當保險公司失却清償能力，不能支付債務時，為了保障消費者的權益，並維護金融秩序的安定，主管機關於民國90年修訂保險法時，特別增訂由財產保險業提撥資金，設立安定基金。因此，民國97年4月在財產保險業積極籌備及主管機關督導下，正式成立了「財團法人財產保險安定基金」，並開始基金之運作。它成為保險公司退場機制重要的一環，提供要保人、被保險人及受益人權益基本的保障。

啟動安定基金的情況

依據保險法第143條之3規定，安定基金的動用，有以下幾種情況：

• 對經營困難保險業之貸款。
• 保險業因與經營不善同業進行合併或承受其契約，致遭受損失時，安定基金得予以低利貸款或補助。
• 保險業依第149條第4項規定被接管、勒令停業清理或命令解散，或經接管人依第149條之2第3項規定向法院聲請重整時，安定基金於必要時應代該保險業墊付要保人、被保險人及受益人依有效契約所得為之請求，並就其墊付金額取得並行使該要保人、被保險人及受益人對該保險業之請求權。
• 其他為安定保險市場或保障被保險人之權益，經主管機關核定之事項。

安定基金的功能類似於銀行的存款保險，它僅提供保戶基本的保障，而非全額的保障；主要原因是因為安定基金是由保險公司於保費中提撥，為了避免加重被保險人保費負擔、減輕安定基金提撥之壓力，並保護正常經營之保險公司，不會因其他問題保險公司之債務所拖累，同時，更重要的是提醒消費者要審慎選擇保險公司。

安定基金的動用範圍與限額

由於安定基金是參照國外之先例而設立，各國安定基金的墊付多有範圍及限額的規定；據此，我國保險法第143條之3第2項亦明定，安定基金動用範圍及限額，由安定基金擬訂並報主管機關核准後實施。

現行主管機關核定的財產保險安定基金墊付範圍為保險賠款、保險金或退還保險費等；惟對於非依我國保險法第6條所設立之本國或外國財產保險公司所銷售之保險契約、非在我國境內所銷售之保險契約、分入再保業務以及非保險契約所產生的債務等，都不在安定基金墊付的範圍內。

業經主管機關核定的財產保險安定基金墊付保險賠款的限額為：

一、申請強制汽車責任保險給付者，依其給付標準墊付。

二、申請住宅地震保險賠款者，依其共保及危險承擔機制實施辦法規定墊付。

三、其他各種保險按保險契約得請求之保險賠款或保險給付90％墊付，並以新台幣三百萬元為限。

四、同一人在同一保險公司（保險合作社）有數個請求權者，墊付金額以新台幣300萬元為限。責任保險依保險法第94條第2項直接向保險人請求給付賠償之第三人應與被保險人合併計算該墊付限額。

依保險契約請求退還保險費者，按得請求金額40％墊付。

財產保險安定基金依前述標準預估墊付金額，如有累積基金不足支應之虞，得經基金董事會決議，報經主管機關核准後，降低墊付比例及限額。

在保險賠款墊付方面，同一人在同一保險公司有強制汽車責任保險賠款、任意汽車第三人責任險賠款、住宅地震保險賠款、傷害保險保險金等或相同保單或數張不同保單，而有不同之保險賠款或保險金請求時，強制汽車責任保險及住宅地震保險賠款，分別依強制汽車責任險給付標準及住宅地震保險給付標準墊付，其他各種保險賠款合併墊付金額以300萬元為限。

在退還保險費墊付方面，同一人在同一保險公司有商業火災保險單、營造綜合保險單、貨物運輸保險單、意外責任保險單等未到期保險單，財產保險安定基金對於該人退還保險費，任何險種分別按得請求金額40％墊付。

要保人、被保險人及受益人申請財產保險安定基金墊付之手續，依據財產保險安定基金所規定之相關文件，向其所投保保險公司之接管人、清理人或清算人提出申請，再由接管人、清理人或清算人統一向財產保險安定基金申請墊付。

由於安定基金對於墊付範圍及金額都有限制，要保人、被保險人及受益人對於超過安定基金墊付範圍及限額以外的部分，仍可向投保之保險公司依保險法、公司法、破產法等相關法規求償；但安定基金在其所墊付之金額範圍內代位取得要保人、被保險人及受益人對該保險公司之求償權。

慎選保險公司保障自身權益

綜上言之，財產保險安定基金提供保戶的是基本保障，並非全額的墊付，因此，建議消費大眾仍然要慎選保險公司，以免權益受損。

事實上，目前主管機關非常重視保險公司資訊的透明化，也特別訂定了「財產保險業辦理資訊公開管理辦法」，規定保險公司應公開說明公司概況、財務、業務、商品及重大訊息等；消費大眾不難從保險公司公開的說明中獲得經營績效、信用評等、獲利能力及申訴率等資訊，作為評量產物保險公司經營狀況的參考，藉以謹慎選擇保險公司，確保自己的權益。