曾聽某腫瘤專科醫師開玩笑這樣說：「保險公司的思考邏輯應該修正一下，除了罹癌保戶可領保險金外，對於檢查出零期癌的客戶，理賠金更不應該減少，應該要獎勵他們能及早發現，讓保險公司省下不少錢！」

仔細想想，這位醫師的說法也不無道理。

以現有的保險機制，鮮少有事前預防的功能，幾乎所有的保障都要到事故發生後才會啟動，包括人壽險、醫療險、火災險、汽車險等都是，連全民健保也一樣。

我國的全民健保制度資源大都放在醫療，加上長期以來論量計酬的費用支付方式，使得醫院及醫師傾向提供愈多的服務，以獲得愈多的報酬，缺乏引導醫療提供者對民眾有健康促進的誘因，也難怪醫療費用要年年飆漲，健保財務要出現大窟窿。

不過這樣的現象，將有機會獲得改善！

因為健保局從七月一日起要試辦「論人計酬」的給付方式。所謂論人計酬，是由大醫院帶領醫療院所組成醫療群，認養區域內民眾，而健保局就以前一年度區域內民眾花費的醫療費用，作為新年度可申請的費用基準，若一年後有盈餘，盈餘半數將直接回饋給醫院，另一半盈餘也將在評估照顧品質成效後再支付。如此一來因為民眾身體愈健康，醫院就能獲得愈多給付，也就能改善現行醫院靠民眾生病賺錢，醫師看愈多病人、醫院就賺愈多的情況。

這種鼓勵醫院積極推動預防保健和衛教，讓病人變得更健康、少看病的支付方式，不但能創造民眾、醫療提供者及健保局三贏的局面，相信也能降低醫療險的理賠率，減少保戶為領取更多給付而輕病久住的情況。

醫療險應該要以增進國人的健康為宗旨。如果主管機關在政策的引導上，以及保險業在商品設計或給付方式上，都能朝這樣的方向思考，相信就有機會讓醫療險的功能，除了提供事後的補償外，更提升到事前的預防，進而使得廣大的民眾因為購買保險，而能生活得更安穩、更健康。

如此一來，保險業就可以成為販賣幸福的行業，而保險業務員也能成為為客戶帶來幸福的天使。