文/何楷平 | 2014.12.01 (月刊)

台灣人愛買保險，平均每人就有二．三張保單。買保險時，業務員會根據保戶的個人需求，考量可能面臨的風險、能夠負擔的保費等條件，提供適當的保險規劃，只要善盡告知義務、按期繳交保費，未來發生事故時，就能獲得保障。

既然「有買保險，就有保障」，為什麼還要做「保單健檢」呢？

風險天天變 保障要跟上

「人在變，風險也在變。」中華民國人壽保險商業同業公會精算資訊組主任陳昌正指出，人的生活型態天天在變，隨著年齡、家庭結構、收入、負債等變化，面臨的風險也會不同。

「結婚、生小孩、換工作、買房子、離婚……，一定要做保單健檢。」磊山保險經紀人首席顧問李佳蓉認為，每兩年就應該檢視一次保單。

李佳蓉舉例，扶養一個小孩到成年，平均需要八百萬支出，就應增加八百萬保障；若買了房子，背負一千萬的房貸，也應增加一千萬保障。她強調，萬一發生事故，經濟條件好的人，或許還有能力去因應，但經濟能力有限的人，就應該把風險轉嫁到保險。

收入增加時，也是保單健檢的重要時機。陳昌正指出，當個人或家庭收入增加，生活品質提升，日常開銷也會隨之調整，所謂「保險不能改變生活，但可以預防生活被改變」，若要維持生活品質，即便事故發生，依然保有原本的生活水平，就應隨著收入的增加，提高保障的額度。

醫療費用轉嫁保險 就醫品質有保障

隨著醫療技術進步、健保制度改變，定期檢視保單，更攸關自身權益。今（二○一四）年七月全民健保DRGs「包裹式給付」第二階段上路，醫院預算受到限制，為了節省成本，醫生可能僅針對病患主要病症進行醫治，若想額外接受其他檢查，就必須自費；此外，住院天數也會被限制，病患尚未痊癒，可能就被要求提早出院，若想增加住院天數，也須另外自費。

「醫療技術好，人活得久，醫療支出就會增加。」南山人壽板橋直轄通訊處經理劉瑞敏指出，全民健保新制實施後，自費項目增加、住院日數縮短、復原期拉長、回診率提高，新的技術、醫材，都不在全民健保的給付範圍。

換句話說，醫療技術、健保制度，會隨著時代改變，新的風險可能已不在既有保單的保障範圍，未來的醫療支出也可能超過現有的保險金額，如果想要享有和過去一樣的醫療品質，就必須定期檢視保單，適度調整保障內容，以免保「錯」又保「不夠」。

保單健檢四步驟 

除了可以找信任的業務員幫忙做保單健檢，一般民眾也可以透過以下四個簡單步驟，為自己檢視保單：

1.我的需求是什麼？

「你最害怕發生的事是什麼？那就是你的需求。」劉瑞敏認為，釐清自身需求，是保單健檢的第一步。她強調，保險是針對個人需求量身訂做，有人怕老了沒人照顧、有人怕生孩子養不起、有人怕退休後錢不夠用……，而且人都會變，隨著不同人生階段，對各種風險的考量順序，也會跟著改變。

2.保障範圍對了嗎？

釐清個人需求後，就能開始檢視保單，以確保自己的需求有在既有保單的保障範圍內。若發現保障範圍不對，應盡早加買主約，補足風險缺口，或是就既有主約保單加保附約。

以長年期壽險保單為例，假設當初投保一千萬，但現在覺得兩百萬就夠了，就可以向保險公司辦理減額繳清，保險金額會降低，但不必再繳保費，保障期間也不會縮短。

3.保險金額夠了嗎？

保險金額越高，保費也會增加。「保額多少才夠，因人而異」，陳昌正認為，保險金額的多寡，和個人投保的目的有關。

以身故保險金為例，假設被保險人有家庭責任，保額就牽涉到「萬一不幸身故，多少錢才夠家人繼續生活」；若僅應付喪葬費用，保額可能一百萬就足夠。

若發現保額不夠，部分壽險保單允許保戶增購保額，可依投保時的費率，增加一定比例的保額，此外，也可直接另外加買新保單。

4.受益人是誰？

保險的受益人，是最重要卻經常被忽略的部分。「人生不同階段，你的責任、想要照顧的對象，可能都會改變。」李佳蓉舉例，單身時，受益人大多為父母；但婚後對家庭有責任，受益人就可以改成配偶；有了小孩，受益人可納入子女。同樣地，如果離了婚，受益人也要調整，才能把保障留給想要照顧的人。

瞄準風險 對症下藥

身體健康檢查，是為了及早發現健康問題，避免病情惡化。保險也是一樣，透過保單健檢，重新瞭解自己的實際需求，檢視既有保單的保障範圍是否健全、保險金額是否足夠，如此才能對症下藥，及早補足保障缺口，把保費花在刀口上，讓保險發揮真正的功能，以免風險發生時，繳了保費，卻沒有保障。