文/楊佳真 | 《現代保險》雜誌 | 2020.05.04 (新聞)

【本文重點】錢櫃KTV林森店大火，奪走6條人命，「公共意外責任險」能否啟動？錢櫃員工命喪火場，卻是不保事項？！

4月26日林森錢櫃惡火，是台北市25年來最嚴重的火警意外，不僅造成員工及消費者共6人命喪火窟，也燒出了消防安檢的大漏洞。

據了解，錢櫃投保的保險，包含公共意外責任險，每一事故體傷保額6,000萬元，由富邦產物承保；火險則由新光產物承保。

與消費者有關的公共意外責任險，是政府為保障消費者安全，強制要求各類營業場所必須投保，保額會根據營業性質、人潮聚集和危險程度，分為甲～己等六大類，其中KTV屬於危險程度較高的戊類，因此保費也會比較高。

●錢櫃大火，公共意外責任險會不會理賠？
首先，就結果來看，錢櫃火警造成第三人死傷，必須符合「依法應負賠償責任，而受有賠償請求」，也就是說，公共意外責任險啟動的前提，必須是錢櫃（被保險人）有責任且受賠償請求。

如何認定錢櫃有責任？產險業者解釋，責任的判定，通常會根據檢方起訴或法院判決的結果，但也強調，訴訟結果並非責任險賠不賠的唯一判斷，以過去經驗來推測，錢櫃大火很明顯屬重大公安意外，通常只要等檢方初步調查結果出爐，保險公司就會進行賠付。

接著，從起火原因釐清可能的責任歸屬，根據公共意外責任險的條款內容，意外原因必須是：

（一）因被保險人或其受僱人經營業務之行為所致者

（二）因被保險人營業處所之建築物、通道、機器或其他工作物所致者。

然而，根據目前掌握到的狀況，起火層就位在施工樓層，起火原因雖與施工作業無關，但疑似是維修包商工人充電不慎而引起火災，由於承包工人並非錢櫃員工，引起的疏失就不在公共意外責任險範圍內。

不過另一方面，消防局初步證實，錢櫃因施工而關閉整棟大樓消防系統，導致大樓內消防設備，包括警鈴、灑水、廣播等完全沒有作用，讓民眾逃生不及，成為死傷慘重的主要原因。

這部分已符合公共意外責任險條款中，意外原因的第二項要件，也就是「因被保險人營業處所之建築物、通道、機器或其他工作物所致者」，且恐涉及違法，因此錢櫃很可能須負擔一定比例的責任，那麼公共意外責任險就會啟動。

 

●公共意外責任保險金，如何分配給每一位受害人？
一般來說，保險金須由被保險人（錢櫃）以和解或均分的方式賠償給受害人後，再向保險公司申領保險金；不過，受害人也可以經被保險人（錢櫃）同意，要求保險公司先行賠付保險金，以救事實之窮。

目前錢櫃表示，已先發給罹難家屬10萬元慰問金，後續會再追發100萬元賠償及其他撫恤金，產險業者指出，這類慰問金及精神賠償等金額，都包含在公共意外責任險內，錢櫃發給後，可一併請求保險公司理賠。

 

●錢櫃員工有什麼保障？
另外，6名罹難者中有1人是林姓錢櫃員工，由於林男發生意外當下是在執行職務，不屬於公共意外責任險規範的第三人（一般消費者），且為不保事項。

不過，消息指出，錢櫃有向富邦產物投保「雇主意外責任險」，但金額不清楚，林男家屬可從這部分著手求償。

勞工職災補償的部分，勞動局將核發30萬元慰問金；至於雇主的部分，按《勞基法》規定，錢櫃須在3日內發給林男家屬5個月平均工資的喪葬津貼，並於15日內補償40個月平均工資的死亡津貼。

 

●看看你家的消防安全與火災保險
近來不只錢櫃惡火，昨日（5/3）高雄也發生一棟透天厝火警，造成名醫世家5死慘劇。

民眾除了留意公共場所的消防安全，也應重新審視自己家中的消防安全，包括安裝火災警報鈴及滅火器、老舊電線更換、在裝潢隔間與安裝鐵窗或強化玻璃時，也應考量逃生問題。

此外，也因購買並檢視住宅火災相關保險，才能完整保障自己與家人的人身安全與財產。

 

 

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