台灣離婚率居高不下，結束婚姻關係不只讓家庭結構改變，也可能影響到保險保障權益。

苗栗魏小姐十多年前以自己為要保人，先生為被保險人，投保一張家庭型防癌險，離婚後也繼續繳費直到期滿。2014年初魏小姐被檢查出罹患乳癌，想申請防癌險理賠，卻被保險公司以「喪失被保險人配偶身分」為由拒賠。

魏小姐很沮喪，身為要保人也繳費到期滿，卻沒有辦法獲賠。此外，這張保單附加被保險人除了魏小姐還有一個十歲兒子，魏小姐擔心兒子也一樣未來沒有保障。

魏小姐買的家庭型保單，一張主約就可保障被保險人及其配偶、23歲以下未婚子女，還依據家庭結構不同，分為單親型、雙親型等種類，這種保單在十多年前相當流行，但受到市場利率走低、保險費率變貴、保障項目限縮、賠率過高等影響，目前在市面上已經買不到。

家庭型保單附加被保險人的保障基礎，是從法律關係來認定，那麼，被保險人婚姻關係的變動，自然也會影響配偶的保障權益。

即使投保時魏小姐與前夫有婚姻關係，但保險給付是以事故發生當時的關係來認定，魏小姐罹癌前就與前夫離婚，因此早就喪失被保險人配偶的身分，自然也不在這張家庭型保單的附加被保險人之列，保險公司不理賠並無違法。

魏小姐這張家庭型保單條款明文規定，當主要被保險人終止婚姻關係時，可以向保險公司要求變更為個人或單親家庭保單，而配偶與被保險人離異後，則可以在60天內，向保險公司投保新的個人險，且可免除等待期間，直接享有保障。

也就是說，保單架構上已經提供離婚夫妻解決方案，魏小姐是保單要保人，與前夫離婚後並沒有協議如何處理家庭型保單，也持續繳費，等於是對保單消極處理，放棄保單賦予的契約變更權益，加上要保人只是保單所有人、並非保單保障之人，即使這張保單是由魏小姐繳交保費，在喪失被保險人配偶身分的情況下，依然不具有癌症保險金的請求權。

不過，生父、生母婚姻關係破裂，並不會影響親子間的血緣關係，因此魏小姐與前夫所生的小孩，仍可以受到這張家庭型保單的保障。