沒有保險，不外乎「不想買」、「買不到」、「買不起」三大因素。「不想買」是觀念問題；「買不到」是可保性或核保技術的問題；「買不起」則是經濟上的問題。

撇開「不想買」這個原因，「買不到」或「買不起」真的無法突破嗎？電視節目【健康保險大家談】邀請金管會保險局壽險監理組組長蔡火炎，以及國內唯二提供身心障礙者專屬保單的壽險業代表──台灣人壽台北第一區域中心經理張正雄、中國人壽業務訓練部資深經理王錦章，針對弱勢族群的風險缺口，以及目前有哪些保險可以解決，進行完整的深入對談。

「以保險局接到的投訴個案來看，身心障礙者投保保險，通常會遇到『招攬』和『核保』兩大阻礙，」蔡火炎解釋，招攬方面的阻礙主要來自業務員，部分業務員可能一開始就對招攬身心障礙者沒有太大的意願，認為即使送件了，也需要多次照會，甚至可能不會通過，所以乾脆不招攬。

「事實上，身障保險的核保程序較複雜，對保險公司的成本負擔較高，商業利益有限，」王錦章坦言，對保險公司來說，身障保單確實是「叫好不叫座」的商品。

既然業務員不願招攬身障者投保，保險公司的核保流程也相對繁瑣，那為什麼還要針對身障人士，推出專屬保單？「身心障礙者對保險的需求，其實遠大於一般民眾。」張正雄說。

截至今年二月底，全台只有兩張身障專屬保單，分別是台灣人壽「有愛無礙住院醫療終身健康保險」以及中國人壽「友保障終身壽險」。那麼，市面上唯二的身障保單，究竟有何不同？

在保障內容方面，台灣人壽推出的身障保單，主要提供身障者住院、手術及身故保障的終身醫療保障；而中國人壽推出的身障保單，則是含括壽險、意外險、住院醫療的終身壽險。

「我們主打簡易投保，只要是符合條件的輕中度身心障礙者，持身心障礙手冊證明可免體檢，」身為國內第一家提供身障專屬保險的業者，張正雄認為，對症下藥，針對身障人士最迫切的醫療需求，提供全方位的醫療終身保障，是保險公司設計身障保單的初衷。

相較之下，另一張身障保單，走的是「多樣化」路線，是市面上第一張身障綜合險。「我們主打一次購足，針對輕中度視障、聽障、語障、肢障等身障朋友，提供綜合型的保險保障。」王錦章指出，這張身障綜合保險免體檢，對有保險需要的身障朋友，在投保上更加友善。

主持人：現代保險健康理財傳媒 黃秀玲教授

來賓：(由左至右)
中國人壽業務通路資深經理 王錦章
金融監督管理委員會保險局 壽險監理組組長 蔡火炎
台灣人壽台北第一區域中心經理 張正雄