日前有民眾在社群平台提問，因購屋向銀行貸款時，都會被要求必須投保住宅火險及地震險，否則申請不會通過。不過若房貸已通過，第二年房貸正常還款，但不繳火險保費，結果會如何？引發不少民眾參與討論。

當民眾或企業向銀行申請貸款時，無論資金用途，通常都被要求提供擔保品抵押，同時為避免擔保品因意外造成價值損失，會要求借款人為擔保品投保相關保險，否則不予核貸。若申請貸款的一方在未清償貸款前，擔保品保險到期未再續保，銀行也可能要求立即清償借款。

以國內實際狀況，民眾申請房貸必須以房屋為擔保品。在房貸授信契約條款中，都有明確條文，要求必須在借款清償前，對房屋須投保適當保額的住宅火險（含地震險），並在保單上加註抵押權特約條款，將保單正本及收據副本提供給銀行。同時在房貸契約中約定銀行沒有為擔保品投保的義務，但若借款人未於約定時間內提供投保相關證明，則銀行將代理投保，墊付的保費將計入貸款當中，最終借款人還是要自行負擔這筆費用。

只是，房屋是民眾的財產，為何銀行可以代理投保住宅火險？銀行代理投保的保險契約有法律效力嗎？

按《民法》第881條規定「抵押權，因抵押物滅失而消滅」，意思是提供擔保的抵押物若毀損或滅失時，抵押權人（即銀行）的利益會受到影響，換句話說，銀行對房貸中作為擔保品的房屋有保險利益。按《保險法》規定，要保人與保險標的具保險利益，則保險契約有效。

因此，當民眾簽訂貸款契約的同時，便已同意在自己未投保住宅火險時，授權銀行作為代理人，為房屋投保火險。而在貸款期間，因為銀行對此房屋有保險利益，因此銀行代理投保的住宅火險契約有效。

不過，投保住宅火險與地震險，最終還是為了保障民眾的房屋，千萬別為省小錢而冒大風險，以免得不償失，後悔莫及。

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