台灣將於明（2025）年進入超高齡社會，平均每5人就有1人是65歲以上長者，而根據衛福部調查，國內65歲以上長者失智症盛行率為7.99％，代表每100位就有8位可能罹患失智症，推估目前失智症人口逾35萬人。究竟，民眾該如何面對失智症風險？保險又該如何規劃？

醫學期刊《刺胳針》（The Lancet）最新發表一份研究報告，列出14個失智症危險因子，包括教育程度較低、聽力障礙、高血壓、吸菸、肥胖、憂鬱、缺乏運動、糖尿病、飲酒過量、創傷性腦損傷、空氣污染、社會隔離，以及今年新增的2個危險因子，低密度脂蛋白膽固醇過高、視力障礙。研究指出，只要加以控制或改善，就能預防或延遲45％的失智症病例。

若想轉嫁失智症風險，也可以預先透過保險超前部署。目前市面上主流的長照險，保障範圍包含失能跟失智，如果只想投保失智，也有保險公司推出專為失智症設計的「失智險」。

失智症主要分為4個病程，極輕度、輕度、中度及重度。中華民國精算學會商品委員會精算師游乃穎表示，失智險普遍以承保中、重度（失智量表2分以上）為主，但也有少數保單承保輕度失智（失智量表1分），差別在於，輕度失智保單通常是一次性給付、保額較小，中重度失智保單則是先一次給付大筆保險金、再每年給付分期保險金，通常可給付15到16年。

而國人普遍喜歡保本型商品，長照險或失智險也有這樣的設計。游乃穎解釋，當契約滿期或身故時，保險公司會退還所繳總保費的約定倍數，若已領取過給付，則會將已領的保險金扣除。此外，他強調，由於保本機制添加滿期「還本」或身故保障的功能，保費會比較貴。

那麼一般民眾該如何選擇？游乃穎建議，若有餘力投保長照或失智險，不需過度在意「保本」機制，因為多數民眾已擁有壽險身故保障；其次，可選擇「一次大筆給付＋分次給付」的保單設計，假如罹病臥床，大筆給付金可作為居家改裝修繕之用，而之後的分次給付可用來請看護，減輕家庭經濟重擔。