消費者高太太遇到的問題：

高太太去（97）年初透過電話行銷購買理財商品，本以為是儲蓄產品，第2年要再繳費時才知道所購買的是保障型的壽險保單，於是要求銀行撤銷契約退還保費。銀行卻表示，該商品本質雖是終身壽險，但的確有保單紅利，繳費期滿也可提領現金價值，這些狀況當初電銷人員都有說明，希望高太太能繼續繳費。

「我是無意間接到馬小姐的推銷電話，當時手頭剛好有一些錢想存起來，就問她說是儲蓄的商品嗎？馬小姐非常肯定的表示，該商品就是專為存錢設計的，不但期滿能還本，每年還有紅利可領，所以我才答應購買，我根本沒有要參加保險。」高太太表示行銷人員從頭到尾都沒有說到保險，只說是儲蓄，而且還在DM上註記「期滿還本」與「儲蓄」字樣。

本中心顧問協助：

從高太太的資料發現，她買的是一張限期繳費的增額分紅終身壽險，因為繳費期間每5年增額50％，所以保單現金價值累積較快。但是，保單的現金價值是屬於契約內容的一部分，保戶不能任意領取，僅能做為保單借款（要付利息）或解約時計算解約金的基礎。

也就是說，高太太所買的就是一張保額遞增的終身壽險，除非解約領回解約金外，否則就只有在死亡事故發生時，才能領取身故保險金。

DM上的註記證明 電銷人員誤導

但電銷人員為了強調該商品有儲蓄與還本功能，特別在DM的「現金價值」欄寫上「儲蓄」，並將第20年現金價值數字圈起來旁邊註明「期滿還本」。這種直接把保單的現金價值解釋成儲蓄，把繳費期滿可領取的解約金（繳費期滿解約金等於現金價值）當做期滿還本（詳附圖）的做法，已明顯誤導保戶。

保單紅利也有過分誇大之嫌

此外，針對紅利部分，在商品DM上雖然有列出「穩健紅利」、「績優紅利」與「保守紅利」3欄，但電銷人員卻只在績優紅利部分畫線。若以該DM的例子來看，20年繳費期滿累積的績優紅利有73萬多元，但保守紅利僅6.8萬多元，差了10倍之多；此外，DM旁還寫著：「每月提存5,000元，平均每年紅利可領15,000元」。

其實，保單紅利是依保險公司的經營績效而定，不但金額不固定，還無法保證一定年年都有。雖然該DM最下方有一行小字，寫著「穩健紅利、績優紅利及保守紅利非本保單之保證給付項目，C壽險公司不保證其給付金額」，但顯然電銷人員並沒有主動告知客戶。

直接投訴承保公司獲全額退費

從上述情節研判，銀行電銷人員誤導客戶的情況十分明顯。因此，本中心在接獲高太太申訴後，便建議高太太直接發存證信函給承保的C壽險公司，並附上寫著儲蓄、期滿還本與紅利說明字樣的商品DM。另外，也請壽險公司調出銀行電銷人員當初的電話通聯紀錄（主管機關規定電話行銷必須要錄音）要求對質。

最後，高太太終於獲得C壽險公司退還全部的保費。