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新聞 人壽保險
不想活了 連保險都絕緣?
文/李芷晴 | 2003.12.01 (月刊)

一 名憂鬱症單親媽媽,將兒子從三樓丟下,自己再跳樓身亡;知名女高音蔡敏跳樓譜下人生休止符,北市警中正分局副分局長游開明跳樓死亡……已經有好一陣子,每天電視、報章雜誌盡是自殺事件的報導,其中有的過不了情關、有人苦於債務纏身、有的久病厭世……,而因罹患憂鬱症而走上絕路的例子更是時有所聞。

五成以上自殺者有憂鬱傾向

根據世界衛生組織調查統計,全球每年死於自殺的人數超過八十五萬人,而自殺未遂人數更高達自殺死亡人數的十倍左右,自殺率升高已成為世界各國的一種現象。

在台灣,自殺是排十大死因的第九位,若以實際人數來看,二○○○年自殺死亡的人數是兩千七百八十一人,二○○一年則增加到三千零五十三人,一年內自殺死亡人數增加九.七%,其中五成以上的自殺者有憂鬱症傾向。

自殺身亡保險理賠嗎?

當被保險人選擇用自殺的方式結束生命時,事先所購買的人壽保險會理賠嗎?這個問題,相信多數人都明白答案會是「否定」的。

主要是因為保險所承保的是不可預料或不可抗力的事故,也就是該事故並非被保險人所能操控的,像颱風、地震、洪水、車禍、疾病或職業傷害等。如果對於被保險人的故意行為像縱火、自殘或假車禍等,保險予以保障的話,不但損失機率無法預估,還有違善良風俗,因此,幾乎所有的保險都將「故意行為」除外。

自殺當然是一種故意的行為,所以不管是人壽保險、傷害保險或住院醫療保險,只要被保險人是自殺身亡,或是因為自殺未遂而產生的醫療費用,保險公司都是不理賠的。

但在長期人壽保險方面,一來是保障受益人的立場,二來道德危險的可能性較低,因此,壽險保單特別規定「被保險人故意自殺或自成殘廢,本公司不負給付保險金的責任。但被保險人連續投保滿兩年後故意自殺致死者,本公司仍負給付身故保險金之責。」

也就是說,如果是投保長期的人壽保險,被保險人不幸因自殺死亡,只要保險期間已經超過二年,還是可以獲得保險的理賠。

但有一點要特別注意的是,如果保單曾經停效又復效的話,兩年的時間則要從復效後又重新起算。

憂鬱症患者 難買保險

對於罹患比率越來越高的憂鬱症,在購買保險時又是什麼樣的情況呢?

根據保險業者表示,憂鬱症是一種精神疾病,不但比其他疾病難診斷,且常無法取得完整的病歷資料,因此如果憂鬱症患者想要投保,保險公司通常都會從嚴把關;除非是保戶提供仔細且完全的病歷,並可看出被保險人只是輕度病症,治療時間不長,且終止治療已達二年以上,生活也已回復正常,壽險方面才可能採限額或小額的方式承保,或加費承保。

至於病情較嚴重,或有幻聽、幻覺等症狀,保險公司若知情,通常都會拒保。

精神疾病醫療險理賠有條件

如果是投保之後才罹患精神疾病,那麼因該疾病住院所致的醫療費用,保險會賠嗎?醫療險是否承保精神疾病,就要看被保險人的住院醫療保險是何時投保的。

因為早期的醫療保險,幾乎所有的保險公司都將精神疾病列為除外不保項目,直到八十七年一月財政部公布「住院醫療費用保險單示範條款」,才要求壽險公司將精神疾病列入承保範圍。

因此,如果是八十七年之前投保,現在因精神疾病住院的話,就無法獲得理賠,但在八十七年之後投保的被保險人,就應該沒有問題。

只是,醫療保險是提供被保險人因精神疾病住院治療期間的保障,對於在療養院療養期間的費用是沒有理賠的。

 

 

 

 




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