| 2014.04.01 (季刊)

身障者每月獲政府補助2,000元 聘專人照護每月花費至少2萬元

根據內政部統計，2012年因疾病導致身心障礙的比例高達56.57％，先天因素占12.6％、意外及交通事故占10.9％、「老年退化」占 8.13％。足見疾病導致身障的風險遠高於意外。

身心障礙者以「肢體障礙」占 35.58％最多，其次為「重要器官失去功能」占 11.38％、「聽覺機能障礙」占10.89％、「慢性精神病患者」占 10.34％、「多重障礙」占 10.25％。

2012年底領有身心障礙手冊的112萬人中，男性63萬6,290人占56.94％，女性48萬1,231人占43.06％。其中採取居家照護的有100萬7,283人占92.84％最多，「教養、養護機構」者有7萬3,994人占 6.82％。

而「植物人」、「失智症者」、「慢性精神病患者」及「多重障礙」住教養、養護機構比例相對較其他障礙類別者為高，分別為54.71％、24.50％、16.00％及 15.98％。

不論採取居家照護或入住照護機構，聘請看護及機構的每月固定支出至少2萬元起跳。2012年政府花費對身障者的各項補助金額達270.3億元，其中生活補助就達201.6億元、托育養護補助61.3億元、輔助器具補助7.3億元，換算每位身障者一年獲得政府補助2萬4,134元，平均每月2,011元。對於無法工作更無法自理生活的身障者及其家屬而言，實在難以支應正常照護開支。

疾病致殘需長看 意外險、醫療險不夠

不論致殘原因為何，經過治療期間後，最終都必須離開醫院回歸家庭或機構照料，「意外險」能轉嫁因意外致成的殘廢風險，「醫療險」能涵蓋民眾住院的醫療花費，然而疾病導致殘廢以及長期看護的風險則容易被民眾所忽略，只有「殘廢扶助保險（簡稱殘扶險）」才能幫忙。

不問致殘原因的殘扶險，是依據殘廢等級表理賠「殘廢保險金」及「殘廢扶助保險金（簡稱殘扶金）」，能轉嫁因疾病或意外導致的殘廢風險，同時達到長期看護的功能。

殘廢保險金採一次性給付，可因應發生殘廢時的大筆支出，例如因殘廢而學習新技能，或找到新工作前，生活緩衝所需的費用。

殘扶金則以每年或每月的方式給付，可支應殘廢後長期休養的看護費、照護相關的花費，如聘請看護或入住機構的尿布、血糖試紙、營養品等。

達1～6級殘 定期領取看護金

殘扶險有可以單獨購買的主約型保單，也有必須搭配在壽險項下的附約型商品。終身給付一次的殘廢保險金，是依疾病或11級75項殘廢等級表給付保險金額×殘廢等級比例（5％～100％）給付。

定期給付的殘廢生活保險金，則針對較嚴重的全殘或1～6級殘給付殘扶金，給付頻率有每年給付，也有按月給付。至於給付期間長短，承保情節較嚴重的全殘及二、三級殘，終身可獲得殘扶金給付；若給付範圍擴大到1～6級殘，則殘扶金都有最高給付次數或倍數的限制，所繳保費也有差異。

達6級殘每月可領取2萬元殘扶金，最高可領20年的殘扶險主約，20歲年繳保費約需6萬1,000元；若理賠條件限縮達3級殘以上才理賠，同樣月領2萬元看護金，並保障終身，年繳保費僅需3萬8,000元，大約是保障1～6級殘的6成。

僅保意外 第一級職業類別 年繳保費6,000元有找

殘扶險也有僅承保意外致殘的保單，保費相對便宜很多。第一級職業類別，月領2.5萬元殘扶金、最長給付5年；一次性保險金針對海、陸、空大眾運輸交通工具加倍給付的殘扶險，年繳保費只要5,900元，保費相當親民，適合初出社會，收入較不豐富而意外風險相對較高的社會新鮮人投保。

但這類保單的殘扶金給付期間最短5年、最長10年，對一旦陷入長照期，時間可能長達2、30年的年輕人而言，保障相對不足。當收入隨年資增長，家庭責任漸重的時候，一定要再添一張保障期間較長，最好給付終身的殘扶險，讓保障零缺口。

【案例】

車禍導致二級殘 長看50年 獲賠850萬元

李添福30歲投保「殘廢扶助終身保險」，20年期，保額100萬元，年繳保費3萬4,300元。給付項目包含

1.殘廢安養扶助保險金：保險金額×15％（每年給付至身故或100歲）

2.完全殘廢保險金：保險金額

3.老年住院醫療提前給付保險金：保險年齡達70歲，因疾病住院，給付保險金額×0.3％×住院天數

4.所繳保險費加計利息的退還

5.身故保險金或喪葬費用保險金

6.祝壽保險金

李添福在40歲時因車禍導致二級殘廢，並在75歲因急性肺炎住院3天，最後於90歲身故。

李添福共可獲得

（1）殘廢安養扶助保險金：從40歲開始給付至90歲身故，共給付750萬元

100萬元×15％×50年＝750萬元

（3）老年住院醫療提前給付保險金：住院三天，共給付9,000元

（5）身故保險金：扣除前項9,000元，可領取99.1萬元

累計李添福總共請領了850萬元保險金，幫助他本人與家人減緩沉重的照護支出，提高安養照護品質。