買保險很貴嗎？為什麼買了一堆保險，最後獲得的保險金卻只有一點點？想要買到符合自身需求的身故保障，究竟要花多少錢？

國人偏好具有儲蓄或投資性質的保單，因此常常發生繳了一堆保費，家人領到的保險金卻寥寥可數的情況，也讓人對保險產生花大錢卻派不上用場的印象。事實上，只要選對壽險商品，就可以用最小的代價，換取最大的保障。

定期壽險 年輕人首選

國寶人壽董事長夏銘賢表示，壽險可分為定期險、終身險及養老險三大類，其中，定期險雖然無法提供終身保障，卻能讓剛踏入社會的年輕人以較低的保費，買到較高的壽險保額。

夏銘賢以二十五歲男性為例指出，購買十年期定期壽險，每十萬元保額，保費一年不過一七○元，但相同保額、繳費十年的終身壽險，保費一年就要四四八○元，具有生存還本功能的養老險，保費甚至高達八七八○元，幾乎是定期險的五十二倍。

只不過，定期險的保障期間固定，且保險契約到期後，保戶拿不回任何一毛錢，因此國人的接受度普遍不如終身險及養老險來得高。對此，夏銘賢表示，年輕族群的收入有限，與其多繳數十倍的保費買終身險，不如透過定期險拉高壽險保障，再將省下的保費做其他的理財規劃，或許更能達到資金運用的效益。

保險買多少？ 雙十原則可參考

至於壽險保障究竟要多少才夠？壽險管理學會理事長鄭濟世認為，不妨以「雙十原則」作為保費與保額的規劃依據，也就是壽險保額至少達到年收入的十倍，但保費支出則以所得的十分之一為限。以目前國民年所得約六十萬台幣來看，六百萬元的壽險保障應是合理的參考指標。但他強調，買保險仍要依個人的繳費能力而定。

對於手頭較無餘裕的社會新鮮人，夏銘賢則是建議以年所得七成的十倍金額，作為規劃壽險保障的標準。以年收入三十萬元的二十五歲男性為例，買一張保障十年期、保額二一○萬元的定期壽險，年繳保費只要三五七○元。

倘若運用雙十原則，以年所得的十分之一，也就是三萬元作為保費支出的額度，夏銘賢指出，只要撥出其中的七六○○元就能將定期壽險保額拉高到四四七萬元，其餘二萬二四○○元還可以買到保額五十萬元的終身壽險，兩者合計保額已將近五百萬元。

意外不等人 保險保障最即時

儘管保發中心統計的壽險及年金險投保率已高達二一○％，但將壽險保單進行身份證歸戶後，國人的壽險投保率其實只有六十八％，換句話說，仍有三十二％的民眾沒有任何壽險保障。

針對想法仍停留在只要有存款及社會保險即可的民眾，淡江大學保險系教授林麗銖表示，存款金額要達到足以作為家人數年生活費，得靠長時間的累積，但意外與疾病卻不會等人，而買保險的好處就在於，從交付第一筆保費起，保障就開始生效，不需要花時間累積保額。

至於社會保險提供的則是基本保障，林麗銖指出，國民年金的喪葬給付只有八萬六四○○元、農保的喪葬津貼也不過十五萬三千元，至於勞保的死亡給付則是按照月投保金額計算，以最高保額四萬三九○○元為例，死亡給付約一五三萬元，對於一般家庭來說只能救急，卻不足以支應未來數年的生活開銷。因此，大部分民眾仍有必要透過商業保險加強保障。

財務核保 降低道德危險

然而，就在金管會極力推動提高國人壽險保障的同時，卻又要求同一被保險人累計投保保額超過家庭年收入二十倍，或者累計年繳保費超過年收入三○％，就要進行財務核保，似乎與提高壽險保障的目標背道而馳。

對此，鄭濟世解釋，保險雖然是提供風險保障的重要工具，但保額太高卻有可能引發道德危險，或者產生為詐領保險金而投保的逆選擇。尤其一旦保險公司的核保機制不夠完善，未成年人及老年人等自我保護能力較弱的族群，便容易淪為有心人士用來詐保的人頭。

鄭濟世表示，主管機關訂定財務核保的規定，一方面是要避免保戶的保費支出高到影響後續的繳費能力，另一方面則是希望降低保險公司的核保風險，讓保險業的經營環境更為健全。

商品、公司、業務員 投保前看仔細

至於買保險時，消費者究竟該注意哪些地方？鄭濟世認為，商品內容與公司的營運狀況都是消費者必須考慮的因素。選到符合需求的保險商品，可以滿足保戶對於保障的期望，挑一家體質健全的保險公司，則能加強保戶對於將來依約獲得理賠的信心。

林麗銖進一步表示，主管機關對於保險公司的財務及業務狀況，都訂有嚴格的監理指標，且在保險公司的網站上也都必須揭露這些數據，民眾在投保前不妨善用這些資訊做判斷。

此外，林麗銖認為，除了商品內容與公司營運狀況之外，業務員的定著情形及專業能力也很重要，每個人的家庭責任不同，對於保險保障的需求也不一樣，好的業務員應該要針對客戶的狀況做需求分析，並且討論出最適合的保險方案。

費率靠精算 保費高低有原則

多數人都希望買到「俗又大碗」的商品，但鄭濟世提醒，保險商品的費率都有一套嚴謹的精算公式，想要買到兼具身故保障、生存還本及保單分紅的商品，保費勢必貴得嚇人。此外，各公司歷年來對於死亡率、預定利率及營業費用率等成本的控管情形，也會影響保費的高低。

產險費率已全面自由化，未來壽險商品的費率也將朝向自由化發展，鄭濟世認為，良性競爭可以讓壽險保費更合理，但他也提醒，主管機關逐步鬆綁保單費率的同時，也應要求業者的營運資訊更為透明，方便消費者了解保險公司的經營狀況及風險控管，作為將來買保險的參考依據。