八十歲的張姓老夫婦，銀行裡有三百多萬元存款，某天突然接到一通電話，電話那頭的行銷人員表示可以幫忙處理財務，只要購買香港的○○人壽保單，就能讓資金發揮更大效用。

打著銀行理專招牌的銷售人員，專業形象讓老夫婦不疑有他，將存款購買境外保單，不料某日從新聞報導得知有保戶因無法獲得理賠而找立委幫忙，驚覺大事不妙，聯絡行銷人員才發覺早已不知去向。

買保險是為分散風險，但若是買到未經合法立案公司的保單，反而會買進一堆風險。

為保障消費者權益，立法院會今（一○○）年六月十四日三讀通過「保險法一六七之一」條修正案，對保險業者銷售未經主管機關審核通過的境外保單（俗稱地下保單）的規範更加嚴格。

保險法原規定，經營或介紹地下保單處九十萬元以上、四五○萬元以下罰緩，而且沒有刑責；修法後改處三年以下有期徒刑，得併科三百萬元以上，二千萬元以下罰金。

低保費、高保障 有錢人揪團買

境外保單在低保費、高報酬的誘因下，吸引許多高級知識份子「揪團」到海外投保。立法委員羅淑蕾表示，去年國人平均保額約六四．五一萬元，保費平均二十．九七萬，保障只有保費的三倍多，相形之下，境外保單保費較國內同型保單便宜三十％，極具吸引力。

此外，境外分紅保單及投資型保單的報酬率都較國內保單優異，這也是為什麼即使沒有主管機關保障，仍有許多人甘冒風險購買境外保單的原因。

但是發行這些保單的業者均在國外，若發生銷售或理賠糾紛，往往因主管機關無管轄權而投訴無門。因此羅淑蕾希望修法增加境外保單「招攬人」刑責，以發揮遏止作用，讓社會大眾有更安心的保險購買環境。

境外保單 資產配置一環？

很多人剛開始買保險可能是因為人際關係，但隨著年紀漸長，買商品會重視未來的保值性或退休後的資金運用需求。購買境外基金或保單，成為整體財務規劃的一部分。

東吳大學法律系教授王煦棋認為，民眾並不是不知道購買境外保單的風險，只是希望在有限的時間下，創造更高的資金運用效率，因此除了高資產、高知識分子外，一般民眾也會購買境外保單。

此外，業務員為銷售境外保單，會隱藏許多資訊，且購買境外保單的民眾，往往因為自恃看得懂英文而忽略專業領域上的差異，而犯了輕忽風險的錯誤。

比較基礎不同 便宜、高報酬是錯覺

其實境外保單保費低、報酬高，只是因為比較基礎不同而產生的錯覺。保險經紀人商業同業公會理事長王文全表示，銷售境外保單的人員往往以錯誤的比較基礎誘導民眾。以往境外保單的死亡保障確實較台灣保單便宜，但在投資型保單開放後，二者死亡保費的差異並不大。

至於國人平均保費較高、保額較低，王文全表示，是因為民眾購買保單的需求仍以儲蓄為主，十萬元保費可能只買到十萬元保額，其中有九十％的保費是儲蓄，只有十％是買保障，相形之下會覺得保費太貴，其實是比較基礎錯誤。

此外，因為境外保單不受國內法令規範，業務員提供的商品介紹往往標榜投資酬報率十五％甚至二十％，而合法投資型保單即使DM也必須受法令規範，預設的投報率最高只能寫到九％，若出現負值亦要誠實揭露。這兩個假設投報率再以複利三、四十年計算，投資績效的差異當然非常可觀。

然而境外保單沒有主管機關把關，加上資訊不透明，投資績效好比紙上富貴，保戶也容易被誤導。

合法保單不好賣 改賣地下保單？

羅淑蕾表示，去年成立的四十家保險經紀人公司，有八成沒有跟保險公司簽約，但公司仍在運作，其中應有不少業者是靠銷售香港或美國分紅型或投資型的境外保單維生。

王文全則表示，許多人會假借保險經紀人名義招攬地下保單，導致外界對保險經紀人產生錯誤印象，對守法的業者而言並不公平。

目前保經公會有四五三家會員公司，一年約新成立四十家業者，無法與保險公司簽約而仍在營業者的業務員不到一百人，相較於六萬九千名保經業務員比例微乎其微。

買保險 應保留相關資料

境外保單在主管機關的管轄範圍之外，民眾若出現消費糾紛政府往往使不上力，如今修法加重銷售刑責是否真能發揮遏止效用？

王煦棋舉出，有一個業務員在去年五月三十一日因銷售境外基金而違反投信投顧法，被判處五年以下有期徒刑；然而，同一案件還涉及銷售境外保單，但由於當時只有行政罰，因此罪刑被稀釋，相信在保險法修正後，對於違法銷售境外保單的人員，會有相當程度的遏止作用。

此外，王煦棋建議民眾不論買任何保險都應保留相關資訊，包括商品DM、公開說明會介紹、業務員名片等，萬一有需要時在舉證上都可以構成要件，以達到處罰的效果。