幾乎全部的汽機車車主都投保強制汽車責任保險，以確保萬一自己駕駛肇事傷及他人，能夠有一筆起碼的保險金來減輕自掏腰包賠錢的壓力。但車禍發生時，汽機車主可能因為對事故處理沒有經驗，加上不了解強制車險提供的保障與協助而不知所措。

因此，本文邀請中華民國產險公會秘書長沙克興與車險委員會秘書孫同憲，告訴民眾應該要知道的強制車險問題。為便於讀者閱讀，本文採用Q&A方式處理。

從幾個新聞談起

Q：517民進黨遊行中，一輛警車衝撞到2位從桃園北上參加活動的民眾，造成2人輕重傷。這種情況強制車險會賠嗎？警車要保強制車險嗎？

孫同憲（以下簡稱孫）：警車當然要保強制車險，而強制車險只有當受害人有以下2種情況時不賠，一是犯罪行為，另一則是故意行為，除了這兩種情況之外，不論肇事原因為何，所有汽車交通事故的受害人都可以獲得強制車險理賠。

Q：4月中一輛載著大陸觀光客的遊覽車在前往參觀101大樓的路上，被從建築中的高樓掉下的起重機吊臂擊爆，造成3人死亡多人受傷，遊覽車上傷亡的大陸乘客可獲得強制車險理賠？

沙克興（以下簡稱沙）：只要是因所有、使用或管理汽車所致受害人體傷、殘廢或死亡都屬於強制車險的保障範圍，而且保障的對象除了車外的人也包括車內乘客。因此，遊覽車乘客被高樓墜落的吊臂砸傷強制車險會理賠，不論受害人的國籍為何，理賠額度都一樣。

Q：除了遊覽車外，上（5）月也有一輛計程車被整修中的新生高架掉落的石塊擊中，如果遊覽車或計程車的司機因為這種從天而降的橫禍受傷，是否可以獲得強制車險理賠？另外，受損的遊覽車、計程車，以及乘客隨身的值錢物品是否可獲理賠？

沙：強制車險的本質是屬於責任險，責任險是保被保險人對他人的責任，因此對於僅涉及單一車輛的事故（如撞路樹、橋墩、電線桿，或衝入大海、河流或被掉落物砸傷等）駕駛人本人並不在保障範圍。

至於財物損失的部分，因為強制險的目的是提供車禍發生時的基本保障，且為了不讓民眾保費負擔太重，因此並沒有納入強制保險的保障範圍。

男性車主保費約比女性貴1成

Q：強制車險續保與投保狀況是否受景氣影響？目前投保數及投保率是多少？

孫：到今（98）年3月底，在1,887萬多輛有效車數中，約有1,735萬輛投保，投保率達91.94％，至於不景氣除了因新車銷量下降保費收入減少外，對民眾投保與續保狀況並沒有明顯影響。

一般機車、自用小汽車、計程車1年保費大約是多少？

孫：汽車的保費依車輛種類、被保險人的性別、年齡及肇事紀錄而不同，以自小客車來說，30歲無肇事紀錄的男性，1年保費是1,697元，女性則為1,591元；機車為了簡化作業採單一費率，輕型機車1年是502元、2年期是907元，若是重型1年是712元、2年期是1,322元。

Q：如果強制車險到期，車主失業一時間繳不出保費，可不可以通融延繳？

沙：目前並沒有延繳的機制。不過因為保費只有幾百元到幾千元，應該不至於造成民眾太大的負擔。

受傷、殘廢 強制險賠多少？

Q：強制車險可以請求的醫療費用包括哪些項目？每一項目都可以依醫療費用單據的金額理賠嗎？

孫：醫療費用包括急診費用、診療費用、接送費用及看護費用等。有些項目還設有限額規定，譬如接送費用每一事故以2萬元為限，看護費用每天以1,200元、最高30天為限，自行負擔的住院費用每日以1,500元，膳食費以180元為限等，而所有醫療費用的總限額每一受害人的上限是20萬元。

Q：民眾都有健保，還有許多不同身分的人也必須加入不同保險，例如學生、軍人，勞工也可能是在工作中發生車禍而享有職災保險。這些保險的給付必須從強制車險的賠款中扣除嗎？

沙：強制車險並不會扣除民眾參加的各種社會保險給付，譬如學生車禍身亡，強制險就給付150萬元，不會扣除學生保險的身故給付。至於特補基金（提供遭肇事逃逸或未投保車輛撞傷的受害人補償所成立的基金）最早是要先扣除社會保險的給付，民國94年修法之後，也改成不能扣除了。

但在健保的部分，強制車險就僅理賠差額，也就是僅給付受害人自行負擔的健保醫療費用或自費的醫藥費用部分。

Q：受傷者，包括受傷的被保險人自己，若有投保商業醫療險，強制車險的理賠會影響實支實付型醫療險的給付金額嗎？

沙：強制車險的醫療費用可用收據影本申請，因此如果民眾有投保實支實付型醫療險，還是可以有正本可申請，權益不會受影響。

Q：強制車險的殘廢給付，最高與最低的理賠金額是多少？車禍後多久才能認定是否殘廢？要提供甚麼證明？

孫：殘廢給付共分為15個等級、178個項目，最高一級給付150萬元、最低一級是4萬元。殘廢認定的時間，原則上是要治療終止後經醫師認定該部位功能損害無法復原時，短則2、3個月，長的話甚至要1年以上。請領殘廢給付必須要有醫師開具的殘廢診斷證明書。

Q：車禍受傷或骨折去看中醫，或去看跌打損傷的費用，可以申請嗎？

孫：只要是合格的醫療院所開立的單據都可以申請，包括中醫。但若是未經政府核可立案的民間療法或跌打損傷的店家，就不在給付範圍。

曾發生車禍 未來死亡都要賠？

 Q：如果車禍死亡的是14歲以下的小孩，保險金會被加計為兒童死亡險喪葬費用200萬上限的一部分嗎？死亡保險金應該由誰申請？取得後如何分配？

沙：不會，強制車險不算入14歲以下兒童200萬元喪葬費用額度內。

至於給付的對象，是依下列順位：第1順位是父母、配偶與子女，第2順位是祖父母，第3順位孫子女，第4順位是兄弟姐妹，每一順位是採均分方式。如果都沒有上述的親屬，則在30萬元內由負責處理後事的人檢具殯葬費用核實支付。

Q：車禍受傷者治療或出院回家後一段時間才死亡，不論從車禍到死亡之間經過多久，都可以獲得強制車險的死亡保險金嗎？

沙：主要還是要看是否有直接因果關係，時間拖愈久因果關係就愈難證明，而且請求權也有2年時效的限制。

Q：車禍發生時，有的肇事者會自行給受害人或其家屬慰問金，這筆慰問金未來會從保險公司的賠款金額扣除嗎？

孫：只要不是強制車險給付的項目，譬如精神慰藉金、工作損失等就都不扣除。如果是屬於強制車險的給付範圍，例如醫藥費用，而且車主只是先墊付當然就會扣除，所以要講清楚，和解內容也要註明是否包括強制車險的理賠，才不會產生爭議。

Q：如果同一次車禍有多人傷亡，每一個人都可以獲得理賠嗎？有沒有設一次事故的理賠上限？過去記錄一次事故賠款總金額最高是多少？是甚麼樣的事故？

沙：每一次交通事故的每一個受害者，都能獲得約定的給付，沒有人數的限制。

Q：強制車險開辦10年來，曾發生過2次重大理賠案，一次是88年921大地震時遭山崩活埋的飛鷹登山隊搭乘的箱型車，有14人喪生，當時的死亡給付額度是120萬元，因此共理賠1,680萬元。

另一次是95年的梅嶺大車禍，造成22人死亡、23人受傷，共給付3,700多萬元。