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新聞 人壽保險
生命無常「定期」保險比較好
| 2009.07.01 (季刊)

告別人世者,4分之1跨不過59

沒能跨過平均壽命78歲這個門檻的人有6成4。事實上當年度死亡者的平均年齡為69.2歲,其中男性才67.2歲,女性72.3歲,比男性多了5.1歲。

30而立,開始要為自己和家庭打拼,但是有3.3萬人在生命的黃金歲月(30歲—59歲)就留下責任未了的遺憾走上黃泉,也就是近4分之1的死亡者,連59歲這一關都過不了。

沒有人可以決定生命的長度,但是每一個人都可以決定萬一死神來敲門,自己要留給家人甚麼。尤其正在力衝工作與事業者,肩上扛的往往是「父老、某孝連、仔細漢」(台語)的重擔。

買一張俗擱大碗的定期壽險(期間最短是1年,最長是一輩子),人生責任最重大的黃金歲月,就有了最安全可靠的備援措施。

定期壽險的10大特色

1. 當被保險人在約定期間,因為疾病、意外等原因身故或全殘時,提供給付。全殘時的保險金與死亡相同。

2. 沒有提供醫療費用。

3. 有1年、10年、15年、20年、25年、30年…等年期可以選擇,至於滿期的年齡大多不超過75歲。而以終身為期的終身壽險,則可以視為保到99歲(或100歲、111歲)的定期壽險。

4. 費率依年齡、性別、期間而異。

5. 越年輕投保,費率越低。

6. 女性費率比男性低。

7. 投保年期越長,費率越高。

8. 投保期間屆滿,保障就終止。

9. 可以單獨投保也可以附加在終身壽險,以加重特定期間的保障。

10. 期間屆滿可以續保。市面上的定期險大多保證續保,費率以續保當時的年齡計算。

KISS定期保險秘技

1. 如果某些年度有特殊保障需求,例如被調派從事較危險的工作,可以考慮投保定期壽險,保費便宜又可以獲得意外與疾病所致死亡或全殘的雙重保障。25歲男性,100萬元保障,10年期定期壽險一年1,800元左右,女性則約800元。如果年紀大一點,例如男性在50歲、女性在55歲以上,保費可能要上萬。

2. 50歲以下女性投保定期險比傷害險好。例如投保10年定期險,一年要繳的保費大概與傷害險相當,但保障範圍則除了意外傷害還包括疾病所致的身故、全殘。

3. 40歲以下的男性,只要職業等級在第4級以下,投保10年定期險,每年的保費便與傷害險相當,應優先投保定期險。

4. 投保年期依必須扛起特殊責任的期間為準,例如子女就學或房貸期間。

5. 不管幾歲,只要生下第一個小孩,父、母本身就應該買定期險。因為新生命降臨,代表的是必須開始承擔未來相當期間的教養責任。保守估計,從20年期起跳。

6. 如果夫妻兩人都有工作,因為兩人對家庭收入都有重要貢獻,而且無法預知哪一個會先「安息」,因此最好兩人都要保。

7. 單親爸爸或媽媽更是非買不可。因為養育子女的責任得一個人扛,子女也只有爸爸或媽媽可以依靠。為了預防來不及熬到孩子長大,定期險非買不可。

8. 如果老來得子才要買保險,終身險優於定期險,因為定期險都設有投保年齡或滿期年齡的上限,例如56歲才當爸爸,最多可能只買到10年期的,且保費超貴,100萬元保障一年保費可能超過2萬元。最好考慮改買終身險。

9. 如果已經有保終身險,可以再附加特定期間的定期險,例如25歲投保終身險附加100萬元20年期定期險,那麼花費不大,但45歲之前責任黃金期可有200萬元保障。

10. 對於有提供到期前可轉換為終身險或儲蓄險的定期險,要留意到時候是否免提供可保證明,以及可以轉換的額度、要補繳的保費。

11. 邀約公司同事、社區鄰居5人以上一起投保,可以享團體優惠。

12. 房貸族一定要買定期險。在償還房貸期間,最怕的就是經濟來源者提早「畢業」,家庭收入突然減少或中斷,活著的人無力負擔房貸。美麗家園淪為法拍屋、銀拍屋,情何以堪。依貸款期限買個與貸款額度相當的定期險,絕對有必要。

變成植物人,才能領「全殘」保險金?

從保1年到保1生,任何年期的基本款定期險都提供(1)死亡(2)全殘,等額的保險金。換句話說,被保險人一旦被認定為全殘,保險公司就會給付整筆保險金,以便家屬照料被保險人未來的生活。

那麼,到甚麼程度才叫「全殘」?

在台灣,符合全殘的條件有以下7種:

1. 雙眼失明。(視力永久在萬國式視力表0.02以下)

2. 兩上肢腕關節缺失,或兩下肢足踝關節缺失。

3. 一上肢腕關節和一下肢足踝關節缺失。

4. 一眼失明且一上肢腕關節缺失,或一眼失明且一下肢足踝關節缺失。

5. 永久喪失咀嚼機能(除流質食物外,不能攝取或吞嚥)或言語機能(唇音、齒舌音、口蓋音、喉頭音等四種語音機能中,有三種以上不能構音)。

6. 四肢機能永久完全喪失。(經過6個月,機能仍完全喪失)

7. 中樞神經系統機能遺存極度障害,或胸、腹部臟器機能遺存極度障害,終身不能從事任何工作,經常需醫療護理或專人周密照護。(為維持生命必要的日常生活活動,全須他人扶助)

以上這幾種狀況都不到植物人的程度,但是日子還是需要在有人照護的情況下過,一方面收入沒有了,另一方面照料的費用增加了,全殘保險金就可以幫上忙。

當然領取全殘保險金之後,這張保單的效力就終止,將來被保險人死亡時,不會再有第二筆保險金。

升級版定期保險

基本款定期保險是條款最簡單、給付內容最單純的人壽保險,相較於其他期間長、保障項目多的險種,定期保險保費便宜很多。

如果覺得只提供身故與全殘給付,且只在特定期間有效,那麼不妨考慮範圍更大或期間無限長的升級版。

1. 保障範圍擴大型

生活照護保險:把全殘或達到某一殘廢等級之後的生活照護納入給付範圍。

重大疾病定期險:就是將保障內容擴大到除了原來的死亡及全殘外,也將約定的重大疾病,譬如癌症、洗腎或腦中風…等列入給付範圍。

2. 特定用途定期險

除房貸壽險之外,壽險公司也因應其他各種債權債務團體所需,推出的貸款保險,例如消費貸款、信用卡持有人等定期險,這類保險的要保人是債權人(銀行等金融機構),保險金必須優先清償尚積欠銀行的本金、利息、滯納金,剩餘的再給受益人。

豪華版終身壽險

一旦加長到終身險,那變化就很多了,包括還本、利率變動型、萬能、投資型、變額萬能等,而且可以附加各種醫療險。當然你得多準備一些保費預算。

1. 還本型終身壽險

這是結合終身保障與儲蓄養老雙重功能的長期壽險。除了被保險人一輩子都有身故保障之外,在繳費期滿(可自行約定,例如繳到55歲或60歲)後,還可以定期(每半年或每年)領取投保金額一定比例的還本金做為退休養老之用。

2. 利率變動型壽險

這是具有「會漲不跌」功能的一種終身壽險,保單利率隨著市場利率調整,當市場利率走升時,壽險的保單價值與保險金額就隨著保險公司定期宣告的利率調整而提高;相反地,當利率走低時,宣告利率也會跟著調降,不過保單設有最低利率下限。因此當被保險人身故時的保險金會高於投保時的保險金額。

3. 萬能壽險

這是結合「保險」與「儲蓄」,又能隨時增減保額與提領帳戶存款等多功能的終身壽險。

買萬能壽險好比向保險公司購買一張壽險保單,並在保險公司開一個存款帳戶,保險公司每月會把宣告利率與市場利率的利差累積到這個帳戶,然後利用帳戶自動扣款方式繳交壽險保費。此外,萬能壽險還有彈性繳交保費與增減保額的功能,保戶可視手頭是否寬裕,在保單規定範圍內多繳或少繳一些保費、提高或降低一些保額。

4. 變額壽險(即一般所稱的投資型保險)

這是保障+投資的終身險。保戶所繳交的錢扣除保障部分的保費及相關費用後,剩餘的金額直接存入保戶的分離帳戶,然後依保戶指定的比例與標的投資,投資風險由保戶自己承擔。當投資型保單的投資績效不錯,保單帳戶的價值就會拉高,相反的,投資績效若不好,則保單帳戶價值就會減少。投資型保險的保險金額會不斷變動,所以稱為變額保險。

5. 變額萬能壽險

這是將變額壽險積極投資的功能與萬能壽險彈性繳費的特性相結合在一起的終身壽險,是繳費期間、金額都有彈性,又有投資功能的保險。

豪華版終身壽險是目前終身險的市場主流,選購時除了應考慮個人的預算之外,還牽涉到個人對承擔風險的好惡與能力。各公司的商品種類與變化很多,如果你需要更詳細的資料,請洽你的業務服務人員,並多做比較。

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