根據日本厚生勞動省統計，到今年九月底前，日本屆滿一百歲的人瑞已達二萬零五百六十一人，比起去年，短短一年時間就增加了三千多人，而在二萬多名百歲人瑞中，女性就佔了八十四％。專家還估計，到了二○五○年，日本六十五歲以上老人，將超過總人口的三分之一。

在台灣，雖然平均壽命還沒有日本那麼長，但到了二○○一年，也已達七十五．六歲，其中，男性是七十二．八歲，女性為七十八．四八歲，而台北市女性的平均壽命更已高達八十一．七九歲。

人口快速老化的現象，已說明了壽險業的經營重點，將由「死得太早」的風險所發展出來的壽險商品，移轉到因應「活得太久」的風險的年金、長期看護及老年醫療等商品上。但是，這些商品不論是研發或推廣，在國內並未如預期地受到重視。以年金保險為例，從民國八十一年立法通過至今，國內年金險保費佔率竟不到二％，比起歐美國家動輒高達五成以上佔率的情況，顯示出國內壽險業者並未重視這樣的商品與市場需求。

當然，沒有租稅優惠的誘因、無法提供業務員高額佣金、民眾接受度還低等，都是國內年金保險發展不成氣候的因素，但是，肩負社會責任的保險業，有義務開發並推廣正確、合適的保險商品。像去年高達二千六百多億的壽險新契約保費中，短年期躉繳儲蓄險的保費就佔了一千零四十六億，而民眾買到的平均保額卻只剩五十五萬六千元，雖然利率下降是造成此一現象的主因，但這樣的結果卻再次扭曲了保險的意義與功能。

「死得太早」與「活得太久」的兩大人身風險，在保險安排上是要有先後順序的，應該要先將死亡保障買夠、買足了，才來規劃老年收入的問題。過去壽險業主推的養老儲蓄險，雖然讓民眾達到強迫儲蓄的功能，而且身故也有保障，卻也因而造成了保障既不夠、養老也不足的現象。

另外，像許多公司推出的增值型終身壽險，不管是增值到繳費期滿或終身增值，重點都是保戶越老身故時，保險給付越多，這樣的設計，事實上是跟保戶的需求相反的；死亡保障的需求應該是在年輕時比較大，隨著年紀的增加、責任的減輕而慢慢減少。而到年老時所需要的已不再是壽險保障，而是生存收入。

壽險業在台灣發展四十多年，雖締造了一四○％的投保率，也大幅提升了民眾對保險的接受度，但面對老年化時代的來臨，壽險業者應該要更積極推廣真正能照顧民眾老年生活的商品，是到了該好好推廣年金保險的時候了！