防工作便很重要。例如電線應該定期維修,以免因為老化、虫喫或鼠咬,造成電線裸露或導致負荷過重,增加電線走火的風險。此外,民眾也應該自備合格的滅火器,以便在第一時間撲滅火源。

住宅公寓的火災風險 火險都可以承擔

公寓是最常見的住家建築形態,一般都為鋼筋混泥土造,屬特二等建築,投保火險費率為千分之0.44。至於要保多少保額才夠?則依產險公會所訂的造價參考表而異,由於所在地和樓層數會影響建造成本,因此,一樣的建築,在台北市會比在台東市的造價來得高,保額也會高一點;同理,樓層越高的建築,保額也會比較高。

以台北縣新店的某戶4樓公寓為例,呂文亞指出,公會造價表為每坪5萬元,所以公寓若有30坪,重置成本就是150萬元,若屋主每坪又花1萬元裝潢,就是30萬元,合計投保180萬元就足夠了。而火險保費就是180萬元×千分之0.44,等於792元。

由於公寓建築的一樓或較低樓層,經常被用來開店或供做商業用途,例如1樓開餐廳或美容院,2樓開補習班,蕭鶴賢表示,若是位在公寓的店家,則必須投保商業火險,費率依使用性質而異。位在同一棟公寓裡的住家,雖然仍可投保住宅火險,但費率必須加碼25%,以前例而言,保費會增加為990元。

那麼,被加碼的25%,可以請求那些在公寓裡從事商業行為的鄰居分攤或補貼嗎?兩位來賓都表示,雖然理論上可以,但因為金額不多,基於敦親睦鄰的考量,通常住家的屋主都不會這麼做。

至於現在很流行的SOHO族,在家經營事業,這種情況應該投保商業火險或住宅火險呢?

蕭鶴賢表示,只要住宅當做辦公室使用,就應該投保商業火險,而且特二等建築的商業火險費率才千分之0.32,比住宅火險的千分之0.44還便宜。

不過,蕭鶴賢指出,因為房子供住家兼辦公,是否就應該算是辦公室?例如只是在書房擺幾台電腦,到底應該算住家或辦公室?由於不易認定,保險公司通常都是從寬認定。

但呂文亞也提醒,現行住宅火險是連地震險一起投保的,而商業火險的地震險則須另外加保,值得民眾注意。

同時,由於公寓火災很容易延燒,造成他人傷亡或財物毀損,包括灌救造成的水漬損失,起火房子的屋主通常必須負擔賠償責任。而目前住宅火險也提供每人體傷25萬元、每人死亡50萬元、每一事故傷亡500萬元及每一事故財物損失50萬元的第三人責任險保障。

至於起火戶家中若有人因為火災而遭受體傷或死亡,則必須靠另外投保傷害險或住宅綜合險的方式,來獲得保障。

此外,小家庭、上班族或學生租用公寓的情況也十分普遍,這些房客能不能投保火險呢?

呂文亞表示,房客可以為自己的電腦、電氣用品等財物,投保動產的火險,但建築物本身則大多需由房東自己投保。因此,萬一房客使用不當,發生火災,保險公司理賠之後,會向房客求償。

住宅大樓投保火險 要留意保額

住商合一或純住宅大樓,則是台北、高雄兩大都會區最典型的建築,因辦理購屋貸款的情況較多,屋主應銀行要求必須投保火險,因此投保火險的情況比較普遍,而且大多以貸款金額做為保險金額。

呂文亞表示,其實不論是否有房貸,民眾都應該依公會的造價表投保,因為房貸的抵押品包括房屋與土地,土地並不需要保險,若貸款成數很高又直接以房貸金額投保,保額勢必太高,浪費保費,若貸款成數很低,則勢必保得太少。

值得注意的是,因為房貸而投保的房子,萬一發生火災,依抵押權特約條款約定,理賠金必須優先付給銀行,如此一來,屋主可能面臨無力重建或復原的問題。

呂文亞說,為了協助受災戶迅速重建家園,銀行在抵押品發生小額損失時,大多會同意保險公司先把理賠金賠給屋主,以便儘速修復受損住宅,但如果住宅已經全損,在房貸額度內的理賠金仍會優先賠給銀行。至於動產的部分,因非屬房貸的抵押品,理賠金當然全歸保戶。

至於為大樓住宅投保火險時,應否包含公設的部分?

蕭鶴賢表示,依規定應含公共持分。計算方式則是以權狀上所記載的面積×0.3025,就是應投保的坪數。因此,若停車場、警衛亭、健身房、機房、樓梯間發生火災,或因火災導致公共設施受損,保險公司也會按持分賠付保戶,或協助保戶分攤修復費用。

由於國內住商合一的大樓,十分普遍,位在這些大樓裡的住家,火險保費又該怎麼算?

呂文亞表示,位在大樓的住家,火險費率會被加費50%。但大樓管理委員會理論上仍可要求將房屋供做商業用途的用戶,分攤差額。

住宅火險提供的 動產保額 可以加碼

除了建築物之外,火災導致家中財物受損,也可以得到住宅火險的理賠嗎?

蕭鶴賢說,目前住宅火險保單有提供住宅保額30%、最高50萬元的動產保障。

呂文亞更建議,因為屋內日常生活用品、傢俱、電視、冰箱、電腦、音響、廚房設備等財物受損的機率較高,因此除了住宅火險之外,民眾仍應斟酌增加動產的保額。

至於動產的保費,他指出,是比照住宅火險的費率計算。不過,由於名錶、珠寶、藝術品通常不在承保範圍之內,如果非保不可,民眾須以逐一列表的方式,依約定價值投保。

最後,兩位來賓都提醒大家,住宅火險的保費很便宜,千萬不要只因為房貸才投保。因為平均每天只要多花幾塊錢,就可以把家園的火災風險,移轉給保險公司!





 




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