新屋高太太遇到的問題

我是S壽險公司的長期客戶，家人的保險都是我在安排。一○六年一月在業務員極力推銷下，我幫女兒買了一張利率變動型終身壽險，一年保費十六萬七千多元，要繳七年，業務員說繳完七年後若想領回，不但保本，報酬率也會高於定存。

去（一○八）年十一月，女兒就醫時被確診罹患肺轉移癌，情況非常危急，為了幫女兒治病，我申請保單借款，借了三十萬元，並告訴業務員下期保費已無力再繳，請她幫我處理。女兒雖然經過手術與化療，仍不敵病魔，在今年一月中身故。

事後我請業務員辦理保險理賠，結果S公司只給付十五萬二千多元，過去三年我繳的保費都已經有五十幾萬元，扣掉保單借款，至少也應該還我二十萬元，業務員解釋說，因為幫我辦理減額繳清的緣故。保險好複雜，實在搞不清楚，我只希望至少不要讓我虧本，可以請基金會幫忙嗎？

中心顧問協助

高太太為女兒投保的，就是這幾年賣翻了的利率變動型終身壽險，原本的保單設計是投保的第一年，保戶就能領回利差（即宣告利率與預定利率的差額）的回饋分享金，後來金管會為了控管儲蓄型商品，於是規定，前六年的回饋分享金，只能儲存生息或購買增額繳清保險。儘管如此，在低利環境及國人保守理財的需求下，這種以終身壽險為包裝，本質就是儲蓄的保險商品，仍獲得廣大民眾的青睞。

儲蓄性利變壽險 無法發揮槓桿作用

為了讓利變保單有比較優的內部報酬率（俗稱的IRR）以吸引保戶，保險公司一方面想辦法提高宣告利率，另一方面就是壓低死亡保障，因此這類保單，保費幾乎都用在儲蓄與還本，在死亡的部分，多採退還「所繳保費的一．○二倍」或「身故時保額對應的保價金」二者擇高方式給付，保障成份非常低。

這類保單對已有足夠保險保障，只是想透過保險商品，追求比定存稍高報酬的民眾或許合適，但若是剛就業或剛成家的年輕人，以及保險保障仍不足的民眾，購買這樣的商品，一來保費負擔不輕，這也難怪在《現代保險雜誌》執行多年的「消費者壽險購買行為調查」中，「沒有預算」與「保費太貴」總是名列前矛；二來這類商品保障成份太少，一旦發生事故，家人才驚覺所謂的終身壽險，不過就是領回過去所繳的保費，當然無法從中感受到保險的重要性，這也是金管會從今（一○九）年七月一日起，要求所有壽險商品都要符合「最低死亡保障門檻」的主要原因。

無法繼續繳費 保單該如何處理？

高太太以自己為要保人，女兒為被保險人，所投保的就是這種以儲蓄為主的利率變動型終身壽險，一年保費十六萬七千多元，繳費年期是七年。去年十一月，高太太在繳了三年保費後，為幫女兒治病，申請三十萬元的保單借款，並告訴業務員無法再負擔該保單保費，請業務員協助處理。

為解決高太太的問題，業務員將該保單申請變更為「減額繳清保險」，也就是用該保單累積的保價金當做躉繳保費，換算該保單的保額，申請變更後，要保人不用再繳保費（即為繳清），保單持續有效，但保單的保額與保價金會同步減少（即為減額）。

減額繳清保險 會讓保障降低

由於保價金會隨著時間遞增，而保價金愈高所能換算的保額就愈大，因此不論保戶在何時提出減額繳清的申請，保險公司都是等到該期保費到期的最後一天，也就是下一個繳費日的前一天才計算繳清保額。此外，若保單有借款或欠繳保費時，也要先扣除，用扣除後的保價金淨額來計算。

高太太保單的繳費日是每年的一月三日，雖然業務員是在去年年底就提出變更，但S公司是在今年一月二日才計算繳清的保額，而且是用扣除三十萬元借款後的保價金淨額換算，換算下來，減額繳清保險的身故保額為十五萬二千多元。這也就是為什麼被保險人在今年一月十日身故時，S公司才給付十五萬二千元保額的原因。

不過，高太太認為她已經繳了三期共五十多萬元保費，若扣除已借的三十萬元，不算利息的話，至少也要還她二十萬元，何況女兒身故時保單還有效，對於S公司才理賠十五萬二千元，覺得非常失望。她表示自己並不清楚減額繳清的算法，只告訴業務員她無法再負擔以後的保費，希望S公司能考量她是多年保戶，讓她至少能拿回所繳保費的差額約四萬多元。

考量長期客戶關係 S公司融通處理

中心顧問認為，業務員在已知被保險人即將不久於人世，且無力負擔保費的情況下，為客戶辦理變更為減額繳清保險，對客戶是不利的，因為那會使得保戶的保障額度減低，如果變更為展期定期保險，因為展期保險保額不會變動，只是保險期間縮短或改為定期保險，就可以讓保戶不必再繳保費，但仍能維持原有保障；或是申請將繳別從年繳改為月繳，以高太太的情況，若改為月繳，只要繳一月份保費，維持該保單效力，高小姐在一月十日身故時，就能獲得原有保障。

然而，儘管高太太不大清楚變更的內容與影響，但畢竟相關文件都有經過她的簽名。所以，中心顧問是以給付金額差距不大，且客戶是多年保戶的情況下，希望S公司能融通考量；此外，也反應該公司業務員的專業度有待提升。最後，S公司同意以「未辦理減額繳清」的情況，提供身故給付。

高太太的保單若沒有辦理繳清，在女兒身故時，由於「所繳保費的一．○二倍」比保價金高，所以S公司就以高太太過去所繳保費的一．○二倍共五十一萬多元給付。扣掉三十萬元保單借款，及已給付的十五萬二千元後，S公司再給付高太太六萬多元，比她原先期望的多出二萬多元。