文/朱家儒 | 2014.10.01 (月刊)

上六點，退休剛滿五年、單身的老張除了三餐的時間外，就坐在門前斑駁的躺椅上，看著來來往往的行人，過了一天，這是老張退休後第一千八百二十五個同樣的日子，問他為什麼這麼省？他說，要留點錢看病，一個人就這樣過了吧。

同樣的清晨，剛退休的老陳正準備到海邊釣魚，翻著排的滿滿的行程表說，接下來還有跳舞社團以及晚上的同學會。老伴在十年前就因癌症過世的老陳說，還好身邊有存點錢，不然剩下的日子不知道怎麼過。

同樣都是一個人，兩種截然不同的生活，是個性使然？還是有備無患？

一千萬存款，退休沒煩惱

電影「享受吧！一個人的旅行」裡的女主角毅然決然放下一切，踏上尋找自己、美食與愛的列國之旅，電影中多采多姿的浪漫生活是所有女性殷殷期盼的，但男性的第一個反應通常是「哪來的錢？」

「哪來的錢？從年輕開始一點一滴的存起來。」安聯人壽北區部業務區副總經理蘇廉淞說。

至於要存多少，取決於自己對未來生活的希望。103年內政部公告的台北市低收入戶標準，俗稱貧窮線的最低生活費為一萬四千七九四元，也就是說，政府認為一萬四千元就足夠一個台北市民維持最基本的生活，但品質呢？

宏泰人壽市場企劃及訓練部協理李品睿表示，「一個人」生活品質要不受經濟因素影響，六十歲退休時至少要有一千萬的存款與七成的所得替代率。

以勞保三十年年資來算，所得替代率僅僅不到五成，就算投保薪資到最高一級的四萬三千九百元，每月勞保年金也不過兩萬出頭，再加上少得可憐的勞工退休金，勞工要靠社會保險達到七成的所得替代率，簡直天方夜譚。

因此，蘇廉淞說，尋找適合自己的投資工具，及早做好理財規劃，增加額外的收益，才能讓一個人在人生的每個階段都維持一定的品質，年紀大即使沒有老伴，至少還有老本。

濕漉漉的雪，以及夠長的斜坡

「人生就像雪球。最重要的東西，是找到濕漉漉的雪，以及找座斜坡夠長的山。」股神巴菲特說。

每個人終其一生都不斷的在尋找致富的手段，可能是股票，或是房地產，確實，有人靠買賣房地產一夜致富，也有人押對了股票賺到了退休金，但這種財富講求的是機運，並非人人都有這種偏財運。

李品睿認為累積財富的正道應如巴菲特所說，需要的是一條夠長的斜坡，也就是能提供穩定報酬且具長期持有價值的商品，舉例來說，投資型保險即是其中一種。目前市售的投資型保險可分為變額壽險、變額萬能壽險、變額年金三大類，變額壽險以及變額萬能壽險都可用較低的保費自由的選擇保障額度，除此之外，還可藉由定期定額的購買基金標的獲得投資收益，李品睿就持有一張超過十年的投資型保單，他說，選對標的，長期累積下來的報酬是很可觀的，建議有保障及投資雙重需求的民眾可納入長期的理財規劃，尤其是一個人生活，只需要低保額的定期壽險，更適合購買這類商品。

此外，若沒有保障需求的民眾也可選擇變額年金，以每月繳交保費的方式強迫儲蓄，到期時再一次領回或是以分期領年金的方式，至少能增加一～二成的所得替代率。

李品睿提醒，投資一定有風險，無論選擇何種投資工具，都一定要親力親為的熟悉瞭解該商品，以投資型保險為例，保戶在選擇商品時可以從基金的規模、信用評等、歷年報酬，或是夏普值、標準差等風險指標來做篩選，如果實在沒概念，就選擇全權委託標的交給專家管理，自己也落得輕鬆。

累積財富的關鍵，時間與紀律

投資的秘訣是什麼？蘇廉淞分享一路走來的心得，「時間和紀律」他說，財富需要時間累積，從年輕就要開始了解各種投資工具，在能承擔的風險內大膽嘗試，並選擇最適合自己的商品後長期持有。

他認為年輕人的本錢就是不怕摔，摔倒了就站起來把褲子拍一拍，但大膽嘗試不代表莽撞，因此，自己的財經專業知識一定要足夠，建議年輕人不要只是翻翻財經書籍或是看看財經節目，應確實將收入的一部分做為學費學習專業的投資課程。

此外，紀律也是不容忽視的關鍵，定期定額不中斷的紀律、停利停損的紀律，都必須嚴格去執行，但淺顯易懂的道理，往往就栽在一時的貪心與鬆懈。

收入扣掉儲蓄後才是支出

要先有雪球，才能在長坡上越滾越大，換句話說，要先有足夠的儲蓄，才能靠投資達到足額的退休金，李品睿表示一般人的想法都侷限在把花剩的錢存起來，但欲望無窮，尤其是最會享受的年輕樂單族，每每把錢花光，才抱怨存不到錢。

樂單族必須「先存後花」，拿到薪水先扣下預定儲蓄的金額，剩下的才能花。李品睿說，想在退休時存到一千萬並達到七成所得率並不難，難的是沒有從年輕就養成儲蓄的習慣，但也不是說要把所有錢存起來，而是要在儲蓄與生活品質之間取得平衡，例如選擇在淡季旅遊就能省下不少的費用，「生活品質，也能精打細算」李品睿說。

蘇廉淞認為除了強迫儲蓄外，提高薪資收入以增加儲蓄，加速財富的累積也是重點之一，但就他觀察發現，這世代年輕人最大的問題，是轉換工作過於頻繁，尤其是無拘無束的樂單族，年資與經驗無法持續的成長，也連帶使得收入停滯不前。

一個人的生活，從現在開始練習

蘇濂淞說，時不時的聽到老友談論未來退休準備去哪玩，但等到真的退休了，才發覺玩不動了、不好玩、跟想像中不一樣，屆時面對來不及規劃或已無力準備的下半輩子，只好坐在沙發上喝茶看報紙。早就是一個人生活的蘇廉淞卻毫不擔心的說，自己早有到各地自助旅行的習慣。

一個人生活並不難，從現在開始，養成儲蓄習慣、做好投資規劃，找到生活重心並培養興趣，未來絕對可以跟「一家人」一樣精彩。