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新聞 醫療、健康保險
肢障、失能 殘扶金保險幫忙 一輩子
| 2014.04.01 (季刊)

身障者每月獲政府補助2,000 聘專人照護每月花費至少2萬元

根據內政部統計,2012年因疾病導致身心障礙的比例高達56.57%,先天因素占12.6%、意外及交通事故占10.9%、「老年退化」占 8.13%。足見疾病導致身障的風險遠高於意外。

身心障礙者以「肢體障礙」占 35.58%最多,其次為「重要器官失去功能」占 11.38%、「聽覺機能障礙」占10.89%、「慢性精神病患者」占 10.34%、「多重障礙」占 10.25%。

2012年底領有身心障礙手冊的112萬人中,男性63萬6,290人占56.94%,女性48萬1,231人占43.06%。其中採取居家照護的有100萬7,283人占92.84%最多,「教養、養護機構」者有7萬3,994人占 6.82%。

而「植物人」、「失智症者」、「慢性精神病患者」及「多重障礙」住教養、養護機構比例相對較其他障礙類別者為高,分別為54.71%、24.50%、16.00%及 15.98%。

不論採取居家照護或入住照護機構,聘請看護及機構的每月固定支出至少2萬元起跳。2012年政府花費對身障者的各項補助金額達270.3億元,其中生活補助就達201.6億元、托育養護補助61.3億元、輔助器具補助7.3億元,換算每位身障者一年獲得政府補助2萬4,134元,平均每月2,011元。對於無法工作更無法自理生活的身障者及其家屬而言,實在難以支應正常照護開支。

疾病致殘需長看 意外險、醫療險不夠

不論致殘原因為何,經過治療期間後,最終都必須離開醫院回歸家庭或機構照料,「意外險」能轉嫁因意外致成的殘廢風險,「醫療險」能涵蓋民眾住院的醫療花費,然而疾病導致殘廢以及長期看護的風險則容易被民眾所忽略,只有「殘廢扶助保險(簡稱殘扶險)」才能幫忙。

不問致殘原因的殘扶險,是依據殘廢等級表理賠「殘廢保險金」及「殘廢扶助保險金(簡稱殘扶金)」,能轉嫁因疾病或意外導致的殘廢風險,同時達到長期看護的功能。

殘廢保險金採一次性給付,可因應發生殘廢時的大筆支出,例如因殘廢而學習新技能,或找到新工作前,生活緩衝所需的費用。

殘扶金則以每年或每月的方式給付,可支應殘廢後長期休養的看護費、照護相關的花費,如聘請看護或入住機構的尿布、血糖試紙、營養品等。

達1~6級殘 定期領取看護金

殘扶險有可以單獨購買的主約型保單,也有必須搭配在壽險項下的附約型商品。終身給付一次的殘廢保險金,是依疾病或11級75項殘廢等級表給付保險金額×殘廢等級比例(5%~100%)給付。

定期給付的殘廢生活保險金,則針對較嚴重的全殘或1~6級殘給付殘扶金,給付頻率有每年給付,也有按月給付。至於給付期間長短,承保情節較嚴重的全殘及二、三級殘,終身可獲得殘扶金給付;若給付範圍擴大到1~6級殘,則殘扶金都有最高給付次數或倍數的限制,所繳保費也有差異。

達6級殘每月可領取2萬元殘扶金,最高可領20年的殘扶險主約,20歲年繳保費約需6萬1,000元;若理賠條件限縮達3級殘以上才理賠,同樣月領2萬元看護金,並保障終身,年繳保費僅需3萬8,000元,大約是保障1~6級殘的6成。

僅保意外 第一級職業類別 年繳保費6,000元有找

殘扶險也有僅承保意外致殘的保單,保費相對便宜很多。第一級職業類別,月領2.5萬元殘扶金、最長給付5年;一次性保險金針對海、陸、空大眾運輸交通工具加倍給付的殘扶險,年繳保費只要5,900元,保費相當親民,適合初出社會,收入較不豐富而意外風險相對較高的社會新鮮人投保。

但這類保單的殘扶金給付期間最短5年、最長10年,對一旦陷入長照期,時間可能長達2、30年的年輕人而言,保障相對不足。當收入隨年資增長,家庭責任漸重的時候,一定要再添一張保障期間較長,最好給付終身的殘扶險,讓保障零缺口。

【案例】

車禍導致二級殘 長看50 獲賠850萬元

李添福30歲投保「殘廢扶助終身保險」,20年期,保額100萬元,年繳保費3萬4,300元。給付項目包含

1.殘廢安養扶助保險金:保險金額×15%(每年給付至身故或100歲)

2.完全殘廢保險金:保險金額

3.老年住院醫療提前給付保險金:保險年齡達70歲,因疾病住院,給付保險金額×0.3%×住院天數

4.所繳保險費加計利息的退還

5.身故保險金或喪葬費用保險金

6.祝壽保險金

李添福在40歲時因車禍導致二級殘廢,並在75歲因急性肺炎住院3天,最後於90歲身故。

李添福共可獲得

(1)殘廢安養扶助保險金:從40歲開始給付至90歲身故,共給付750萬元

100萬元×15%×50年=750萬元

(3)老年住院醫療提前給付保險金:住院三天,共給付9,000元

(5)身故保險金:扣除前項9,000元,可領取99.1萬元

累計李添福總共請領了850萬元保險金,幫助他本人與家人減緩沉重的照護支出,提高安養照護品質。

 

 

 

 




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