消費者詹太太遇到的問題：

詹太太在例行的子宮頸抹片檢查中被發現組織異常，經轉介到大醫院做病理切片後，醫師告訴她是子宮頸原位癌，必須施行子宮頸原椎狀切除手術。幾年前詹太太曾投保C壽險公司的終身防癌險，於是提出理賠申請，沒想到卻被拒絕，C公司的理由是詹太太的情況是屬於癌前病變，還沒有到原位癌的程度。

「醫師明明說是子宮頸原位癌，診斷證明書也這樣寫，理賠人員竟然說不是，實在欺負人…」詹太太於是向現保服務中心求助。

現代保險消費者服務中心：

從詹太太提供的資料發現，醫師開具的診斷證明書是寫「子宮頸原位癌」，但病理組織檢驗報告單則是用英文註明為CERVICAL  INTRAEPITHELIAL  NEOPLASIA III。而CERVICAL  INTRAEPITHELIAL  NEOPLASIA的中文名稱為「子宮頸上皮內贅生瘤」，簡稱CIN，是屬於一種癌前病變，或稱細胞化生不良。而子宮頸上皮內贅生瘤又以細胞病變的範圍區分為：輕度上皮內贅生瘤（CIN1）、中度上皮內贅生瘤（CIN2）、重度上皮內贅生瘤（CIN3）及原位癌（CIS）4大類，而詹太太是屬於重度子宮頸上皮內贅生瘤CIN3。

癌前病變等於原位癌？

C壽險公司表示之所以拒絕理賠，是因為根據病理組織檢查報告，詹太太的情況僅屬於子宮頸細胞變性，還沒有達到罹癌的程度，雖然診斷證明書是記載著原位癌，但依保單條款的約定，癌症是要以病理組織檢查報告的診斷為依據，因此無法提供詹太太各項罹癌保險金。

保險公司依病理組織檢驗報告做為判斷保戶是否罹癌的認定標準，固然無誤，但據了解，在組織學上，重度子宮頸上皮內贅生瘤（CIN3）與原位癌（CIS）的界線很難區分，在臨床上處理方式也幾乎都一樣，甚至還有一種分類系統將 CIN3與CIS同樣歸為「嚴重化生不良」。因此，也有些醫師就直接將CIN3稱為原位癌，這也是病患之所以會從醫師口中或診斷書記載，認定CIN3就是原位癌（CIS）的原因。

理賠CIN3？各公司做法不同

為了解各壽險公司對CIN3的理賠情況，本中心特別詢問幾家公司的做法，發現目前雖然有一些公司以損率過高為由，表示不會理賠，但也有些公司已放寬，有些則表示要依個案而定。

本中心因此替詹太太向C公司爭取，何況詹太太與家人又都是C壽險公司多年的客戶，最後詹太太順利獲得癌症保險金的理賠。

子宮頸癌前病變如何區分？

子宮頸癌始於子宮頸的細胞病變，而病變的演化從子宮頸表皮層的基底細胞開始，如果病變細胞未向內穿過上皮層底部界線的基底膜，只存在於上皮層稱為癌前病變，又依嚴重程度區分為：

CIN1：不正常細胞出現在基底膜下3分之1

CIN2：不正常細胞出現在基底膜下3分之2

CIN3與CIS：不正常細胞出現在整層上皮細胞層

但若病變細胞穿過基底膜向深層組織生長，就是侵犯性癌，亦稱為子宮頸癌。