癌症為國人十大死因之首，為降低癌症末期病人痛苦，近幾年，以強調身、心、靈全人照顧，協助病人及家屬面對死亡的「安寧療護」日益受到重視，全國各地醫院紛紛成立安寧病房，幫助末期病患有尊嚴地走完人生旅程，台灣也於89年立法通過「安寧緩和醫療條例」，成為亞太地區第一個立法保障尊重自然死亡的國家。

目前市面上的防癌險保單，一般都有住院醫療保險金的給付項目，癌症病人進住安寧病房適用嗎？臺灣士林地方法院96年5月29日的一項判決（96保險字第4號），可以做為保險理賠實務上的參考。

安寧病房不在住院理賠之列？

張三（化名）於79年間以李四（化名）為被保險人向A保險公司投保防癌終身保險，約定李四在契約生效日或復效日後第91日起，於契約有效期間內，經公立或A保險公司認可的醫院診斷為初次罹患癌症，並住院治療者，A保險公司需依實際住院日數，每日給付6,000元的「癌症住院醫療保險金」。

後來，李四被醫師診斷罹患肺癌末期，於94年5月3日住院，經一線藥物治療無效後，同年6月10日接受三線化療，並持續購買抗癌藥物服用，直至95年5月28日過世，期間李四曾6度住院並申請住院理賠。

不料，張三以李四繼承人的身分，向A保險公司申請李四的癌症住院醫療保險金時，竟遭A保險公司以李四各次住院都是入住安寧病房接受安寧照護，並未針對癌症治療為由，拒絕給付。雙方因此走上司法訴訟，尋求法律解決爭議。

何謂安寧療護？

所謂「安寧病房」，是指提供癌症末期患者適當的醫療照護，在不施予積極治癒性治療的情況下，控制患者的疼痛及其他症狀，改善身體不適。

而所謂的「安寧緩和醫療」，是指為減輕或免除末期病人的痛苦，施予緩解性、支援性的醫療照護，或不施行心肺復甦術者。

安寧病房除西醫外，更結合中醫（包括中藥及針灸），芳香治療，音樂治療等方式，以減輕病人痛苦。

安寧病房雖未見保單文字，法院仍判賠

依保險監理機關頒布的「住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型、日額型）」規定，保險契約所稱「住院」，是指被保險人經醫師診斷其疾病或傷害必須住醫院，且正式辦理住院手續並確實在醫院接受診療者。

參考目前市面上所販售的保險商品，絕大多數都未特別以書面規範特殊住院類型（如安寧病房、日間病房、復健病房等）的理賠標準，因此，臺灣士林地方法院判決，被保險人李四罹患癌症，在保險契約有效期間內，於合格醫院住院治療，保險公司應依其實際住院日數，每日按有關約定給付癌症住院醫療保險金。

判決書中並指出，依保戶所投保的契約條款文義，並未將「安寧病房」部分所產生的醫療費用排除在保險給付之外。而保險契約的解釋，本應探求契約當事人的真意，不得拘泥於所用的文字；如有疑義時，以作有利於被保險人的解釋為原則。

保險契約為定型化契約，被保險人鮮有依其要求變更契約約定的餘地；又因社會變遷，保險巿場競爭，各類保險商品推陳出新，有關保險契約的解釋，應本諸保險本質及機能，保險公司應本於誠信原則，避免變相限縮保險範圍，逃避應負的契約責任。

在法律訴訟過程中，A保險公司曾引用行政院金管會金管保二字第09302063600號函，指函文中「對於癌症保險商品住院醫療保險金之理賠申請，保險公司應確實依據契約條款之約定辦理，如保險公司已於費率計算基礎反應入住安寧病房之發生率，則不得拘泥於條文之文義，而拒不理賠或另訂不同之給付標準與條件。」藉此舉證該公司並未將安寧病房作為計算保險費的基礎，依約不必理賠。

對於保險公司所提出的抗辯理由，法院最後仍以「被保險人並無法知悉保險公司計算保險費率之基礎為何，是被告以此抗辯不負給付責任，尚不足採。」予以駁回，顯見保險商品的計價成本，應與保險契約的保險責任名實相符，才能杜絕糾紛。

保單條款規範應隨醫療發展修訂、補強

由於癌末病人尋求醫療資源所產生的費用，皆會被期待由承保的保險公司賠償，再加上癌症末期病患因癌細胞轉移，常出現各種併發症及特殊的療法，因此，對於癌症保單所可能引發的理賠爭議，保險公司應該從臨床醫療現況，及保戶的實際需求，加以明確規範，才能根本杜絕類似糾紛的產生。