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新聞 人壽保險
善用保險 輕鬆打理債務
文/王惠英 | 2015.02.01 (月刊)

春節快到了,為發紅包、送年禮、添新衣、換新車或家庭旅遊,整體開銷變大了,今年剛過完年小孩馬上也跟著開學,營養午餐、教材學雜費等,通通要花錢,甚至一眨眼五月就到了,繳交綜合所得稅也是一筆可觀的費用。

有句順口溜「小孩暢過年,大人苦無錢」,說的正是當家捉襟見肘、缺錢度日的苦境。對於手頭拮据、年關「難過」的人來說,究竟該如何籌錢?保單借款是不是一個較聰明划算的選項?此外,貸款買房子,房子其實是債務,並非資產,該如何管理這筆債務,也是一門學問。

考量各方條件 選擇最佳貸款管道

農曆新年期間的開銷特別大,令人感嘆「人兩腳,錢四腳」,有時真的追不上啊!第一銀行消費金融業務處處長陳明美表示,當有資金需求時,應先評估自身的資源條件、資金需求期間、取得資金速度及貸款利率等因素,在眾多貸款服務中,選擇一個最能滿足自己需求的貸款方式。

金融環境競爭日趨白熱化,尤其歲末年終很多銀行積極爭取客戶,只要有核貸空間,通常不會輕易婉拒,因此,借款人不必透過代辦公司,大可直接找銀行洽談貸款。

銀行提供的個人貸款,包含房屋貸款、汽車貸款、股票質押貸款、信用貸款等,其中信用貸款免擔保,貸款利率較高,不過銀行通常會對「師」字輩〈如醫師、律師、會計師、建築師〉、公教人員、上班族、薪轉戶、卡友等不同族群,提供貸款專案。

除了向銀行貸款外,如果手上有傳統型保險商品、變額年金、變額萬能壽險等,也可考慮保單借款,額度依每張保單累積的保單價值準備金而異。一般傳統型商品可以貸到的金額,約為保單價值準備金的八~九成,投資型保險商品的可借金額則約五成左右,實際借款額度仍需視商品種類、保單條款約定,也可能依保單狀態變動。

新年、報稅 保單借款好時機

保單借款只是借出自己過去所繳保費所累積的價值準備金,與銀行貸款向銀行借錢的概念不同,因此具備手續簡便、免抵押品、免保證、快速撥款、利息低,沒有還款時間壓力,保單借款期間繼續享有保障,以及輕鬆繳息等優點。

有些保單借款的利率會與保單預定利率有連動關係,如果手中只有一家壽險公司的保單,有資金需求時,只能考慮向銀行借或申辦保單借款,但若持有多家不同壽險公司的保單,則可比較各壽險公司的保單借款利率、最高借款額度,從中擇優辦理。

農曆新年或報稅期間,較容易有短期資金需求,因此,有的壽險公司會適時推出保單借款優貸利率,譬如砍到二~三%,藉以吸引臨時需要補足資金缺口的保戶。各家保單借款利率高低差異大,有周轉需求者可查詢壽險公司近期是否有利率優惠專案。

貸款後必須隨時留意保單借款的本金與利息,不要超過保單價值準備金,避免造成保單停效。

此外,撥款速度、借款管道多元等,也是保戶考量因素。因為保單借款,不需要對借款人進行資信審查,也不必指定貸款用途,通常約三~五個工作日資金即可入手;除了臨櫃,或利用網路、行動銀行辦理外,也可申請ATM保單借款。有的保險公司,只要完成首次申請後,就可透過ATM隨借隨還。

辦理保單借款,要保人可隨時在契約有效期間內,一次或分次償還借款,償還後保險公司會發給正式收據為憑。

借款未償還前,若因解約、契約滿期、發生保單事故,或因保單屆滿還本日期,保險公司需提供任何一種給付時,保險公司會由應付金額中,扣除未清償的借款或自動墊繳保費本息。

購買房貸壽險 管理債務加強保障

儘管今年房市較為清淡,仍有人買新房過新年,或手中仍有房貸尚未繳清者,面對這筆人生中最龐大的債務,在領到年終獎金後,可優先考慮拿來償還房屋貸款,或購買房貸壽險,發揮保險的理債功能。

在歐美國家,購買房貸壽險的比率高達七、八成,但在台灣則僅約一成左右,整體市場仍有很大的成長空間。

富邦人壽銀保通路處資深副總經理陳世岳表示,購買自用住宅、長期資金較欠缺的人會投保房貸壽險,但仍有很多人認為貸款買房還要再掏錢買保險,等於債上加債,以致乏人問津。

「政府近年來致力推動微型保險,也應多鼓勵民眾購買房貸壽險。」陳世岳舉例,購買三百萬元的房貸壽險,躉繳保費僅約十五萬元,花小錢就能換取大保障,是對家人留愛不留債的具體作法。

陳明美指出,第一銀房貸壽險的投保比率約在二十五~三十%,去年透過積極拓展更有五十%驚人成長。對推動房貸壽險很有使命感的陳明美說,「房貸是打造完整家庭的第一步,房貸壽險則是保全完整家庭的下一步。」

擬定償債計畫 聰明選擇房貸壽險

申辦房貸壽險,不限於新的房貸戶,舊的房貸戶也可以趁年終獎金入袋的時候,拿這筆錢來投保房貸壽險。但不管領到多少年終獎金,法國巴黎人壽業務發展部協理葉晉嘉強調,投保房貸壽險時,最好依據房貸年期、金額,做到「足期足額」,才能獲得充足的保障,讓家人無後顧之憂。

當然,有房貸的人也可投保意外險、定期壽險等來加強保障,但躉繳型房貸壽險的保費比一般定期壽險便宜五~十%,且房貸壽險的保費可以獲得銀行融資貸款,有些銀行甚至會提供房貸利率降碼優惠,成為身故或殘廢保障之外的誘因。

陳世岳建議,有房屋貸款的人,應擬定償債計劃,譬如貸款幾年、預計幾年償還完畢等,藉以規劃房貸壽險的保單內容。

房貸壽險分為平準型、遞減型,平準型房貸壽險的保額在房貸期間都是不變的,例如投保五百萬元、二十年期,二十年內的壽險保額都是五百萬元,不會隨著房貸期間減少而減少;遞減型房貸壽險的保額則會隨著房貸償還而遞減,假設房貸借款人在保險期間身故或全殘時,當時房貸餘額尚有兩百萬元,若保額剛好同時遞減為兩百萬元,則保險金將會全數理賠給銀行,清償房貸、保全房子。

以四十歲男性為例,房貸三百萬元、二十年期,若投保平準型房貸壽險,躉繳保費約三十八萬二千八百元;若投保遞減型房貸壽險,則躉繳保費約十九萬二千元。

至於繳費方式,可採躉繳(一次繳清)或期繳(分期繳納),但大多數銀行仍以躉繳型保單為主,除了躉繳約比期繳保費便宜五~十五%外,更重要的是避免房貸戶半途停繳保費,導致契約失效,也失去應有的保障。

房貸壽險保障高 理賠優先清償房貸

投保房貸壽險時,需遵守健康告知事項,一定投保額度(譬如一千五百萬元以上)則須體檢,此外,要保人、被保險人須限為同一人,且是「金融機構」訂定借貸契約的債務人(含共同借款人),同時為保障財產不會因任何事故導致無法償還貸款,應考量保額是否足夠涵蓋貸款金額,以及保險範圍是否足夠。

各家業者推出的房貸壽險商品組合不盡相同,一般除了身故或全殘保障之外,也涵蓋了特定意外事故傷害〈含航空事故理賠加倍〉、重大燒燙傷、重大傷殘或其他醫療等保險,但以主約或搭配附約的方式略有差異。此外,有的業者也提供罹癌提前給付、期繳附加住院日額醫療等。

陳明美指出,以投保二十年期五百萬元房貸壽險為例,若附加特定重大意外事故、重大燒燙傷和重大傷殘保險,每天僅需大約三元保費,就能有效擴大保障。

陳世岳表示,房貸壽險理賠迅速,若是發生意外事故,約一周內可完成理賠作業;但若被保險人是因為疾病身故,則約需十五~三十天作業時間。若身故保險金額小於貸款餘額,則需全額給付金融機構;若身故保險金額大於貸款餘額,清償給金融機構後之餘額,則給付第二順位受益人,例如配偶、小孩或父母。

因此,不管是房貸新貸戶,或舊貸戶,都可考慮購買房貸壽險,即使意外突然來臨,保險理賠金會優先用來清償房貸,讓家人可以繼續擁有房子,而若有剩餘的理賠金,則可作為安家費用,圓滿未了責任。

 

 

 

 




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