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新聞 人壽保險
我要搶購兒童保單嗎? 業者:保費變動不大
文/楊佳真| 《現代保險》雜誌 | 2020.06.11 (新聞)
【本文重點】未來兒童死亡給付或返還保費,不得超過61.5萬元。至於哪一種給付須算在61.5萬的範圍內?保險局說,要看保單是給付給受益人還是要保人!

立院已三讀通過《保險法》107條修正案,15歲以下兒童,保單身故給付或返還保費,總計不得超過61.5萬元,最快15日將由總統公布新規。

《保險法》107條的爭議在於,由於15歲以下兒童不是家庭經濟支柱,身故並不會為家庭帶來經濟衝擊,且為了防止不肖父母為圖謀保險金而殺害子女,多年來法條反覆修改,從完全開放、限額到加計利息退還保費,或返還投資型保險的帳戶價值。

然而,只要一有重大事故造成兒童死亡,這條法令是否因噎廢食,就會被重新搬上檯面檢視。

2016年台南維冠大樓倒塌,帶走115條人命,其中有20多位是不滿15歲的孩子;2018年台鐵普悠瑪翻車事故,18名死者中有5名是兒童,他們都受限於《保險法》107條,領不到身故保險金。

但其實,兒童並非完全沒有身故保障,現行學生保險就提供身故金100萬元,另外像是強制車險、運輸業者或商家須強制投保的責任保險,也都未排除兒童身故給付。

身故退還保費 儲蓄性質大於保障
為了避免觸碰107條的界線,現行保險公司的做法,並沒有限制兒童死亡給付的額度,家長可以買到200~500萬元身故保額的兒童保單;但是萬一兒童不幸死亡,保險公司就只能加計利息退還保費。

換句話說,家長替兒童買的壽險,最主要的功能就是「儲蓄」,而非「保障」。就算孩子不幸身故可拿回保費,但也喪失了保險以低保費買高保障的「槓桿效益」。

正因如此,所以15歲以下兒童的保費計算中,是沒有包含危險保費的計算,精算人員表示,15歲以下與16歲以上的保費設計,計算基礎全然不同,因此兩階段的所繳保費也會有落差。

超過61.5萬 須簽同意書、採退還保費
未來的兒童保單,只要含有身故給付或返還保費的設計,總計都不得超過61.5萬元。若想投保第2張以上時,需簽屬同意聲明書後,確保家長了解,超出額度部分將採退還保費方式處理。

至於現在市面上,採身故退還保費的壽險及綜合型商品,包含住院醫療、重疾、長照等商品,仍可繼續銷售。

保險業者表示,只要在總統公告法令前投保,即使保險公司在公告後才核保,依然可採用舊規;若是總統公告後才投保,將全面適用新規。

兒童死亡給付屬「保險金」或「退還保費」?
端看付給要保人還是受益人
對此,保險局也解釋,現行兒童保單身故退還保費給「要保人」,不屬於死亡給付,跟喪葬費用不抵觸,並沒有不能賣的問題;但若是退還給「受益人」,則屬於死亡給付部份,須計入61.5萬元計算。

也就是說,兒童死亡給付屬於「保險金」還是「退還保費」,必須視保單設計上,明定是退還保費給要保人還是受益人,因為這兩者的性質意義並不相同。

精算人員也透露,即將上市銜接的兒童保單,保費應不會有太大變動,預計會以繳費10年或20年、保障終身的方向來設計。

 

 

延伸閱讀:

兒童死亡保險給付 將開放以61.5萬為限

壽險公會:15歲以下還是買得到多元保險商品!

 

 

 




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