隨著國人逐漸重視健康保障規劃，根據去（九十九）年的保險事業發展中心統計，台灣健康險件數達七千三百萬件，其中長期看護險的佔率不到一％，投保件數僅有三十二萬件。

長看險在國內推出已有十七年歷史，消費者為什麼不買帳？德明財經科技大學保險金融管理系講師郝淑蕙表示，一般民眾對長看險涵蓋的風險範疇，需求感不迫切、理賠不易以及給付限制等都是長看險推廣不易

的原因。

需求感低、保費貴 業者銷售難

郝淑蕙表示，長期看護險應趁年輕時就購入，但是年輕族群因對長期看護風險認知不足、感受不到迫切的需要，且長看險保費較高，因此很少在保險規劃中被加入。她指出，有需要才會有消費，如果民眾對長期看護的風險認知不足、需求感低，自然不會想要投保。

此外，也有不少人認為，其他保險也有類似給付可供長期看護所需，郝淑蕙說，許多商業意外險中所涵蓋的殘廢給付、重大疾病險、防癌險都有給付失能保險金，因此造成民眾認為只要投保這些保險，就不需要再投保長看險的誤解。

但是她解釋，投保重大疾病險或意外險都無法完全彌補長期看護風險的缺口，舉例來說，因精神疾病造成「分辨上之障礙」而需要長期看護者，除了長看險能夠給付之外，其他包括重大疾病險或意外險都是不理賠的。

國泰人壽數理部經理黃景祿也表示，一般民眾常誤以為需要長期看護的狀態都是身體機能老化所致，殊不知意外、疾病也可能造成需要長期看護的狀態，創世基金會照護的病友就有高達六十二％是因為車禍意外住院的，顯示長看狀態並非老年人的專利。

此外，郝淑蕙還提出另一個長看險推廣不易的原因，就是長看險商品結構較複雜，不易解說，且不像同樣高保費的儲蓄型保險可以讓保戶看見實質收穫，因此推廣上困難重重，業務員的銷售意願也難免受影響。

給付條件難理解 理賠多爭議

郝淑蕙指出，目前國內的長看險商品中，多有免責期間的規定，也就是被保險人需要維持六十天至九十天不等的長期看護狀態，保險公司才給付長期看護保險金，但保戶通常認為買了長看險，需要看護費用時保險公司就應該給付，如此一來難免發生爭議。

新光人壽商品開發部協理曾崇育解釋，長期看護狀態認定需要被保險人出具專科醫師所開立的「須要長期看護狀態」診斷書，加上保險公司會派調查員實際了解被保險人是否符合理賠條件，免責期間是為了確保被保險人真的符合「長期」需要看護的狀態，而非「短期」看護。

一旦確認被保險人符合長期看護狀態，是否就能一直持續得到給付？黃景祿指出，被保險人請領每次長期看護保險金時，都必須檢附最近一個月內醫師出具的診斷證明書，如果被保險人身體狀況已改善，經診斷判定長期看護狀態已消滅，保險公司就會停止給付。

黃景祿表示，目前各家業者對長看險的認定不一，容易造成民眾混淆，不過未來政府推出政策性長期照護保險後，就能有一套統一的長期看護認定標準，理賠上爭議應該會減少。

政策性長看險 帶動市場發展

談到長看險市場的發展，曾崇育指出，雖然台灣社會邁入高齡化，少子化、單身更是未來趨勢，長期看護不可能只靠家庭支撐。

曾崇育表示，未來政府計畫實施的長期照護保險，原則上以提供最基本的照護實質服務作為理賠，若想擁有更好的照護品質，仍需要仰賴商業長看險補強，如同現行的全民健保與商業健康險。

而郝淑蕙則預估，未來政府開辦政策性長期照護保險後，會帶動國人重視長期照護風險的風氣，因此可望為長看險創造可觀的商機，不過前提是政府能夠規劃完整的配套措施。

但無論政府何時開辦長照保險，黃景祿還是呼籲民眾應趁年輕投保長看險，一來是保費較便宜，二是保障被保險人需要長期看護時不至於拖垮家庭經濟。